优卡作为头部贷款超级平台，结束了多年的无牌照裸奔，低调拿下小额网贷牌照。然而，许可后，优卡展业过程中的粗放式扩张和合规性缺陷似乎并未得到改善，不仅给消费者权益保护造成隐患，也给其许可展业蒙上阴影。
前不久，重庆市通信管理局和四川省通信管理局联合公布了《关于川渝地区侵害用户权益app名单的通告》(2023年第五期)，共有41款app被点名。其中，优卡助贷客户管理系统享客展业，因涉及非法收集个人信息和超范围收集个人信息，已被通报。
不仅享客展业，优卡的多款超贷产品也因涉嫌诱导宣传、高利率、随贷收费、导流过程中强制扣款等问题，被借款人诟病。
频繁踩合规红线，与持牌形象不符。据知情人士透露，前两年，优卡四处寻找网络小贷牌照，通过发牌的方式，应对监管更加严格的转贷行业。去年下半年，优卡完成了线上小贷牌照的布局，悄然进入重庆科融小贷。
从优卡的前端业务来看，授权解决了营销上的获客问题，但并没有改变粗放式展业的基因。
常见的合规缺陷
优卡的超级借贷产品中，主要的商业模式是超导借贷，本质上是一种信息交易业务。优卡收集用户的姓名、身份证号、居住城市、学历、社保、公积金、房产、汽车生产、保单等核心信息。，并为用户匹配相关贷款产品。
优卡以铂银贷、信用钱包为载体，主要引导两类产品，一类是线上的贷超或助贷产品，如借贷宝、个贷、易贷快贷等，另一类是本地线下的贷款中介，如上海李越、山西恒瑞华茂环保、金掌柜等。
在两类业务中，优卡作为数据方提供金融中介服务。优卡导流在营销端、信息共享与传递、导流产品合规性等各个环节都存在诸多合规缺陷，侵害了消费者权益。
首先，利率宣传不透明，不充分。在贷款推荐服务页面，白金银行贷款注明贷款利率限时优惠，日利率0.025%，一天一千元只需0.25元，并未提及此利率为最低利率或预估利率。实际上利率只是一个公示利率，用户没有提交任何信用信息，而不是授信后的最终定价。
有用户表示，看到白金银行贷款显示利率低，但实际申请后的利率与显示利率不一致。填写个人信息数据后，铂银贷匹配了一家贷款中介，贷款中介显示的贷款利率为0.03%日利率，并不是最终的借贷利率。
在与优卡关联的重庆科融小贷所运营的融产品页面上，同样存在利率显示疑似不合规的情况，上市产品利率均为月利率。由此可见，优卡及相关平台不仅没有按照监管要求以明显的年化利率公示利率，而且公示的利率区间与实际利率区间不一致，对消费者合法权益造成了损害。
其次，敏感信息的分享和传递简单化、轻率化，信息保护可能存在风险。优卡贷超业务的信息传递过程是用户-优卡-其他贷超雇主。一般用户提交个人信息后，进入实名认证环节，在这个环节中，优卡进一步采集用户的个人信用信息。
如芝麻、信用卡、公积金缴纳、房地产、汽车生产、社保、保单等。，优卡通过对数据进行分类，为导流方匹配更精准的字段信息，最终用于用户贷款审核。
在信息授权方面，Youcard是指用户不可撤销地授权平台向信贷员或第三方金融服务商提供用户的注册信息(包括但不限于我公司授权跟踪、查询、采集的用户的手机号、登录账号、个人资料信息)和信用信息。
共享、传播优卡征信信息，或者违反征信业务管理规定的。根据《征信业务管理办法》，个人征信业务需要许可，并纳入征信监管。信用信息业务是指对个人信用信息和企事业单位信用信息进行采集、整理、保存和加工，并提供给信息使用者的活动。
所谓信用信息，包括用于识别和判断企业和个人信用状况的基本信息、贷款信息等相关信息，以及基于上述信息形成的分析评估信息。卓越信用卡借贷业务采集信息的范围和目的明显涵盖征信范围，应当按照征信业务管理规定进行风险隔离和断开。
最后，导流产品涉嫌高息、不当收取、会员费、砍头利率、强制扣款。优卡作为流量提供者，难辞其咎。
以会员权益为例，很多消费者在优卡的平台中陷入了“下载app-缴纳会员费-跳转到其他app-缴纳会员费”的怪圈。一位用户说，他先在一个信钱包里交了49.99元的会员费，收到额度后被告知需要下载其他app。下载了一个新的APP后，被要求缴纳299元的会员费，才能领到名额。再次支付后，用户被告知需要下载第三个app。登录第三个软件后，需要再次缴纳会员费才能贷款。
