怎样判断小额贷款公司是否合法，小额贷款公司非法放贷罪

如何区分小额贷款公司和非法借贷组织

知识点(1)小额贷款公司的四个特点

小额贷款公司是经地方金融监督管理部门批准设立，在地方市场监督管理部门注册并取得营业执照，专门从事小额贷款业务的金融组织。协会整理了小额贷款公司的显性特征，供广大市民参考，让广大市民提高识别小额贷款公司的能力。

1 .公司名称和经营范围明确

小额贷款公司的名称只有三种:如“xx小额贷款有限公司、xx小额贷款有限公司、xx小额贷款有限公司”；其营业执照经营范围必须包含“小额贷款”或“贷款”字样。小额贷款公司的名称只有三种:如“xx小额贷款有限公司、xx小额贷款有限公司、xx小额贷款有限公司”；其营业执照经营范围必须包含“小额贷款”或“贷款”字样。

2.经营场所和联系方式稳定。

小额贷款公司营业场所为经当地金融监管部门批准的固定场所，营业场所最小面积不低于300平方米，并在场所显著位置悬挂小额贷款公司营业执照、小额贷款公司“十条禁令”或小额贷款公司网贷业务“十条禁令”等相关标志。

小贷公司以座机电话号码作为稳定的官方联系方式，工作时间可以正常接通。公司不会使用个人手机号、QQ号、微信号或无法正常联系的相关号码作为官方联系方式。

3.贷款利率和费用是透明的。

目前小额贷款公司与客户在借款合同中约定的利率和费率之和需要控制在年化24%以内；贷款存续期间实际收取的利息、费用、逾期利息、违约金等多种形式构成的综合实际利率，按照最高人民法院(法释〔2015〕18号)关于民间借贷利率的有关规定执行。

小额贷款公司必须在借款合同中明确约定贷款的利率、费用率、罚息率和罚息率。小额贷款公司与客户在借款合同之外以阴阳合同、抽屉协议等方式约定的利息、费用、逾期利息、违约金，以及通过任何第三方收取的利息、费用、逾期利息、违约金等，均属违法行为，客户有权拒付并向监管部门投诉。

小额贷款公司借款合同中约定的贷款本金应足额支付到客户指定的银行账户。小额贷款公司不得向客户预收利息(包括但不限于从客户的贷款本金中代扣利息和费用)，不得向客户收取用于偿还贷款本息的保证金。

4.借款合同内容和签署方式的规范

小额贷款公司的借款合同一般都是格式合同，版面清晰，内容完整，条款规范，需要客户注意的内容用粗体或下划线的方式突出显示。

小额贷款公司不能要求客户签订空 white借款合同等“抽屉协议”、“阴阳合同”。

知识点(2)非法借贷组织的主要特征

在市场利益的驱动下，一些非法放贷组织打着“小额贷款”、“网络贷款”的旗号非法从事放贷业务，误导消费者，严重损害市场秩序和消费者利益。协会还对非法借贷组织的特征进行了梳理，供广大市民了解非法借贷组织的特征。

1、未取得金融许可证资格。

非法贷款组织是指未经金融监管部门批准，非法从事贷款业务的组织。其营业执照经营范围不含“小额贷款”、“贷款”字样。一些非法放贷人通过伪造小额贷款公司营业执照、网站、批文等方式，冒用小额贷款公司名义开展贷款业务。

2，成本众多，成本畸高。

非法借贷组织宣传的所谓“低利率”并不可信。一些非法放贷机构将贷款名义利率定得很低，通过“承诺”等噱头为客户办理多笔或多笔贷款收取“会员费”、“评估费”、“公证费”，或通过设置门槛准入、项目考察、资料归档等贷款环节收取贷款费用，变相抬高贷款利率。

还有一些非法放贷机构在申请贷款过程中和贷款后，以“为客户增加额度”、“为客户延长还款期限”为由，导致客户多付费用，或者诱导客户多来源借款，产生高额违约金，让客户陷入泥潭。

3.频繁的宣传和虚假广告

一些非法放贷机构通过电话、社交软件、网络平台、互联网推广、手机APP等方式，频繁发布“全国放贷”、“无需审核”、“100%通过”、“保证下次付款”、“零利率”、“超低利率”、“黑户可操作”、“无征信”等醒目字眼，但并不提供贷款。

4、背心贴身，套路公开

一些非法放贷机构在日常消费场景中推出“分期”业务，却故意不告知客户“分期”业务属于贷款，导致部分客户在不知情的情况下被“贷款”。

还有一些非法借贷机构会开发“AB”APP，在APP平台的A端提供做饭、旅游、天气、读书等功能来吸引用户，而B端往往隐藏着包括“套路贷”陷阱在内的贷款平台入口。A端和B端的功能转换和转换时间完全由APP后台控制，非法借贷机构通过“AB”面转换逃避监管，非法从事借贷业务。

5、合同复杂，霸王条款。

非法放贷机构合同内容复杂、合同条款不规范，故意隐瞒限制客户权益或者加重其义务的条款；非法贷款组织通常要求客户与不同的实体签署多份合同，以分摊利率和费用。

一些非法放贷组织与客户签订合同后，不将合同资料或全部合同资料移交给客户，导致客户被他人控制。

6、不放贷，先收费。

非法放贷组织会以“提高贷款额度费、加速贷款费、贷款保证金、检查费、签约费”等各种名义要求客户支付各种费用或强迫客户购买产品或服务，或在放贷时扣除部分本金作为“预支利息”、“保证金”、“生活费”，但在计算贷款利息时，

7.涉嫌暴力催收

一些非法放贷机构往往以看似合法简单的方式发放贷款。随之而来的陷阱是，客户一旦无力还清贷款，就会给客户的父母、孩子、亲友、老师发短信，在校园或小区张贴大字报等。，甚至安排人员上门制止等威胁恐吓手段催促客户还债。一些非法放贷机构会在贷款发放后，通过“失联”等方式让客户违约，导致客户贷款逾期，进而非法催收客户，收取高额逾期费和催款，或诱导客户“转贷”或“续贷”，进入“套路贷”陷阱。

知识点(三)验证小额贷款公司的方法

如果广大市民在办理贷款业务的过程中，无法通过上述特征辨别小额贷款公司的真伪，也可以采取以下措施进行进一步验证。

1、通过全国企业信用信息公示系统官网查询(www.gsxt.gov.cn)，输入被查询企业名称或统一社会信用代码或注册号，并特别注意公告栏信息的有关情况；

2.通过当地金融监管局门户网站下载小额贷款公司名录，查看被查询公司的注册地址、经营场所、联系电话等相关信息是否真实；

3.如果冒充小额贷款公司办理贷款业务，可以通过查询当地金融监管局电话、拨打咨询电话等方式，查询或直接向小额贷款公司举报，并获取小额贷款公司官方联系方式。