当今中国,大多数城市的房价已经达到令所在地刚需仰望的高度,贷款买房成为很多人的必然选择。贷款买房需要向银行支付贷款利息,犹如欠债还钱,天经地义。但是,不少购房者发现,按揭贷款30年,有个残酷的现实就是,利息几乎等于房价。如此漫长的还贷周期,要还如此巨额的利息,实在是令太多的购房者感到震惊和不安,还款利息总额几乎与房价总额相等,真的合适吗?
其实如果对银行业有所了解的,或者自己懂得计算的,你就会发现,银行收取的这个利息是合情合理的,因为如果你选择存30年,同等条件下,你所得的利息并不会低于贷款所支付的利息,不信?那么计算看看。
房贷利息
贷款100万元,目前按揭最长的年限为30年,还款压力最小的方式为等额本息方式,贷款利率,如果是首套房,一般可以享受基准利率,我们姑且按照4.9%的基础利率计算,那么30年的时间下来,总计需要还款1910616元,其中本金100万元,利息约91万元,利息虽然没有直接等同于房价,但是也无限接近了,折算下来银行每10年收取高达30万元+的利息,银行似乎真的很黑很黑。
那银行真的那么黑吗?如果将同样的金额存入银行呢?30年后的本息又会是多少?
因为银行贷款是每期归还本息的,所以我们30年存下100万元也要分期而不是一次性存入,这样才有对比的意义,30年的时间存入100万元的本金,那么就是每年存3.33万元本金,进一步折算为每个月存2777.78元,由于银行定期存款是没有按月计息的产品,银行部分理财产品才会有,因此我们选择理财产品或者货币基金(随时存取),收益率按照目前普遍值2.5%左右计算(此处的利率指的是年利率,我们在货币基金上看到的收益率都是写七日年化收益率,所以年利率还要进一步折算为月利率,一年12月,那么月利率即为:2.5%/12=0.2083%。
每个月存入2777.78元,月利率为0.2083%,30年,一年12个月即360期,按照年金的计算公式,30年后本息共计:2777.78*{(1+0.2083%)*[(1+0.2083%)^360-1]}/0.2083%=149万元。
从上述计算,我们可以看到,在30年内按月存入2777.78元,到期我们可以收获本息合计数为149万元,其中本金100万元,利息49万元;存款的利息49万元比贷款的利息91万元低,是银行更黑吗?其实不是,这主要系我们的存款利率仅有贷款利率的一半左右,毕竟房贷的期限更长,利率更高,而我们计算的存款的收益率是以短期的利率计算的,所以从这点上来看,银行并不算黑。
总结
综上所述,我们可以看出银行的按揭贷款利率是合理的,因为你如果反向操作存进去,银行照样要支付你对等的利息;而且从当前整个市面上来说,单以利率来看的话,那么房贷的利率真的不算高,甚至可以说很低很低,除了银行,你在其他地方根本拿不到这个利率。
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原文地址"按揭30年买房,还款利息总额几乎与房价总额相等,真的合适吗?":http://www.guoyinggangguan.com/yhdk/4513.html。
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