“整村授信”工作是双阳农商银行推动金融服务向农村延伸的有效尝试。既拓展了金融服务的新渠道，又达到了批量获客、增信的实际效果。同时，对改善农村信用环境、服务“三农”、支持县域经济发展也起到积极作用。
李和张伟
“整村授信”作为农村金融机构批量获取客户的有效方式，是在中国南方推广多年的成熟策略，但在地处东北的吉林，这两年才刚刚兴起。得益于当地信用体系建设的成熟，吉林双阳农村商业银行依托吉林省联社搭建的科技平台，借鉴先进地区农村商业银行的工作经验，因地制宜探索出一条具有双阳特色的“整村信用”金融服务之路。
制定工作方案，着力服务“三农”
双阳区行政区域规划为四街三镇一乡，辖19个社区、134个行政村，1167个自然村，1270个村民小组，在册农民68068人，总人口33.57万人，其中农业人口17.63万人，农作物总种植面积139万亩，其中粮食作物128.5万亩，主要为玉米和水稻。
为做好“整村授信”，双阳农商银行坚持以服务突破局面。早在2021年，就精心策划、制定和实施了“整村授信”工作方案和实施细则，全力推进“整村授信”工作，坚持高标准、高效率、精准结果、普遍覆盖，将金融服务推向“三农”前列，仅用半年时间就实现了。2023年初以来，双阳农商银行围绕省联社“改风险、提质量、增效益”总目标，践行“五大核心理念”，抓住“十大工程”机遇，切实提升“整村授信”工作水平。截至2023年10月底，双阳农商银行已评定信用乡镇4个，信用村55个，信用用户35799人。建立农民信息档案68068份，农民建档率100%；预授信农户35799户，占预授信金额11.22亿元农户数的52.59%。农户和新型农业经营主体贷款余额6.82亿元，较2021年末净增2.93亿元，增长75.32%；通过“整村授信”方式，签约5855户，授信金额7.21亿元，4345户，授信金额4.45亿元。
传承“背包精神”，服务“贷款”，感动“三农”
“整村授信”工作开展以来，双阳农商银行以“四项举措”创新服务模式。首先是提高服务质量和效率。改变过去“等客户上门”的工作理念，重拾“背包精神”，客户经理进村入户，金融服务送到农户家中，客户对双阳农商银行的服务满意度不断提升。二是产品助推服务。省联社开发的“吉信农e贷”改变了以往农户贷款无法回收的痛点。纯授信方式、授信额度上限大、授信周期长、提款归还在线操作无需去网点，客户对双阳农商行产品的认可度有了显著提升。三是让荔浦会“三农”。在评价信用乡镇、信用村、信用用户的基础上，通过利率模型降低信用等级用户的贷款利率，进一步让利于民，降低客户融资成本，客户对双阳农商银行的口碑稳步提升。四是优化农业服务站设置。为方便村民日常金融服务需求，双阳农商银行在8个乡镇街道、101个自然村的便利位置设立了102个助农取款服务站，为村民办理助农取款支付业务46.24万笔，金额1.606亿元。
在工作过程中，如何对农户名单进行准确分类，匹配授信额度，以便更好更快地服务于辖区农户的融资需求，是整体工作中的重点和难点。双阳农商银行结合自身实际，采用背对背“三三”评价方式，聘请了993名三方评价员，以村干部、组长等群体为主，首次评价“白名单”客户32950户，基本额度为每户3万元。评估工作完成后，组织客户经理拜访所有“白名单”客户。对于符合增信条件的“白名单”客户，“一户一策”根据客户实际情况进行增信，从事种植养殖、个体经营、劳务运输等不同行业的客户将有相应的增信措施；对符合“白名单”管理的“灰名单”客户，将及时对2849户客户进行“灰转白”，增加其信用。
“一业一品一策”，产品满足“三农”需求
“双阳农商银行的‘农e贷’真的解决了我的大问题，一年至少能给我省4万元利息。”金大伟是种子和化肥等农资的个体经销商。他每年储存销售种子50多吨，化肥2000多吨，每年流动资金缺口约200万元。农发行行业的特点是年底忙半年，中间闲半年。在其他银行，只能年初贷款，年末还款，资金无法回收，导致贷款资金闲置半年；如果年中还款，年底旺季需要大量资金时，怕来不及办理贷款手续。只能眼睁睁看着钱躺在账户里，支付不必要的利息。双阳农商银行客户经理得知这一情况后，主动向金大伟介绍了“农e贷”贷款产品。农资经销商专门申请的，可以循环使用，每天都有利息。听说有这样的产品，金大伟毫不犹豫的马上去信签了字。通过“农e贷”产品，结合“惠民卡+授信”、“惠民卡+担保”、“惠民卡+抵押”为授信方式，最高可满足农资经销商1000万元的融资需求。截至目前，双阳农商银行已服务89家农资经销商，线上线下授信5022万元。
针对不同行业的各类客户，双阳农商银行将根据区域涉农行业特点，因地制宜、因户施策，构建“一业一品”产品库。有玉米、水稻种植的“粮满仓”，有蔬菜种植的“菜农乐”，有药用真菌种植的“特产宝”，有购买农机的“农家宝”，有养鹿的“鄂旅顺”，有养牛的“鄂七牛”，有养猪、羊、鸡的“畜牧”，有开超市、饭店的“创业通”，有装修、买车看病的“消费宝”。
“整村授信”工作是双阳农商银行推动金融服务向农村延伸的有效尝试。既拓展了金融服务的新渠道，又达到了批量获客、增信的实际效果。同时，对改善农村信用环境、服务“三农”、支持县域经济发展也起到积极作用。双阳农商银行将继续在产品创新、服务创新、客户体验创新方面不断努力，巩固提升“整村授信”成果，坚持“农民致富的银行、居民创业的银行、小微企业成长的银行”的市场定位，成为当地农村金融的主力军，为助推乡村振兴战略、服务“三农”发展做出应有的贡献。
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