继蚂蚁集团之后，小米小贷公司的部分信贷业务也转向了小米的消费金融。近日，第一财经记者注意到，天星金融(原小米金融)APP提供的“借星星”产品的服务机构，由重庆小米小贷股份有限公司(以下简称“小米小贷”)变更为重庆小米消费金融有限公司(以下简称“小米小金”)。“借伴星”的相关工作人员也向记者证实，这一变更于今年1月1日生效，但对借款人没有影响。
从监管态度和一系列新规来看，互联网平台各类金融业务的持牌经营亟待整治，其中依靠互联网导流的小额贷款和消费金融业务是监管关注的重点，蚂蚁“花呗”和“借呗”的整治已被视为重要信号。然而，时至今日，拥有自己消费公司的头部互联网公司并不多。有互联网金融从业者认为，短期内通过小贷渠道助贷可能仍是主要方向。
值得注意的是，因为市场前景和跨区域经营的优势，不少城商行已经打起了消费金融牌照的算盘，而小贷公司则面临着经营和监管的双重压力，行业的规范和洗牌仍在继续。
「卫星贷」服务机构变更会影响贷款额度吗？
随着监管的收紧和蚂蚁集团一系列整改的推进，互联网金融平台的一举一动都备受关注。
在天星金融APP首页，其主打的个人信贷产品“高额度、低息、无抵押”被醒目展示。但是就在最近，很多客户发现这个明星产品的服务机构从小米小贷变成了小米小金。公开资料显示，小米小贷由小米金融(香港)有限公司(以下简称“小米金融(香港)”)全资拥有，小米小金由作为大股东的小米通讯科技有限公司(以下简称“小米”)持股50%，另有30%由重庆农村商业银行股份有限公司(以下简称“重庆农商行”)持有。
对于变更服务机构一事，“借星”相关工作人员在电话中回复记者称，这一变更于今年1月1日正式开始。记者注意到，根据天星金融用户服务协议，平台注册用户的签约对象仍然是天星数码科技有限公司(以下简称天星数码)、小米小鱼、上海小米金融信息服务有限公司等企业。虽然提到了“小米集团旗下的其他关联公司”，但小米小金并未明确列出。然而，2021年12月22日，天星金融对其产品/服务进行了整合升级，相应更新的天星金融隐私政策中提到，与贷款相关的服务由小米小金及其合作金融机构共同提供。
作为小米集团旗下的金融服务平台，天星数码分公司于2020年10月由小米数码分公司(成立于2013年)升级而来，相应的品牌和APP名称也做了相应的调整。企业调查资料显示，该公司由小米商业保理(天津)有限公司100%控股，该公司也是小米金融(香港)的全资子公司。在官网，天行数码分公司自称是一家数码科技服务平台，主营业务包括产业金融服务、个人金融服务和能力输出服务。此前有传言称“天星数码分公司业务线减少，团队缩减”，但据媒体报道，天星数码分公司随后否认了该传言，并表示公司仅在去年第四季度进行了组织架构调整，整合相关业务线，组建数字产业金融部和数字零售金融部，下设信贷科技业务部、综合业务部、支付业务部和国际业务部。
以“卫星贷”产品为例，记者发现该产品目前最高贷款额度为20万元，年利率为7.2% ~ 24%。“小微企业主”身份认证成功的，最高贷款额度可提升至50万元。据上述工作人员介绍，除了已经下架的360借条，公司产品的合作机构还包括消费金融、“我来贷”等同行，以及中信银行、民生银行等多家银行。
在天星金融之前，蚂蚁集团打响了小贷业务整治的第一枪，但无论是“花店”还是“借铺”，在提升服务、隔离品牌的同时，降低了大量用户的可贷额度。其中，“柏华”成为重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消费金融”)独家消费信贷品牌后，大部分用户的额度降低至1万元以下，而银行等金融机构出资的授信额度更接近原有额度。不过，对于“借星”的变更，工作人员表示，这对于产品本身和借款人都没有实质性的影响，所以公司并没有对此进行专门的通知。
监管新规频出，整改方向有待进一步明确。
2021年4月，央行、银监会、证监会、外汇局等金融监管部门联合对腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数码分公司、360数码分公司、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融等13家从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈，对一批突出问题提出整改要求。包括金融业务必须持牌，支付要回归本源并与其他金融产品的不当挂钩，征信业务要通过持牌机构开展。同时提出，合规审慎开展互联网存贷款业务，加强金融消费者保护，监管和规范与第三方机构的金融业务合作。在此之前，金融管理部门已经联合约谈了蚂蚁集团。
约谈次数从1次扩大到14次，去年11月正式启动蚂蚁集团整改。相关信贷业务的服务机构从蚂蚁小贷变成了蚂蚁消钱。业内普遍分析，消费信贷将彻底回归持牌机构。由于小贷公司由地方金融监管部门审批监管，不具备金融牌照，相关业务由银监会批准的消费货币公司接手逐渐成为共识。
但在上述14家受访企业中，只有蚂蚁、小米、苏宁拥有自己的控股公司，而在城商行异地展业限制带来的并购浪潮中，苏宁消费仍面临易主的可能。南京银行2月初刚刚宣布将收购其控股权。一位受访企业内部工作人员表示，从行业的角度来看，考虑到业务量的差异和耗金公司的条件，虽然互联网巨头都在走耗金之路，但大多数企业短期内只能利用小贷渠道做助贷业务。
然而，在严格的监管下，贷款业务也面临着沉重的压力。上述采访中提到的“打破信息垄断”，是指平台上的数据不再被随意使用，只要涉及金融业务，就需要与有牌照的征信机构合作。目前，除了央行征信中心，国内还有JD.COM、小米、京金控等100家征信机构，蚂蚁集团参股的钱塘征信也已受理。
此前，2020年11月，银监会和央行联合发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，不仅对授信额度、控股股东、杠杆率、联贷比例等做出了更严格的要求，还对跨区域经营做出了严格限制。网络小贷公司注册资本门槛较高:不低于10亿元人民币，需要一次性缴纳。其中就包括跨省级行政区域经营网络小贷业务的小贷公司，随后，各平台的整改加快。目前至少有蚂蚁、腾讯、美团、JD.COM、百度、苏宁、360数码分公司、字节跳动等8家互联网公司增资超过50亿元。
效仿蚂蚁集团，将消费金融业务纳入消费金融公司，确实是一个很好的模式，既符合监管趋势，又不受网络小贷新规的约束。记者注意到，小米小贷作为小米的小贷平台，至今没有股东增资，注册资本一直维持在4.5亿美元(约合28.46亿元人民币)。对于小贷公司的未来命运，智联金融首席研究员董希淼认为，小贷公司并非没有生存发展空，最重要的是明确自己的法律地位和发展定位。
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