遭遇两万条投诉的360借条 - 小巴看一周

现在似乎全中国的互联网公司都在做金融。我看不明白。

——周鸿祎

文 / 巴九灵

01.一把水果刀背后的金融梦

1月25日的上午，360成都分公司被一个陌生男人打破了平静。

深陷360借条平台借款纠纷的男人，手持一把水果刀，闯入360办公区。他和一名员工交涉无果后，举起刀子，刺伤了对方的手掌和膝盖。

图源：澎湃新闻

伤人者被警方带走，但背后的借贷纠纷也让人好奇，360借条是拉了多大的仇恨？

360借条是360数科旗下个人及小微信贷平台，是近几年最饱受争议的借款平台之一。

在黑猫投诉上，有超过22000条投诉指向360借条。

投诉的主要问题，是暴力催收和费率畸高。360借条动辄打爆逾期者和其亲友的通讯录，不仅如此，即便借款人提前还款，也需要支付高昂的利息。

小巴在投诉信息里看到，一名用户借款7300元，使用一个月零六天，提前还款，仍需归还8645.36元，和广告上宣称的年化综合息费率7.2%起，相去甚远。

图源：360借条的网页广告

然而，如今360对互联网金融的执着和当年周鸿祎的抵触简直大相径庭。

早在9年前，有人问周鸿祎360要不要搞金融时，他异常激动地反问：

“为什么全中国的互联网公司，现在都奔着金融去呢？为什么不能各自干点有意思的事情？”

当时，互联网巨头都一猛子扎进了金融领域。

2013年，支付宝携手天弘基金，推出了余额宝。

支付宝背靠阿里，有电商平台和信用体系的优势。

2014年，微信的理财通首批接入华夏基金、汇添富基金、易方达基金、广发基金四家基金，宣布正式打造金融开放平台。微信的社交属性保证了稳定的流量，碎片化时间理财更容易让用户接受，这些特质都给金融平台铺了路。

彼时360重心还在安全产品和浏览器上，安全产品手机用户有6.73亿人，360安全浏览器的月活人数是3.57亿人。尽管360产品的渗透率高达94%，但如何吸引用户、评估用户，都还是抽象的想象。

周鸿祎在那段时间拒绝了找上门来的基金公司和银行。

直到一个和360极为相似的影子对手出现，才让他看到了互联网金融与360结合的可行性。

这个影子对手就是和360一起在流氓道路上互殴的2345。

02.难缠的蓝色章鱼

在你安装其他软件“下一步”不小心点快的时候，这两个软件的“全家桶”就会出现在你的电脑上。一个是360的绿图标，一个是打开网页后的蓝章鱼，甩都甩不掉。甚至有人问，2345是不是360旗下的导航？

图源：2345导航截图

它们不仅没有从属关系，而且毫不相关。

2005年，2345网站导航上线，一边通过给网友提供盗版Windows系统，暗中植入导航，一边请超过800万的技术员进行推广，在电脑里预装2345的软件。蓝章鱼的触角不断伸长，迅速成为国内第二大导航。

2006年8月，周鸿祎投资奇虎360科技有限公司，360安全卫士随之面世。

最初十年，双方各显神通，较劲但不打仗。

2345经常篡改安装了360安全卫士电脑的主页，360严防死守的同时，号召网友自发网民公投“恶意软件”。当时是魔高一尺道高一丈，二者互相屏蔽，互相找漏洞，斗智斗勇。

2011年到2014年的三年，2345的网页导航的用户从50万增长到1000万，360安全卫士拥有超过6亿用户。或许是树大招风，2345也眼馋了360的产品。

2345相继推出了2345安全卫士、2345浏览器、2345游戏盒子等等。

这些产品就是360安全卫士、360浏览器、360游戏盒子的纳米级复刻产品。

之后的几年，双方因为侵权问题官司不休，但一个更直观的事实是，二者的业务和收入构成也逐渐趋同了。

转机还要从2345的主动离场说起。表面上看起来它还在和360在产品上缠斗，2018年360才胜了第一场官司。

实际上在2016年，互联网金融就成了2345利润的主要来源。

对于360来说，2345很难缠，但也并非没有一点好处。暗戳戳改道的2345，替360提前蹚了互联网金融的水。

03.相继走上互金路

2014年，2345设立了一家金融科技公司，推出了“随心贷”。

2015年，360金服成立，2016年，360借条上线。

2016年和2017年两年，2345金融借款平台背靠上海银行，一共发放了360亿的贷款，两年的营业收入为22亿元。2017年的金融借款净利同比增长了4469.09%，2345将互联网金融转为主业。搜索引擎+银行的模式走通了。

2345被银行看重的优势是大数据和营销能力，比如“全家桶”能带来360度环绕的弹窗广告，能监测用户的各种行为，这个能力360也有。

尽管没有明确的证据指向360尾随着2345做互联网金融，但是时间点上，360却显示出了亦步亦趋的态势。2345做什么成了，360接下来就甩开膀子开干。

在2345推出随心贷的一年多时间后，周鸿祎跟银行开始了合作，这件事被发现还是在去年5月。

新闻报道一名女士的征信报告中，工作单位一栏中出现“专业做鸡十年”的侮辱性句子。

这家公司叫晋商消费金融股份有限公司，在2016年成立，持股25%的第二大股东是北京奇飞翔艺商务咨询有限公司，法人和董事长都是周鸿祎。

2345的收益证明了互联网金融的可行性，在这几年，360也下了大力气。

在2018年，360金融新增了920万授信用户，净利润同比增加464%。

2345的“引路”在2019年结束了，金融相关的业务关了，债务打包送人了，和互金几乎脱离了关系。

2019年，是互联网金融的严打之年，《关于办理非法放贷刑事责任案件若干问题的意见》下发，贷款产品年利率不得超过36%成为了一道红线。但国家对互联网金融的管控，并不是从2019年才开始的。

2016年，银监会等四部委就发布了关于网络借贷的管理暂行办法，规定了同一借款人在同一平台上的借款上限，在这场风波中，房产贷款和汽车贷款的网贷平台受到了冲击。360此时to C的借款业务才刚刚开始，躲过了一次监管。

2018年，因为P2P的频繁暴雷，互联网企业去金融化浪潮袭来，政府工作报告里出现了21次金融，与之相伴的动词是监管、改革。

互联网金融在监管之下朝着科技企业方向转型，蚂蚁金服变成蚂蚁科技集团，京东金融变成京东数科。

这一年，还叫360金融的360数科发展科技的重点放在了提高获客精准度、控制风险逾期率等等，因为风险监管得当，360在这一年获得了20家传统金融机构的信赖。

次次都在监管风暴中脱身的360，变得更加“自信”，这种自信体现在更激进的经营动作上。

2020年6月，360认购了天津金城银行股份有限公司30%的股份，成为银行的第一大股东。在360的流血事件刚发生的这几天，360数科也没受到影响，宣布将继续整合小微相关产品，包括商户贷、发票贷等等业务。但这期间，一个事实上更致命的风险点，却似乎被它刻意忽略——借款人的合法利益保障。

它或许还能在国家对互联网金融的监管之下游刃有余地经营，或许还能受到更多传统金融机构的青睐，但这次流血事件也揭露了另一个真相，如果360借条不能在兼顾借款人利益的情况下转型，那这把水果刀，迟早还要架在脖子上。

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