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手机上收到的贷款推销短信。
我们频繁收到的贷款短，主要是贷款中介通过各种方式获取客户号码，并进行推送和营销。这样的贷款中介，大部分既无贷款资质，又与银行没有合约，他们大大小小分散在写字楼里，却鲜少有人注意到他们。
既然银行能够为客户提供贷款服务，又为何会有这些贷款中介存在？对于贷款中介以银行名义进行短信营销的行为，银行为何不加以制止？既然大多数人都觉得这样的贷款短信不堪其扰，为何贷款中介还能拥有源源不断的客户？
记者采访调查后发现，部分商业银行和贷款中介的关系，就像自行车的两个辅助轮，维持着大额贷款业务的运行。银行贷款经理背负着大额的放贷指标压力，而贷款中介迫切希望寻找到有大额贷款需求的客户，而主贷人（贷款客户）从银行拿到贷款后，也不介意给中介一笔手续费，这样双方都从中分到了羹。
需要大笔现金流的客户多了，贷款中介公司应运而生
CFP 供图
如果要追溯贷款中介频繁“冒头”的时间，可以说和当年“炒房客”的出现，不无关系。
普通上班族，除了房贷和车贷，很少有其他的贷款需求。而炒房客不同，他们需要大笔现金流。
“以前我们客户里的大部分都是炒房客。近两年随着房地产行业的调控，客户组成才有所变化，开始有一些个体户和中小企业主找到我们。”一名贷款中介告诉记者。
四季青一家商铺店主王青（化名），就是通过这名贷款中介，成功贷出了近100万元的现金。王青起初没打算贷款，前年，他扩张店面花了不少钱，之后又因为店内积压了一批春装没卖出去，货款没有回流，导致手头原本就不充裕的现金流彻底断裂。无奈之下，王青想到了卖房。
这时，有朋友告诉他，与其卖房，不如把房子抵押出去，拿一笔钱凑上，等资金回笼了再把贷款还掉。于是，王青通过搜索“银行直贷”，找到了这名贷款中介。
“他说我征信不错，只收我2个点的手续费，就能把100万的贷款办下来。”王青说，贷款中介为他推荐了三家银行的不同抵押贷款方案，“有的利息高，有的放贷快。”王青最后选择在其中一家商业银行，办下了这笔贷款。
记者调查发现，寻找像王青这样的人，就是贷款中介大批量发送骚扰短信的原因。他们需要找到这些有大额贷款需求的客户，并为其“包装”，让他们递交的材料，能符合银行条条框框的审核要求。
大额贷款相比于小额贷款，对客户的资质要求更高。记者致电某贷款中介机构，询问自己作为普通上班族，能否从银行贷出100万。贷款中介告诉记者：“你没有房子，做不了抵押贷款；要做信用贷款的话，你又没有信用卡还款记录，也没借过贷款，这笔钱在银行肯定是贷不下来的，但是我们能尽量给你做。”
这位贷款中介为记者提供了两种方案：一是通过“借呗”借一笔钱然后还掉，只要征信报告上有这个记录，就能去银行贷款；二是申请一张信用卡，但时间比较久。“到时候把你的工作证明重新做一下，打卡工资做高一点。”他补充道。
这里提到的“做一下”，就是指伪造一些材料，从而帮贷款人达到贷款条件。这是贷款中介业务的“大头”。当然，还有一些贷款人资质够，但因为办理贷款需要比较复杂的手续，加之又要权衡各个银行的政策和利率，索性花一些手续费，让贷款中介帮自己解决这些麻烦。
银行贷款经理，为完成放贷指标需要拉拢贷款中介
CFP 供图
如果贷款人不通过中介，直接去银行贷款，又需要怎样的流程呢？
记者联系上了一位商业银行的贷款经理，询问是否可以做房屋抵押贷款。对方询问了记者的银行卡流水，是否有营业执照，营业执照满几年，以及征信情况如何等情况后，为记者推荐了一个贷款中介。
当记者询问，“为什么不直接帮我办理贷款，而要推荐给贷款中介呢？”对方并未直接说明原因，“你的有些资质可能不符合银行的条件。”
