来源:国际金融报
伪装头部平台，一批非法现金贷卷土重来。
自制
自央视“3·15”晚会曝光“714高射炮”后，一波现金贷超市、导流平台、网站迅速关停，消失了一段时间。
近日，《国际金融报》记者在微信小程序搜索页面搜索发现，很多头部现金贷平台都是“山寨”，名称高度雷同，消费者非常容易陷入误区。这些小程序的运营者往往没有相关资质。
7月17日，微信官方微信官方账号“微信学堂”发布消息称，2018年1月至2019年7月，微信公众平台共处罚虚假、不合格信用账号3万余个微信官方账号、2000余个小程序。
微信发现，虚假的、不合格的信用账户，虽然花样百出，但都是以低门槛、快支付、高额度引诱用户借钱。用户在借款时，往往面临超高利息，导致欺诈违法。所以，切记“擦亮眼睛”，选择真正合规、合格的信贷服务。
小程序“堕落”
目前大部分持牌消费金融机构和头部现金贷平台都有自己的微信小程序。但记者发现，网贷小程序也有“山寨版”，很多小程序通过山寨头的现金贷平台引流自己的平台，甚至为一些现金贷马甲引流。
《国际金融报》记者在微信小程序搜索页面输入“宜人贷”。除了正版的“宜人贷”，还有“钱站易贷”、“宜人贷卡贷”等马甲平台。而“前展宜人贷快贷”和“宜人贷卡贷”则属于陕西牛倩金融外包服务有限公司..然而，当记者点击这两个小程序时，发现它们已经显示为“正在加载”很久，无法打开。
值得注意的是，虽然一些不合格、虚假宣传、故意误导、违法违规的信用微信官方账号和小程序已被关闭或处罚，但一些不合规的小程序仍在运营。
《国际金融报》记者在小程序搜索栏输入“现金卡”，第一个是一个名为“现金白卡”的小程序，其“服务类别”标注为“非金融机构自营小额贷款和融资担保”，运营方为“长春华信小额贷款有限责任公司”。
天眼查信息显示，长春华信小额贷款有限公司于今年6月26日更名为“长春华建财务咨询有限公司”。但在变更经营范围前，其业务仅限于在长春办理各类小额贷款业务，变更后的经营范围为财务咨询服务。
在“现金白卡”小程序中，仍在显示的两个贷款平台分别是“趣花”和“身份贷”。然而，当记者点击应用时，却发现弹出一个对话框，上面写着“因政策调整，请在客服对话框回复‘1’获取应用链接。”
当记者回复“1”，收到申请“趣花”的链接，就可以进入申请H5的页面。通过其用户隐私政策可以发现，“趣花”的平台全称是“安家趣花”。
上述用户隐私政策表明，在使用其产品或服务的过程中，可能会获取、收集、存储和分析用户的相关信息，包括但不限于个人信息、向第三方提供或披露的个人信息和隐私信息、通过COOKIE或其他方式自动收集的其他个人信息或隐私。
上市公司“闪”
有意思的是，这种“刮流量”的低成本行为不仅是小公司专属，上市公司也会通过小程序“仿冒”头部现金贷平台，将流量分流到自己的平台或其他现金贷平台。
近日，有媒体报道称，以温岭利欧小额贷款有限公司(以下简称“利欧小额”)为例，其小程序包括“马上贷”、“钱站贷”、“51信用贷”，其小程序logo与马上消费金融的现金贷“马上贷”和凡普金科的现金贷“钱站”非常相似，即使在小程序中也是如此。
根据媒体提供的截图信息，三家“山寨平台”均由温岭利奥小额贷款有限公司提供，服务类别也标注为“非金融机构自营小额贷款/融资担保”。
据天眼查资讯，利欧小贷是由a股上市公司利欧股份(002131)控股的小贷公司。SZ)，持股比例30%。利欧小贷法定代表人为王向荣，系利欧股份董事长、法定代表人、实际控制人。
目前上述三个小程序都无法通过微信小程序入口搜索到。不过，在微信官方账号的狮子座小贷运营的微信“饭快贷”中“借我点钱”一栏显示，狮子座小贷还开发了五个小程序:小额贷款、借钱消费、人人贷、即借即还、贷款分期。“易过口”一栏还有“小贷”和“小红鱼”
目前，对这七个小程序的访问已被暂停。根据相关页面的介绍，显示为“小程序系统更新维护”。同时页面提示开发者完成更新后会尽快恢复服务。请稍后再试。“小红鱼”(小红鱼记账)因违规已暂停服务。
被“马甲”平台打伤
在今年央视“3.15”晚会上，微贷“714高射炮”被曝光。所谓“714高射炮”，是指贷款期限为7天，利率超高14天的现金贷。该产品逾期费较高。
随后，一波现金贷超市、现金贷导流平台、现金贷网站迅速关停，消失了一段时间。然而，现在他们正以小程序和H5页面的形式“卷土重来”，在现金贷平台上穿着伪装背心。
山寨、无资质信贷项目泛滥，一定程度上与违规成本低有关。一位科技公司运营负责人告诉《国际金融报》记者，像这样的小程序，根据其功能不同，制作成本会有所不同，但总体来说比做一个APP要便宜。
当记者向该负责人展示上述现金白卡小程序时，他表示，仅展示功能的小程序价格就在几千元左右。功能比较复杂，后期会跳转到H5应用页面的小程序价格在1-2万元左右。
一位曾被山寨的头部现金贷公司人士向《国际金融报》记者坦言，“马甲”平台的权益也受到了很大的伤害，主要体现在三个方面:一是很多头部平台因为前期花了很多钱做营销和公关品牌，所以有很强的流量效应和品牌效应，但这些蹭流量的平台却能“不劳而获”；其次，很多山寨平台通过头部平台的品牌效应吸引用户后，可能存在变相提高费率，伤害借款用户权益的情况。在不知情的情况下，用户可能被收取高额费率，也可能被诈骗；最后，如果以后真的发生诈骗和高息，这些“马甲”头部平台也会因为用户不知情而被骗。
零一研究院院长余百成也认为，如果用户被山寨平台误导，很有可能会通过各种投诉“被腰斩”的平台维权，这对平台的品牌形象是很大的打击。
余百成对《国际金融报》记者分析。目前微信小程序和H5页面上有很多现金贷平台，这就要求微信作为平台要加强对借贷小程序和公众号的管控，尤其是对其品牌管理。
不过，余百成也谈到了实施监管的难度:首先，很多现金贷平台可能没有注册品牌，因此未能从法律上保护其品牌形象；其次，在微信平台上，直接注册品牌名称的小程序和公众号更容易管理，但如果在H5页面内的小程序或细分领域，管理品牌就比较困难。
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