近日，钱宝向I黑马透露，已于今年6月获得1.56亿元B+轮融资，由广信资本、源码资本、洪泰资本、创新工场、晨星资本、51信用卡等投资机构联合投资。这是钱宝一年内的第二轮融资。
一天早上，我遇到了的创始人焦。他穿着格子衬衫，戴着一副黑框眼镜，眼神温和而坚定，语速缓慢但逻辑严谨。他看起来更像一个大学老师，很难和时下创业者疯狂抢夺的热门领域联系起来，比如互联网金融、人工智能。
其实焦柯已经在网上搜了十几年了。从百度早期做产品经理，到当时只有100人负责用户、商户、手机产品，再到凯尔波罗(Kyle Polo)做产品副总裁，焦柯一路走来都在发生着新的变化。
“从我的职业道路来看，加入公司的地位越来越早，业务领域越来越垂直。开玩笑的话，这叫由大到小，由高到低。”焦柯对我黑马说。
最终，焦柯选择走上了创业之路。他最初的尝试是在2013年10月创建贷款秘密，专注于结构化贷款数据库和智能推荐引擎。经过一年半的探索和市场测试，2015年6月，他带着团队转型，做了一个钱宝，为用户提供小额短期贷款的人工智能风控模型解决方案。
焦柯告诉i黑马，截至目前，钱宝每月贷款总额约40万，逾期率为行业平均水平的60%。每月贷款达到6亿元，审核全部由机器完成。仅用了15个月，钱宝就取得了这一成就。
钱宝创始人兼CEO焦柯(受访者供图)
创业准备:“由大到小，由高到低”
焦柯毕业于清华大学，学士学位，研究生就读于中国科学院。计算机科班出身的他，第一份工作选择了当时只有400人的百度，一待就是5年。在此期间，焦柯负责MP3、视频、地图等产品的技术开发，还参与了百度知道、贴吧等重点产品的运营和推广。但对于焦柯来说，百度的核心不是技能的提升，而是在变化中的快速感知和成长。
焦柯向i黑马描述:“百度用十年时间做了一个传统公司三四十年要做的事情，但是要跟上公司的增长速度，自身的增长会特别快。在当时百度的创业阶段，你会很激动，很兴奋。基本上你每天午饭晚饭都在讨论各种产品。”在这种环境的影响下，创业的想法在焦柯心中萌发。
2010年，焦可以选择离开百度，但他没有直接创业。他考虑去大公司创业，可能接受不了，不够接地气。
“我想先去稍微早一点的公司，看看这家公司是怎么从0到1的。”所以，娇客加入的更早，也是当时更垂直的市场。在吉吉的两年间。com，焦客几乎做了从to C到To B的各种产品，带着“由大到小，由高到低”的思路，2012年焦客加盟更“接地气”的凯尔波罗担任产品副总裁，从事B2B业务，不得不与实体经济打交道。
然而，与2B金融相比，在波罗凯尔，焦克认为2C金融市场更大。“拿一组数据来说，与美国相比，国内个人负债率约为40: 87，而企业负债率已经达到171: 71，说明TO C还处于起步阶段，很多用户的需求没有得到满足。”
看到这个趋势后，焦柯觉得没必要再等了。2014年，他创办了一个面向个人的金融服务项目——借贷宝。
第一次试水的三课
当时识别贷款秘密的痛点是贷款用户和银行之间存在巨大的信息不对称。我本想通过搜索和推荐引擎机制来架构银行产品和用户，从而提高双方的信息匹配度。
但是很多创业项目逻辑上可以理顺，实际上不一定行得通。焦柯在项目运营中发现，如果把100个想借钱的用户推给传统金融机构，只能做成5个用户，转化率极低。这背后的原因不是贷秘本身不好，而是国内金融机构无法提供相应的服务。
“国外的金融机构基本能服务70%以上的个人，国内只有15%。也就是说，如果你想做搜索引擎，没有那么多不同的网站和产品可以搜索，市场还不够成熟。”焦柯说。
从《出借小秘密》的小败笔中，焦可也总结出了《我黑马》的几个教训:
第一，作为平台，仅仅认识到需求是不够的。只有同时满足需求和供给，才能更好的生存。
第二，有些商业模式听起来不错，逻辑严谨，但问题是整个链条太长，类似于“我要成就A，必须先做B；想达到B，就要有C”，创业项目太难了。
第三，创业者有时候“爱”自己之前的努力，不愿意转型。从长远来看，如果创业者面对的不是一时的问题，就应该快速转型。另一点是，你在哪里跌倒，就在哪里爬起来。下跌是有原因的，这个原因很可能就是机遇。