为何贷款经理要将送上门的客户推荐给贷款中介？就这个问题，记者咨询了三名贷款经理，一名就职于国有商业银行，两名就职于股份制商业银行，他们均从事贷款业务。其中一名经理李唐（化名）透露，有些事情，贷款经理不方便和客户明说。
“作为银行的业务员，我们没办法直接告诉客户，有些材料可以‘改动’一下，只能告诉他们不符合资质。至于剩下的部分，就交给中介去做。”李唐说。
记者调查发现，不同银行的主营业务不同，以贷款为主要获利点的银行，银行客户经理和贷款中介之间，就会建立良好的业务关系。
有些银行会和贷款中介签订协议，协议中银行向贷款中介支付佣金，贷款中介为银行提供客户，但这类协议规定，贷款中介不被允许向客户再次收取服务费。
但事实上，银行付给贷款中介的佣金并不高，贷款中介的主要盈利点，依然是客户贷款的手续费。
另一名银行的贷款经理张超（化名）透露，自己作为团队长，每年背负着银行压下来的大额贷款指标。“如果只给最符合要求的客户放贷，那我们的任务是远远完不成的。所以对于贷款中介帮忙包装好的材料，除非特别离谱，我们通常也就帮忙提交审批了。”张超说。
张超的工作，既像是甲方，又像是乙方。
受疫情影响，在2020年底前后，银行的贷款政策有所放松，所以有资格办理抵押贷款的人也多了很多，业务比较好做。可是，过了一段时间，银行的贷款政策开始陆续收紧。到了今年，放贷的年度指标变多了，但政策依然没有太大变化。这样的条件下，张超等人就对贷款中介更加“依赖”。他们也会允许贷款中介自称是“某某银行的贷款经理”，以方便他们的推广和销售。
上述人士透露，这当中，难免存在有贷款经理收了贷款中介的好处费，就给贷款中介的客户走银行特批程序，帮助客户能更方便地贷到大额贷款。
缺乏有效监管，贷款中介“烧不尽，吹又生”
CFP 供图
客户依赖贷款中介能提供信息和包装材料的服务，某些银行的贷款业务又依赖中介带来的客户，这就导致贷款中介“烧不尽，吹又生”。
那么，对于这样的贷款中介行业，监管部门是如何规定和管理的呢？
2020年4月，中国银保监会通过了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，其中在第五章的贷款合作管理中明确提出，商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。并规定商业银行应当与合作机构签订书面合作协议，明确规定合作范围等界限问题。
记者注意到，第五十一条中提到，合作机构承诺配合商业银行接受银行监督管理机构的检查，并提供有关信息和资料等内容。也就是说，如果商业银行明确和某些贷款中介公司签订了协议，银监会就有权对其进行监管。
“有这条监管在，银行是不会轻易和贷款中介公司签订书面协议的。他们只有业务员之间的私下交易，这样即便出事了，银行也不会牵连过多。”一名银行业资深从业者透露。
这位从业者同时认为，贷款中介行业之所以发展得如此迅速，就是因为相关部门对这个行业缺乏有效监管。“比如，征信报告这样的内容，如果交由贷款中介处理，就存在信息泄露的风险。有些贷款中介会和垫资公司合作，如果看到一些信用良好的征信报告，就会怂恿贷款人直接在这些贷款中介公司贷款。这样操作，对贷款人而言就存在很大的风险。”
记者就相关问题咨询了浙江省银监会，一名工作人员告诉记者，银监会的监管范围只有银行，如果遇到银行工作人员在贷款过程中存在不规范的操作，可以向银监会进行举报，他们会调查处理。
（原标题《小时调查 | 中介打着银行名义推销贷款，这背后有一些不能说的秘密》。编辑 高唯）
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