近日，多家银行推出消费贷款优惠利率，通过直接下调利率、发放利率券和折扣券等方式吸引客户购买个人消费贷款产品，以积极响应国家发改委7月31日提出的“在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费信贷和信用卡的利率、还款期限和授信额度”的要求和号召。
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银行下调消费贷款利率争夺客户。
近日，中国建设银行针对优质客户推出年化利率低至3.5%的贷款产品，参与申请的客户还有机会获得话费、红包等礼品。
浦发银行将为“浦山贷”客户限时发放3%的一年期利率券和7.7%的一年期、三年期利率券。
中国民生银行也推出了“民生易贷”的产品，优惠后的年化利率为3.68%。
此外，多家股份制银行和国有银行相继开展了消费贷款利率优惠活动。目前银行的消费贷款最低年化利率基本都降到了4%以下。
对此，光大银行金融市场部宏观研究员周表示:“一方面，随着国内经济的稳步复苏，金融机构看好消费金融市场的复苏前景，通过降低消费贷款利率来争夺客户；另一方面，为了应对国内外复杂的经济环境，今年宏观政策总体积极，使得市场利率中枢继续下移，消费贷款利率也随之下行。”
在2023年上半年金融统计数据发布会上，中国人民银行副行长刘国强指出，“今年以来，居民贷款合理增长，成本稳步下降，有助于消费稳步回升。上半年，个人短期消费贷款增加3009亿元，同比多增4019亿元。居民大宗消费需求不断释放，网络消费快速增长，服务消费持续回暖。”
对于下半年个人消费贷款的增长趋势，周表示:“国内经济的持续复苏、消费者信心的不断提升以及消费需求的释放，有望带动消费信贷需求的扩大。考虑到目前消费贷款成本处于较低水平，下半年消费贷款前景乐观。”
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低利率“价格战”的风险不容忽视
关于消费贷款的资金流向，《关于恢复和扩大消费的措施》明确提出，“更加关注真实消费行为，加强对消费信贷使用和流向的监管，促进消费信贷合理增加”。
多家银行的产品说明都注明个人消费贷款的资金只能用于消费，不能用于购房、股票、期货或其他金融衍生品交易等法律法规禁止的用途。
对此，周表示:“消费贷款资金违规流入楼市和股市，可能导致消费杠杆过度上升，反而会抑制消费潜力的释放。此外，它还会鼓励投机，导致资产价格泡沫的风险，并可能挤出其他经济部门的资源。”
然而，他认为，跟踪和管理消费贷款资金的流动很困难，成本也很高。“银行需要加强对客户信息管理的投入，不断完善内部业务流程，压实业务主体责任，加强相关业务培训，增强依法合规开展业务的意识，进一步完善信贷管理体制机制，加强信贷市场约束机制建设。同时，监管部门需要加强监管职能，提高违规成本。”
此外，消费贷款利率“价格战”给银行自身业务发展带来的风险也不容忽视。
“过低的消费贷款利率会导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理。银行需要高度重视业务风险防控和业务可持续性。”周认为，下一步，银行应把工作重心从吸引客户、争夺市场份额转移到创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控能力上来。
实习记者吴斌
编辑王孟英
来源:中国银行保险。
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