自从去年多家银行三年期大额存单平均利率连续走低，甚至出现疯狂抢购的现象后，今年的利率是又降了。根据财联社4月21号的消息，今年4月份以来，多家股份制银行已经普遍调低了三年期的大额存单利率，最低都已经降到2.9%了，不过一些国有大银行仍然是把三年期的大额存单利率维持在3.25%到3.35%之间，不过多家大银行的额度已经挺紧张了，其实利息走低这件事，从90年代开始，它就是个大趋势了，大家现在几乎都达成一个共识，市场的利率水平会持续走低。
之前我国前央行行长周小川就说过，说中国要尽量避免过快地进入到负利率时代，言外意思不就是说我国进入负利率时代或许只是时间问题，那么负利率意味着什么？往银行存钱成了赔本的买卖，存钱不仅没有利息，反而本金越来越少了。实际上这并不是个什么新鲜事，咱的邻居日本国早就进入负利时代了。看日本央行在2016年1月29号就宣布了把利率从0.1%降到-0.1%，进入负利率时代。那么日本政府它之所以这么做，它是希望大家能够走出低欲望社会，把钱都拿出来消费，这样一来不就刺激经济的复苏了吗？
但是尽管日本是又降息又量化宽松，甚至负利率，日本经济在失去了30年后，他怎么也发动不起来了，仍然是深陷通缩和衰退的泥潭。那么最近日元也是贬值很厉害，其实欧美发达国家的货币政策也跟日本差不多，看他们都长期保持在零利率附近的，而且在2019年2月份的时候，德国甚至还发行过全世界第一个负利率的30年期国债，目前来看全球仍然受到新冠疫情以及复杂国际形势的长期影响，经济下行压力是比较大的。那么在未来超低利率以及超宽松的货币政策，很可能就是一个常态化了。
对咱们国家来说，你也可以看出来，咱的存款基准利率会下降。周小川之前说的话并不是危言耸听，首先我们看银行它怎么赚钱，它是先吸收大伙的存款，然后拿出去放贷，他赚的是存款和贷款的利息差。
对我国来说，那房贷可是银行贷款的主要业务是一个大的支柱，我们的居民房贷已经跟LPR利率挂钩了，我们知道LPR利率它是根据市场情况浮动的，而且LPR利率在持续走低，而且已经大幅的低于咱们的贷款基准利率水平了，不过我们的存款利率却仍然是参照存款基准利率的，那么如此以来房贷利率在不断地降低，我们的存款基准利率它却不变化，那么这就意味着各个银行的存贷利差就会越来越小，银行收益小了，这个风险就增加了，银行的压力肯定会特别大，特别是对于一些实力弱小的中小银行和城商行来说，那么央行这个时候也只有去降低存款基准利率，才能减轻商业银行的负担了。
因为中国是实行主银行金融结构的，银行是中国金融数的主干，是中国经济启动的金融发动机，银行发动机是不允许出现任何问题的，所以在未来利率下行，大概率事件，其实除了利率在降低外，你会发现咱的理财市场也有变化。
今年以来受市场大幅震荡的影响，一向以稳健著称的银行理财产品也是难抵行情的震荡，尤其是最近一两个月，有的净值型理财产品已经破净了，截止到3月17号的时候，全市场28,821只银行理财产品中，破净的产品已经达到2036支了。
如果理财产品跌破净值，就意味着你的理财会亏钱，甚至出现赔本。2018年资管新规出台后，可谓是一石激起千层浪，彻底打破了我国运行多年的理财市场，这也给各家金融机构出了一个不小的难题。于是资管新规的执行它也是有一个过渡期的，它是一直到2022年的1月1号起才开始，正式全面生效的。我们回想在过去几年保本类理财的协议里边，银行都会给你做出承诺就是说不管发生什么风险什么问题，银行都会保证客户到期以后都可以把全部的本金拿回。
那么咱全新的净值型理财，它是一种开放式的理财产品，而且没有投资期限的，它这个产品会在每周或者每月去开放，用户在开放期内你可以随时地申购或者赎回，这类理财产品它是通过净值来计算收益的，而你未来具体赎回或者购买时候的产品净值你是无法预知的，是不知道的不确定的，这意味着大家以后在选择理财的时候就要擦亮双眼了。
之前老百姓就喜欢买保本保息的理财，因为它是绝对安全的。但是在运行的过程中，它会出现各种各样的问题，一旦金融机构承诺了给你保本保息，但是如果要出现风险的话，那是金融机构自己全部承担，这也就是大家所说的刚性兑付。那么这么做对每一个客户是好的，但是对于整个理财市场来说，它的风险是很大的。如果你杠杆越来越高，一旦你理财产品在运行过程中出现一点点风险，可能就会带来一系列的连锁反应，这样的结果就所有人来说都是不好的。
所以在资管新规里，我们为了控制金融风险，于是就打破刚兑了。其实抛开理财不说，咱们银行存款的利率也是在越来越低的，那么在这种利率不断走低，而且理财也不再保本保息的时代，老百姓要想保护好自己钱袋子，不受到负利率的影响，你就得好好配置自己的财富了。
我提供给大家三个建议，第一个就是一定要看好你所选择理财产品的风险等级，它是不是你能够承受的安全风险等级。
第二个就是你要看清楚它的投资类型，投资股票因为它风险很高，那么投资债券和基金意味着风险比较低，那么大家想获得高收益，你就得承受高风险，如果你想追求稳定安全，你就得接受低收益。
第三个你得看它的历史净值，因为资管新规出来后，现在理财产品不会再去给你保证未来的收益，因为那是不确定的，所以说你看理财产品过去的表现是很重要的。你看它过去它的走势是怎样的，你现在投它未来会不会继续呈现上升的趋势？那么具体怎么选择怎么取舍，大家量力而行，不过我劝大家未来的日子里收益你可能得往后放一放了，因为安全才是第一，我认为你如果能够不赔钱，那就已经挺不错了。
另外我认为在未来的理财中，那么如果进行长期的理财，其实保险类产品是一个很好的选择，比如说增额终身寿险和年金险，很多的这类产品，它的利率可以长期给你锁定在3到3.5%，因为这是写在合同里的是定死的，那么它会实现一个长期的复利增值，而且它是不会受到经济周期、市场利率政策等等因素的影响了，因为它是确定的。那么这种优势大家可能在当前感觉还不太明显。你别看利率只有3，但是如果等到未来几年市场利率不断在走低，甚至出现0的时候，你就会发现你提前锁定一个3%的利率的产品，有多想。
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原文地址"银行开始行动：存款利率再降，理财也不再保本，老百姓如何存钱？"：http://www.guoyinggangguan.com/yhdk/5956.html。
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