本报记者 彭妍
上市银行年报披露过半，在服务小微企业上，上市银行普惠型小微企业贷款余额、贷款户数显著增加。国有银行小微企业贷款增速迅猛且贷款利率极具优势，如工商银行、中国银行等普惠型小微企业贷款余额同比增速均超50%；股份制银行发挥“科技赋能”优势，提升服务效率和客户体验。如招行的招贷App总注册用户突破200万人，全年通过招贷App申请并获得的小微贷款授信额度达1647.41亿元。地方银行则坚持特色化、差异化小微发展道路，深耕本地市场。
六家国有大行：
普惠小微贷超6万亿元
2021年，银保监会下发通知，要求五家大型银行努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上的目标。实际上，从2021年年报来看，很多银行的小微企业贷款增速高于此要求。2021年工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大国有商业银行普惠型小微企业贷款同比增速均保持在30%以上。其中，工行、中行的增速超过50%。另外，国有大行在小微贷款利率上进一步下降。
工商银行年报显示，2021年末，普惠型小微企业贷款1.1万亿元，比年初增加3784.48亿元，增长52.5%；普惠型小微企业贷款客户79.5万户，增加20.4万户；新发放普惠贷款平均利率4.1%。
中国银行普惠型小微企业贷款新增创历史新高。年报显示，截至2021年年末，中国银行普惠型小微企业贷款余额8815亿元，较上年末增长53.15%，高于全行各项贷款增速；客户数近62万户，高于年初水平。全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.96%。
农业银行在年报中表示，截至2021年年末，农业银行普惠小微企业贷款余额增至1.32万亿元，较上年年末增长38.8%，高于全行贷款增速25.6个百分点；有贷客户数191.55万户，较上年末增加34.83万户；2021年累放贷款年化利率4.1%。
据建设银行年报，截至2021年年末，建设银行普惠金融贷款余额1.87万亿元，较上年增加4499.44亿元，增幅31.6%；普惠金融贷款客户193.67万户，较上年新增24.12万户。新发放普惠型小微企业贷款利率4.16%，较上年下降0.2个百分点。
交通银行年报显示，截至2021年末，交行普惠型小微企业贷款余额3388.19亿元，较上年末增长49.23%；有贷款余额户数21.22万户，较上年末增长43.49%。普惠型小微企业贷款累放平均利率4%，小微客户综合融资成本下降0.49个百分点。
另外，截至2021年年末，邮储银行单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款余额9606.02亿元，占全行各项贷款比例超14%；有贷款余额户数171.07万户，较上年末增加10.24万户；2021年新发放贷款平均利率5.19%，同比下降32BPS。
股份制银行：“科技赋能”实现“两增”
去年，股份制银行在小微企业贷款领域中也表现不俗，通过科技赋能打破传统信贷模式，在资产质量及服务质效上均有亮眼成绩。其中，部分股份行的小微贷款增速、户数均实现了“两增”。
招商银行年报显示，截至2021年末，招行普惠型小微企业贷款余额6011亿元，较年初增幅18.22%；普惠型小微企业有贷款余额户数较年初增加44.38万户。招行依托金融科技探索产品和服务创新，不断完善数字普惠金融服务体系，针对小微企业的数字化管理、代扣代缴、短期融资、日常账户管理和发放工资等需求，提供线上化数字产品与服务。
据兴业银行年报，截至2021年末，兴业银行普惠型小微企业贷款余额较上年末增加1075亿元；普惠小微贷款户数较上年末增加6.25万户。兴业银行探索数字化金融服务新模式，兴业普惠云是以中小微企业融资为核心打造的开放金融平台，目前已成为兴业银行服务中小微企业的融资新模式。
平安银行表示，2021年末，普惠型小微企业贷款余额户数达84.26万户，贷款余额达3821.59亿元，较上年末增长35.7%。同时，平安银行不断优化存量小微客户的服务流程，减轻小微客户的还款压力，进一步提升了普惠金融服务效率和客户体验。
地方银行：走特色化、差异化的小微发展道路
作为地域性的商业银行，城商行、农商行在体量上无法与国有大行相比，服务小微企业也主要是坚持特色化、差异化小微发展道路，深耕本地市场。
常熟银行年报显示，常熟银行定位于服务三农、小企业、小微企业，已形成“IPC技术+信贷工厂”的成熟小微模式。前端采用IPC技术贷前调查、交叉验证；后端采用标准化、工厂化的审批流程，同时严格风险管控，实现了较高的收益水平。近年来，常熟银行在异地分支机构和村镇银行复制小微模式，异地战略成效逐步显现；2021年异地市场贷款贡献、营收贡献已提升至69%、70%。
江阴银行充分挖掘3家苏南分行、7家异地支行、5家村镇银行所在地的小微信贷需求，复制做小做散模式，进一步打开小微业务成长空间。2021年末，该行普惠型小微企业贷款户数较年初增加2601户，总额197.1亿元、较年初增长42.3%。
上市农商行发挥“支农支小”主力军作用。截至2021年末，张家港行小微企业贷款余额637.51亿元、户数3.62万户，较上年末增幅分别为20.62%和46.9%，小微企业贷款占各项贷款的比例达65.77%。
引人关注的是，近日，公开市场操作力度再加码。4月1日人民银行公告称，当日人民银行以利率招标方式开展了100亿元7天期公开市场逆回购操作。在此之前，3月25日、28日、29日、30日、31日央行连续五个交易日分别开展了千亿级逆回购操作。此背景下，多位业内人士预计，4月降准可能性增加。与逆回购等措施相比，降准将释放更多长期自有资金，将降低银行综合负债成本，切实加大对实体经济的信贷投放支持力度。
民生银行首席研究员温彬在接受《证券日报》记者采访时表示，从大的方向看，下一阶段小微企业的贷款可能还是进一步提高首贷率和信用贷款的占比。目前小微企业生产经营的困难和压力还是比较大，所以金融机构还是要进一步加大对中小企业的支持，比如做好无还本续贷的服务。同时，针对中小微企业，也要根据不同的行业、不同的特点进行差异化的金融服务，比如针对专精特新的科创型企业，提供债权加股权以及多元化、差异化的金融服务。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，未来解决小微企业融资问题主要有两个大方向：一方面是科技助力，可以探索通过科技驱动的方式来破题融资难、融资贵：一是通过自动化建模、智能审核等方式提升小微金融的效率，以此节约融资成本；二是通过清单式管理、白名单等机制，进一步提升小微金融的服务质效。另一方面是信用助力，近年来，我国社会信用的环境持续完善，信用建设对实体经济的正向赋能作用不断凸显，以持牌金融机构、大型互联网公司为代表的主体持续深耕小微领域。
（编辑 上官梦露）
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"五大行普惠小微贷同比增30%以上 地方银行走“特色化”之路"：http://www.guoyinggangguan.com/yhdk/5099.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
