近日，据媒体“WEMONEY研究室”发布的报道称，从事婚庆行业的何先生因急需一笔钱购买设备，于2019年12月经人介绍到当地太平洋保险“泰祥贷”平台。贷款15万，分36期还款，每月还款6825.19元，其中2250元为保费。
据介绍，何先生在办理贷款时并不知道需要购买一份保险，甚至唯一的贷款合同也被太平洋保险拿走了。值得注意的是，每月2250元的保费占每月还款6825.19元的32.97%，第36期以后要交的保费为8.1万元。根据IRR公式，何先生与“泰祥贷”签订的借款合同实际年化率为35.47%。
据此前媒体报道，2016年1月6日，太平洋产险在上海召开发布会，正式发布小额消费贷款品牌“泰享贷”，并与中国光大银行在传统小额贷款领域签署合作协议。“泰享贷”是太平洋保险推出的个人贷款保证保险产品，旨在帮助全社会优质工薪阶层和中小企业主从金融机构获得无抵押贷款。
互金商业评论注意到，除了太平洋保险，平安保险、阳光保险、迪达保险都成立了“信用保证保险事业部”，为有车、有房、有保单、有工作的人群提供信用保证保险，使他们能够顺利获得合作银行的无抵押贷款。
其中，中国平安信用保证保险事业部，即平安信托原个人消费信贷事业部，成立于2005年8月。依托平安集团的资本实力和规范管理，致力于发展国内最专业、最大规模的个人无抵押消费贷款，简称“平安易贷”。
阳光保险信用保证保险事业部成立于2012年7月，总部位于北京。依托阳光保险集团的强大实力和优质信誉，成为国内领先的信用服务平台。
2015年1月，迪达保险获得个人贷款保证保险业务资格。同年3月23日，迪达保险正式成立个人贷款保证保险事业部。截至2018年底，迪达保险个人贷款保证保险已覆盖除港澳台、西藏以外的其他省区。
事实上，信用保证保险在共同基金领域并不陌生。
2016年底，招财宝(蚂蚁金服旗下)对侨兴私募债解约。公开资料显示，侨兴私募债本息合计11.46亿元，招财宝为发行人，广东证券交易所为受托人，浙商财险提供信用保证保险，广发银行惠州分行出具履约担保。事件的最终结果是浙商财险全额赔付11.46亿元，广发银行因违规担保被罚款7.22亿元。
侨兴私募债问题给浙商财险带来了惨痛的教训。同时也使得其他保险公司做出调整策略，控制单笔保额大、风险集中的业务，重点关注单笔保额小、风险分散的业务，将个人或小微保证保险调整为最高50万元。
值得注意的是，虽然监管支持保险公司开展人身保证保险业务，但监管规定保险公司不得承保国家规定的贷款利率上限。作为持牌金融机构，法院不会支持超过24%的利息收费。
2017年7月11日，银监会发布的《信用保证保险业务监管暂行办法》规定，禁止保险公司承保违反保险原则、超过国家规定的贷款利率上限的信用保证业务。同时，禁止保险公司通过拆分保单期限或者保险金额、在保单中作出特别约定或者签订补充协议等方式开展信用保险业务。
但事实上，不仅太平洋保险，阳光保险、阳光快贷、中国PICC E贷的实际年化率都超过了24%，有的贷款产品甚至逼近36%。无独有偶，三家贷款平台合作方均为光大银行。
3月25日，王女士发帖投诉阳光保险，称2017年11月，她通过阳光保险业务员办理了一笔20万元的贷款，分36期还款。当时要求她购买保险，每月还款8643.46元，其中保费25000元。王女士认为，这36笔保费加起来是9万元。这种变相搭售是违法的，要求返还26期保费6.5万元，其余10期保费不予返还。
实际上，阳光保险为这笔贷款提供了信用保证保险，收取一定的保费并不违法。但按照王女士的说法，用IRR公式计算，这笔贷款的实际年化利率高达31%。相比阳光保险，PICC中国不仅在官网披露了最高年化率22%，接到的投诉也更多。
根据PICC E贷在官网的产品信息，四款产品均采用IRR公式计算，最高年化利率22%，最高逾期年化利率24%。
然而，王先生于2018年3月14日在Juju发帖投诉，称其于2018年9月向PICC中国借款46000元，每月还款2176.08元。还款总额78339元，其中利息32339元，超过国家规定的利率，捆绑保险高，手续费高。根据王先生上传的截图，该笔贷款是通过中国PICC贷款保险在中国光大银行获得的。
据此，按IRR公式计算，这笔来自中国PICC的贷款在光大银行的实际年化利率为39%。
其实，王先生的遭遇并不是个例。3月20日，刘女士在Juju发帖投诉，称2019年11月在PICC贷款，贷款金额8.6万元，每月还款3924.5元，其中每月保费1264.15元。据此，按IRR公式计算，刘女士通过中国PICC在光大银行贷款的实际年化利率为36%。
公开资料显示，PICC E贷隶属于重庆PICC小额贷款有限公司，PICC E贷官方简介显示，该公司积极贯彻PICC集团支农、支小、精准扶贫的战略定位，依托农业保险客户和数据资源，运用互联网技术和手段，为农民提供灵活便捷的小额贷款服务，带动农民增收致富，助推地方经济发展。
工商资料显示，重庆PICC小额贷款有限公司成立于2017年11月27日，注册资本为人民币3亿元。唯一股东是PICC金融服务有限公司，穿透后的股东是中国PICC集团。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"光大银行无抵押信用贷款，光大银行无抵押贷款是真的吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/104782.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
