一般来说，如果有网贷、小额贷款、金融机构贷款，银行信贷是比较难通过审批的。最近有一个小伙伴去银行申请授信，客户经理让他先把原来的贷款全部结清，最后东拼西凑完了。
但是申请银行贷款后，如何补充资料，提高流水还是没有通过审批。本来想用低息银行贷款置换债务，现在资金周转不过来，只能过苦日子。
小贷清了再去申请银行贷款是没问题的，错误的是操作步骤反了，才会出现这个结果。
客户经理只能帮他整理贷款信息，并不能保证他能直接通过贷款审批。
正确的做法应该是让银行给一个“附条件批准”，即贷款可以批准，但其他小额贷款需要结清后才能放款。
这样才能有保障，才能拿到银行贷款。不是靠卖铁还清所有小额贷款，而是被银行以其他理由拒绝，最后落得两个下场空。
其他硬性条件不达标。银行信贷除了贷款申请的操作步骤，还有硬性条件。如果达不到这些条件，小额贷款会有结算，但不会审批。
1)太多的短期查询
其实贷款结清后马上申请银行贷款是不对的。一般来说，3-6个月后提交申请是正确合理的。
因为银行会有一个近期的非贷后管理查询频率标准是禁止访问的，即半年或三个月内贷款审批、信用卡审批、担保审批有多少记录。
不同银行对查询次数的要求不同，有的不超过8次，有的不超过5次。这个条件是准入条件之一，必须达标。只要查询次数超过上限，就不会通过审批。
(此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看)2)收入水平太低。
银行信贷的基本条件之一是“有一份稳定的工作，每月有固定的收入”，但银行信贷审批的额度是根据你的收入水平决定的。
比如贷款产品最低30万，你每月固定收益只有8000元。按照最长还款期限5年计算，每月需要还5000元，不计息，负债率高达62.5%。
月供占月收入的五分之三，逾期风险太大，负债比例不符合银行风控要求，所以收益低也是拒绝贷款的原因之一。
3)不符合贷款产品准入标准。
银行的信贷产品种类很多，比如税贷、公积金贷款、装修贷款、旅游贷款、教育贷款等等，而这些贷款除了基本条件之外，还必须满足其他条件。
比如税贷需要企业达到一定的纳税额，公积金贷款需要缴费基数，装修贷款需要房产证或者装修合同，旅游贷款需要报团证明，教育贷款需要学生证或者录取通知书。如果这些材料缺失或达不到最低准入标准，银行将拒绝批准贷款。
4)有连续超过三天、连续超过六天的逾期记录。
小贷和网贷的结算只能说明你现在名下没有债务，不能证明你过去有没有逾期记录。银行对逾期的底线是连续三次、六次。
逾期贷款结清后，会在征信中保留五年才消失。五年内贷款逾期次数超过“连续三次、连续六次”标准的，将被银行查出，视为贷款审批扣分。
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