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招商银行多次被评为最佳零售银行。他的产品到底好不好？
本文和你一起评价几款存款、黄金产品、净值型理财产品。希望你能更清楚的了解这些产品的本质，看透它们的优缺点。
01、大额存款？不如说清楚，招行最近20万的存单利率不高，三年只有3.41%，五年3.48%。如果金额在30万以上，利率会略有上浮，三年期3.46%，五年期3.53%。
这与去年下半年有很大不同。去年下半年，即使是这些大型股份制银行，也能轻松找到4%左右的存单，现在只有3.5%左右。
这种情况下，如果你是招商银行的客户，完全不需要考虑大额存单，可以看看小额特种存款。收益率最好的是5000元版，三年期利率3.52%，五年期利率3.59%。如果选择按月付息，利率略低，目前才三年，利率3.36%。
因为这不是理财产品，是存款，所以安全问题大家可以放心，既保本又保利。
02，保本，还能拿到前段时间招商银行高达10.3%的结构性存款。当时只有几款。最近再看，发现突然增加了很多。
首先要提醒大家，结构性存款是一种特殊的存款。保本，即本金有保障，但利率不确定，这与挂钩商品的具体表现有关。
有一个123天，挂钩中证500指数，只要是在整个观察期内。任何一天的中证500指数。与开始相比，累计涨幅超过10%，该理财产品以4.12%的年化收益率结算。这个收益率高于普通理财产品或者银行存款。
如果没有超过10%的累计涨幅，则根据最终中证500指数的表现确定理财产品的收益率。第一，如果最后跌了。理财产品收益率1.5%。第二，如果最后有小幅上涨，涨幅越接近10%，理财产品收益率越高。年化高达10.3%。
如果你觉得上面这个产品很难理解，还有一个结构性存款很好理解。在接下来的一年里，设定了十个观察日。只要中证500指数在任一观察日高于初始中证500指数，该理财产品将以4.5%的年化率结算，提前终止。如果所有观察日都没有出现高于实际指数的情况，理财产品会按照1%结算收益。虽然最高利率比之前的产品低。但是4.5%的利率还是挺吸引人的。
如果这两款产品是前段时间发布的，现在股市还在低位，未来还会涨空。但是经过这几天股市的疯狂上涨，很难判断中证500指数未来是否还会继续上涨，所以到底是4.5%还是10.3%，不确定性很大。大家一定要有心理准备，除了保本，可能只能获得最低的收益率。
03，固定现金回报9.88%的黄金产品。当然，如果对股市没有把握，也可以考虑选择挂钩黄金的结构性存款。但最高收益率只有3.75%。这似乎不太吸引人。
但说到黄金，招行还有一款产品，挺有特色的，保证客户现金固定回报，按年化9.88%计算。
为了便于理解，我们用例子。
假设一开始，黄金的价格是400元/克，投资者用10万元购买这个黄金产品，相当于以400元的价格购买黄金。
首先，确定90天到期会获得8.66%的对应年化收益率，不管黄金涨跌，这个收益是确定的。
那么如果黄金上涨超过1%，银行就会以101%的价格买入客户的黄金。比如黄金涨到420元，银行只买了404元。客户出售黄金后获得现金。其实也就是说，黄金上涨超过1%的收益一部分去了银行。
如果到期日黄金的增减幅度不超过1%，也就是少于404元，银行就把黄金给客户。如果此时金价跌到380元，客户拿到的黄金仍然是当时400元买入的黄金份额。
很多投资者可能被8.66%的收益率所吸引，但整个产品的实际盈亏并没有看上去那么美好。
04、收益率不错的净值型产品由于现在银行理财产品中的预期收益率越来越低，很多客户都愿意选择净值型理财产品。
这里有一个R2级别的模式，风险低，只需要1万元的门槛。它显示在界面上。近200万人认购，只因为业绩比较基准比较高，达到3.8%。
该产品封闭期为一年，100%投资于固定收益类资产，以中高评级信用债为主，不参与股权投资，不受股市波动影响。
其实业绩比较的基准并不高，只有3.8%，以一年封闭期来说相对容易达到。已经到期的同系列产品，基本都能做到4%以上的收益率。
但当实际收益率超过业绩比较基准3.8%时，超额收益的95%归银行所有。这几乎是蔡见过的最高超额管理费。
如果不喜欢这么高的超额管理费，可以看看下一个。
三年期产品，虽然时间有点长，但过去平均年化收益率达到7.64%。这个产品现在已经发布到26期了，所以有很多过往数据可以查。
同样是6个月以上的系列产品，可以看看第6期到第15期，成立以来的平均年化收益率达到了7.64%。这真的很好。
产品风险评级R3主要以投资债券为主，增加部分股票的投资，从而提高收益，其中固定收益类资产在60%至80%之间，权益类资产在20%至40%之间。因为有股权投资，肯定会受到股市的影响，所以产品净值会有一定的波动。但产品封闭期长达三年，要抹平股市波动。
不过，蔡明确表示，他做了一些计算。以三年封闭期为基准，同样的投资比例构建基金组合，年化收益率应该高于10%。这款产品过去达到的7.6%并不算高。
05，综上所述，上面的一些产品比较有特色，也许会有朋友喜欢。但蔡明确提醒大家，一定要看清楚产品说明书，不要看到收益率就随便买。毕竟这些产品除了收益率之外，还有很多细节值得我们关注。
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