同样是装有信件的钱包，也反映出存在强扣乱象。有用户表示，自己用信钱包导流在贷款平台上填写了姓名、银行卡号等信息，没有申请贷款，但平台审核了下一笔付款。贷款本金3000元，实际只到了1560元。
此外，优卡超级信贷业务中的娃娃撮合关系也容易导致品牌混淆的问题，使得消费者无法第一时间看到贷款主体的信息，导致金融消费者对信贷产品和平台贷款超级品牌的理解混乱，更无法了解最终提供贷款服务的是哪些机构，各平台承担哪些责任。
低调发牌的背后
相对于业务中存在的合规问题，优卡面临的最大隐忧是投资和客户资质的问题。解决办法只有一个，那就是获取持牌资质渠道。对超行业的放贷政策逐渐收紧，不过好在优卡已经暗中完成了牌照布局。
早在2022年初，“激光金融”就从业内获悉，优卡正在寻找合适的互联网小贷标的，拟通过收购或渠道合作的方式布局网络小贷牌照，优先收购。
“除了贷款需求，超布局网点发放小贷牌照的主要目的是实现资质合规，保证主体、渠道签约、信息流业务的合规性和稳定性。”贷超从业者说。
就在整个贷款行业都在寻找合规渠道的时候，优卡在重庆进了一张网络小贷牌照，重庆科融小贷。虽然没有穿透股权关系，但关键人员和产品层面都与优卡有关。
工商信息显示，科融小贷是一家网络小贷公司，注册资本3亿。2022年10月，其法定代表人变更为刘苗苗。据知情人士透露，优卡已经拿下了科融小贷，通过并购科融小贷的股东，实际控制了科融小贷。
公开资料显示，科融小贷法定代表人刘苗苗，现任优卡董事会秘书，与优卡法定代表人、执行董事周德耀、总经理陆震存在合作关系。
成都优卡持有的中新国盈金融服务外包(山东)有限公司的人员构成中，周德耀为法定代表人，担任执行董事兼经理，刘苗苗为监事。此外，刘苗苗还担任成都有啊网络科技有限公司和成都梅骜网络科技有限公司的监事，这两家公司的法定代表人是陆震。
股权方面，科融小贷的控股股东为重庆A&B互动科技有限公司，去年11月底，重庆A&B互动发生股权变更，原股东退出，新增卢守兵、周建民两位自然人股东。陆守兵、周建民是优卡科技控股股东成都优卡优投企业管理有限公司的原股东。
“之所以设立与优卡没有直接关联的自然人控制科融小贷，是因为监管对科融小贷的股权收购方要求严格，优卡很难直接收购。”据业内人士透露。
其实在科融小贷运营的现金贷产品“优速融”中也可以看出两者的关系。根据相关服务协议和隐私条款，重庆科融小贷和成都优卡数字信息技术有限公司都是服务提供者，构成关联关系。
登录优速金融时，发放的验证码为信钱包，在贷款告知确认等协议中明确标注信息授权方和服务商为成都优卡舒心信息技术有限公司(信钱包/白金银行贷款)。
就超贷行业的政策走向而言，发牌是优卡长期发展的必然，也是合规的基础。尤其是在金融产品营销的征求意见稿浮出水面后，获得贷款超投资流量的客户面临更加严格的许可要求。
在贷贷从业者看来，监管新规对无证贷贷和贷贷贷的影响最大。根据政策指导，上游渠道必须获得许可证才能寻求帮助或贷款。如果要保证获客、App上架、签约渠道等业务环节的合规和顺畅，获得牌照是大势所趋。
虽然可以依靠渠道或并购获得牌照，但在出借超导流体的过程中，仍然面临较大的市场风险和合规压力。年初以来，多家贷超平台涉案，为贷超行业合规经营敲响了警钟。
据“激光金融”分析，贷款超负荷业务风险难以消除，体现在两个方面，一是线上收费，二是线下信息安全。
“从行业内涉及的平台来看，除了原本违法或者权益大的，线上平台(涉及的)基本都是因为线下机构而被查处的。一旦导流的线下机构出事，线上平台基本都会被定义为扶信或者侵权公。”
正是因为行业内的风险，近年来很多贷超从业者选择了退出，这也加剧了贷超平台的人事变动。优卡也不例外。
来源:激光财经
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