| |WEMONEY实验室制作
文|林晓霖
近日，有用户通过互联网平台向新橙优品借款，发现除了支付利息，还需要额外支付服务费。实际贷款利率与合同利率相差甚远。如果加上服务费，WEMONEY实验室发现其贷款的实际年化利率为36%。
新橙优品是晋中隆鑫互联网小额贷款公司旗下的贷款平台，原名新橙分期。2019年北京商报今日报道，新橙优品通过从借款人贷款本金中扣除保费的方式变相收取高额利息，利率高达212.71%，远超监管红线。
现在新橙优品的贷款利率从212.71%降到了36%，从保费变成了服务费。似乎“换汤不换药”。目前借款人反映贷款综合利率不明确，借款成本高。
01.贷款利率36%，没有服务合同。
江苏沈先生先后向新橙优品借款，最近一笔是2021年12月15000元。除了每个月还1308.3元本息，他还需要额外支付服务费，在50-400元之间，逐月递减。
沈先生说，他在贷款之初没有出示贷款利率，也不知道会有服务费。连服务费一年17961元。沈先生觉得利率太高，就查了借款合同。合同显示，借款人为威海蓝海银行股份有限公司，贷款利率为8.5%。
沈先生认为服务费不合理，合同中并未显示服务费，而仅显示第12期2261元服务费占利息的76%，该笔贷款按IRR计算年化利率为36%。从这个角度来看，服务费大大增加了借款人的借款成本。
沈先生表示，借款页面上并没有显示服务费，服务费也只是在下次还款后的还款清单中显示，而且服务费并没有写入相关合同，所以服务费不清楚。
WEMONEY研究室发现，平台在借款前需要提交一系列认证，包括实名认证、人脸识别、个人信息、实名手机、芝麻信用等。个人信息中的必填项目包括详细信息，如教育、婚姻状况、详细居住地址、行业类别、工作地址、公司电话号码等。在此过程中，平台必须被授权访问地址簿和位置，然后才能执行进一步的身份验证。
沈先生说，他在2021年5月借了1万元，12期每期叠加服务费1004.49元，IRR利率36%。根据借款合同，借款人为乌鲁木齐银行，利率为13.43%。
WEMONEY研究室致电新橙优品官方客服，客服表示有服务费，综合还款额(含服务费+本息)年利率在36%以内。
事实上，关于贷款利率，2020年8月最高法在新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中指出:“出借人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场牌价四倍的除外。”
根据最新的LPR报价，一年期为3.7%，这意味着目前民间借贷的最高利率为14.8%。虽然借款合同约定的利率在8%左右，但考虑到贷款人需要承担的服务费，获得贷款的实际利率为36%，远高于目前4倍的LPR。
02.新橙优品依托小贷公司，与多家中小银行合作。
多位借款人和WEMONEY研究室表示，新橙优品还与多家中小银行合作放贷。用户称在国美电器e卡平台申请贷款，新橙优品贷出9600元，第一次还款1762.53元，接下来11次还款1026.20元。IRR计算出贷款利率超过60%。贷款人是龙江银行。
此外，资本合作伙伴还包括龙江银行、乌市银行、金美辛消费金融、平顶山银行、兰州银行和威海蓝海银行。
新橙优品还显示，与中国工商银行、中国建设银行、中国银行、招商银行、兴业银行、浙商银行有快捷支付合作。
新橙优品由新橙分阶段升级而来。此前，北京商报今日报道称，借款人因向新橙保费借款，被扣了一次保费，通过这种方式，变相获得了砍头利息。
从以上两个案例可以看出，新橙优品不再收取砍头利息，贷款利率下调，最高年利率从62%下调至36%。但新橙优品为了变相加息，引导用户开通199元(原价299元)的新橙VIP。
VIP会员页面突出显示，开通会员一年可省609元，优先审核、优先借阅权等会员特权。
在黑猫投诉平台上，关于新橙优品的投诉量达到1.2万条，且大多收取高额服务费。此外，还涉及到暴力催收的问题。
天眼查显示，新橙优品的主体为晋中龙信互联网小额贷款有限公司(以下简称“龙信小额贷款”)，注册资本2亿元，运营方为厦门刘欣网络科技有限公司，成立于2019年9月，注册资本1亿元。
据天眼查了解，隆鑫小贷成立于2017年11月15日，注册资本2亿元。其法定代表人为薛洁，股东为龙跃实业集团有限公司(以下简称“龙跃集团”)(60%)、泰源海景通信设备有限公司(30%)、上海韦杰信息技术服务有限公司(10%)。
据天眼查，2017年11月，龙跃集团认购1.2亿元，泰源海景通信设备有限公司认购6000万元，上海韦杰信息技术服务有限公司认购2000万元。WEMONEY研究室注意到，今年6月，龙跃集团持有的隆鑫小贷股权被长治中院和浩特中院分别冻结1.2亿股至2025年6月。此前，北京市第二中级人民法院已两次冻结龙跃集团持有的隆鑫小贷1.2亿股权。
而龙跃集团的两个股东都是自然人，都是不可信赖的有限消费者。龙跃集团已经五次被列入全国失信被执行人名单。
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原文地址"新橙优品贷款，新橙优品属于光大银行吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/104808.html。
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