贷款业务是一项风险很大的业务，通过转移资金来赚取利息收入。与其他买卖关系不同的是，收入和利润是在销售的那一刻实现的。从发放贷款业务的那一刻起，风险就转移给了贷款机构。如何安全有效地收回本息，是业务顺利完成的关键。所以每一个信贷业务经理都希望客户经营稳定，如期还本付息。一旦客户未能按约定偿还本息，就会发生违约事件。如何在放贷前识别和区分未违约客户和违约概率高的客户，是信贷从业者和信贷机构关注的核心问题。因此，在贷款发放之前，分析客户的还款能力和还款意愿是非常重要的。
本文通过对超过10万个逾期数据样本的统计结果分析，总结出逾期客户的非财务特征。由于信贷业务涉及社会生活中的各个行业和不同人群，每个行业和群体都有自己的特点，因此本文的分析和数据采用仅限于小额农户贷款的客户数据呈现。
单因素逾期影响分析
非财务信息通常是关于借款人的个人身份和经历的信息。如性别、年龄、民族、婚姻状况、文化程度等。统计这些逾期借款人的信息后，发现以下规律。
1.从账户类别看，0.93%的融资者账户类别显示“农户”PAR(风险贷款比率)> 30，而“非农户”PAR > 30的指标高于“农户”，为2.03%。这一指标相差超过1个百分点。特别是，本文的所有分析都是基于一个前提，即所有数据都来自单笔最高贷款额在50万元以下，95%的单笔贷款额在10万元以下的小农户贷款。换句话说，这类贷款产品的主要目标客户是居住在农村地区的居民。只有理解了这个前提，所有对数据的分析和解读才有意义。
2.从性别来看，女性客户PAR > 30的指数为1.45%，高于男性(1.02%)。从数据上看，性别指标的差异并不明显。但是这里我想多说一点关于性别和风险的关系，因为在农村小额信贷领域，“女性客户风险低”是一个非常流行的观点。甚至世界上许多非常著名的国际货币基金组织也把他们的客户限定为女性。包括国内知名的中和农信社，根据他们的业务报告，女性客户占总客户的60%。但是这里的数据并不能支持这个观点。女性顾客的par > 30略高于男性顾客。而且样本机构的服务客户几乎是重叠的。为什么？将客户限定为女性客户的组织有他们的理由。最广为人知的原因是，在农村，女性缺乏获得贷款的机会，而女性对家庭更有责任感，更有自我牺牲精神。他们非常珍惜贷款的机会，把来之不易的钱花在刀刃上，不会为了个人享受而挥霍。秉承这一观点，以尤努斯教授为代表，他的格莱珉银行和中国格莱珉银行旗下的中和农信社，实际风控效果极佳，似乎在一定程度上证明了“女性风险低”的判断。那为什么我们的数据显示的是相反的形式？这是因为该产品的分销没有性别限制。在农村，“男主外，女主内”的现象相当普遍。当一个家庭需要向国外借钱时，通常是家里的男人出面。女人出面要么是因为家里没有男人，要么是因为家里的男人因为各种原因不能直接充当借款人。这本身就是一个风险信号。上面提到的格莱珉银行是通过社会学的方法，通过调查得出结论，然后作为贷款条件执行。所以不能简单讨论哪种性别的风险等级更高或更低。在讨论这个问题之前，要结合贷款机构的具体产品和执行条件，以及产品环境的风俗习惯。
3.不同婚姻状况客户的逾期表现。一般来说，婚姻状况越稳定，客户的逾期表现越好。在这部分增加一些维度后，会得出更多有趣的结论，稍后分享。
4.不同教育程度客户的逾期表现。借款人大专以上学历时，PAR > 30为0.67%，高中和初中学历指标依次为0.56%和1.44%。当借款人只有小学及以下学历时，PAR > 30将飙升至13.59%。随着客户受教育程度的提高，逾期率呈显著下降趋势。
双因素逾期影响分析
在许多两个因素的交叉统计中，性别和婚姻状况发现，以下两种类型的两个因素的交叉分析是过期的。
在丧偶的情况下，男性客户和女性客户之间存在明显的对比，其中女性客户的PAR > 0为2.23%，PAR > 30为2.20%，PAR > 180为1.88%。而丧偶男性客户各阶段逾期率为零，女性客户丧偶状态下风险贷款非常高。这可能是因为在家庭中，男性承担了更多的经济责任。但同时，无论男女，再婚和离婚的风险指标都较高。这为很多金融机构更倾向于客户稳定的婚姻状况提供了实际的数据支持。
三因素逾期影响分析
在双因素逾期影响分析中的“性别+婚姻状况”分析中，增加了贷款用途的维度，客户的逾期表现也值得考虑。通过调查发现，再婚女性顾客如果把钱花在社会服务行业，其PAR > 30的比例会高达近32%。但如果丧偶女客户把钱花在交通上，再婚男客户把钱花在房屋重建上，30天以上的风险贷款利率就会超过10%。
这个结果让我想起了张柏芝和刘青云主演的一部港片《我忘不了》。张柏芝扮演小惠，她的丈夫是一名公共汽车司机。她意外去世后，小惠继承了丈夫的事业，成了一名公交车司机。小惠的角色正好符合丧偶、女性、交通三个条件。也许我们身边很少有这样的例子，但看过这部电影后，我们不难理解这样一个女人面临着艰难的生活，向她提供贷款存在很高的风险。
数据呈现的是结果，但这并不意味着这些结果一定会死在商业运作中。这些风险结果的呈现背后有其逻辑。通过这些结果的分享，希望提醒大家关注客户的非财务信息，从这些非财务信息中分析客户在还款能力和意愿上可能存在的一些缺陷。
文章来源:中国合作时报网
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