以人工智能为支点撬动风控
战败后，贷秘团队并没有解散，也没有转向其他非金融业务，而是继续深入分析原有市场，寻找突破点。
在对上一个项目进行深入反思后，焦柯认为，国内金融机构无法为贷款用户提供相应的服务，很大程度上与银行的风控逻辑有关。
银行风控的主要依据是几个特征性很强的数据，比如有没有房产，跑工资，社保证明等。事实上，大多数人并不具备这些强特征，无法通过筛选，从而被排除在银行服务体系之外。
银行看到的数据只是冰山一角，冰山之下还有大量的弱势特征数据。虽然不可能根据几个微弱的特征数据做出贷款决策，但是当这些数据积累到几百个的时候，最后的结果就是一个综合评价，服务人群会大大增加。
值得一提的是，海量弱特征数据的处理并不是银行擅长的，这项业务非常适合机器处理。基于在人工智能和大数据处理方面的人才优势，用钱宝项目完成了小秘贷团队的转型。
简单地说，钱宝建立了一种新型的风险控制体系。它利用柯南特征工程系统、D-AI机器学习模型、Anubis大数据计算架构等人工智能技术，对海量弱特征用户进行建模，并借助用户积累的还款样本对系统进行优化。
焦柯告诉i黑马，相比之前的人工审核，人工智能审核有很多优势:
机器更适合处理海量数据，可以通过样本快速学习，使审核过程不会受到个人经验、体力、道德的限制，同时可以为用户提供全年无休的7×24服务。
经过多次迭代，钱宝的机种审批率达到了行业水平的两倍，逾期率比行业水平低40%。9月份，总成交笔数约40万笔，发放贷款达6亿元。在这些不断增长的数据中，贷款额度并不是焦科最关心的。他看重的是小额短贷给风控模型带来的样本数量，这对模型的迭代优化和对未来市场的控制和判断非常重要。
对于小额短期贷款的市场，很多人认为用户使用频率不高，规模有限。在谈到这个问题时，焦柯认为现在85%以上的用户都不是银行服务的，但是贷款的需求自古就有，所以有这个需求的人非常多。此外，国家政策倾向于刺激内需和消费，国内用户习惯将很快向美国方向发展，个人债务将继续增加。钱宝所做的是培养年轻人尊重信用的价值，在享受消费的同时培养良好的信用观念。
经过近一年的市场考验，焦克表示，钱宝在今年2月已经实现了业务收入的平衡，现在每个月都有大规模的盈利。就盈利能力而言，使用钱宝的模型相对简单。它本身不放贷，而是采取助贷模式，即系统获取的用户推送给合作银行或消费金融机构，由他们作为主体向用户放贷，钱宝向他们收取服务费。
这种模式在某种意义上属于薄利多销的类型，但好处是钱宝可以依靠自身的风险控制能力获得足够的数量。
1.56亿元B+轮融资后怎么办？
今年6月，钱宝被用来获得广信资本、源码资本、洪泰资本、创新工场、晨星资本、51信用卡等投资机构1.56亿元B+轮融资。那么，在盈利之后，使用钱宝目前的融资是出于什么考虑呢？
焦柯坦言，人工智能是钱宝的核心竞争力之一，因此引入创新工场等战略投资者，可以加速提升团队在人工智能领域的优势，引入相关资源。同时，随着公司的不断壮大，合作也会更多，所以增加主授信也有利于后期更好的业务发展。
出于特定目的，钱宝将围绕“人工智能”开发更多新的金融技术，进行效率创新。此外，还将投入更多资金招募产品、R&D、金融等领域的优秀人才，推动技术与业务的深度融合。
人工智能已经开始改变很多行业，可以预见未来会有更多的行业发生更深层次的变化。钱宝已经在这条道路上迈出了第一步。但是，一项新技术要对某个行业产生实用价值，往往与商业和行业的内在规律密切相关。
“一旦这项新技术非常适合某个领域，它将对该领域产生革命性的影响，而不是改善它。”焦柯说。
目前，钱保正在与多个行业拥有数据的公司进行深度合作，试图在数据标准化和数据商业化领域开拓更多发展空。
*本文由张笑君撰写，我黑马。如需转载，请在微信号(ID:iheima)后台回复“转载”获得授权。未经授权转载将被追究。建议关注iHeima微信(ID:iheima)。
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