来源:中国房地产网
李星最近觉得机会又来了，他开始频繁地打电话联系业务。
“办理贷款了吗？目前房贷年化利率在4.2%左右，先利息后资金，最长期限10年。”李星说，他是北京一家金融中介公司的职员。
交谈中，他告诉记者，最近银行政策有所放松，银行放贷也有考核指标。今年贷款额度还没达到要求。现在贷款利率低，放款快。“信用贷款快一天，慢一周，房贷一个月左右就下来了。”
据李星介绍，最近客户很多，他做的很多贷款都以各种方式流入了楼市。“监管没有那么严格。其实用贷款的钱买房是众所周知的秘密。
李星说自己月经期2000万元；好的信贷员月薪七八千万。
今年以来，信贷资金流入楼市的问题一直受到监管层的关注。中国房地产报记者注意到，尽管监管严厉，但信贷资金违规流入楼市的现象依然存在。
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“抵押贷款是政府想贷给更多小微企业的，利率低。”李星告诉记者，“我的一些客户在做生意，但大多数都有问题。他们不能在帮助我们之前自己去银行。当然，银行也有业绩增长需求。如果这些贷款流入一线城市的楼市，他们的还款能力会更有保障。”
据李星介绍，目前主要有两种贷款:信用贷款和抵押贷款。按揭贷款利率在年化4.2%左右，先利息后资金，最长期限10年。“如果房子没有抵押，可以贷款房价的70%左右。”
正是因为经营性贷款具有贷款额度大、利率低的特点，所以有一部分人开始通过经营性贷款买房。
RealData发布的重点城市主流房贷利率数据显示，11月RealData监测的100+城市主流首套房贷和二套房贷利率分别为5.69%和5.96%。年利率在4.2%左右的房贷，明显比房贷利率低很多。
以北京为例。目前首套房贷利率为5.2%，二套房贷利率为5.7%。如果需要贷款200万，按照目前二套房利率和等额本息的方式，20年的商业贷款平均月还款额为13088元。但如果按照最长期限为10年的房贷利率4.2%计算，每月还款额为7000元，到期本金为200万元。
“只要房价继续涨，就算拿不到本金，最后卖房子也是可以的。”李星介绍道。
由于抵押贷款要用于企业或个体户经营，贷款人必须拥有一家以户为单位经营的公司，名下有一套可以用于抵押的房产。
李星说，经营性贷款流入楼市，已经形成了一个成熟的产业链，他们8000元就可以帮忙包一个空空壳公司。“另外，银行发放的贷款一般是给下游公司的，所以需要一个收钱的第三方公司。如果是自己提供的，会有一定的手续费，是代收的千分之三。”
一家国有银行的工作人员也向记者坦言，批下来的贷款资金几经转手，很难被银行监控。对于记者提到的10年按揭贷款，工作人员也直言，这种按揭贷款很容易被用来炒房。“这个产品本身没有问题，是为了减轻还款人的还款压力，但是很容易被人利用。如果用来买房，杠杆率挺高的。”
对于首次置业者来说，按揭贷款显然是行不通的。“看客户在哪里工作，每月公积金多少。如果在国企、事业单位等银行白名单中的公司工作，可以申请信用贷款，年利率甚至可以达到3.6%，但额度没有房贷高，贷款期限也更短。”李星说，“最高可以贷款200万元。”
“不用担心被调查。在被查处之前，主要是一些不正规的小机构，通过我们经营银行查不到。贷款下来后，可以支付贷款金额的1%作为代理费，比如贷款100万，代理费1万。”李星告诉记者。
低息贷款重返房地产市场
信用中介人员的活动并非毫无征兆。此前，在北京一家央企工作的刘冉感觉到监管开始放松。
“11月初，一家商业银行的工作人员来到我们单位，说可以申请最高100万的贷款，年利率4.5%，5-10年还清。”刘冉告诉记者，这不是银行第一次来了，但以前最高额度是50万元。
“贷款条件比较宽松，有几个同事当场申请了贷款。”刘冉说，对于数额比较大的资金，我们会说是用来装修的，银行工作人员也认可。
同样在11月，深圳的信贷专家开始活跃起来。
一位信贷专员说，“目前企业贷款多了，但和以前相比有一定门槛。如果需要购买提前一年注册的技术或贸易空壳公司，可以做商业贷款。”
他说可以推荐相关中介机构购买相关空壳公司。合格空壳资源价格一般在5000元到6000元。
事实上，为了填补资金缺口，利用信贷资金买房的购房者不在少数。今年以来，北京、上海、广东、深圳等地展开调查，启动整改问责。但经过严查，很多违规行为又回到了楼市。
许多受访者表示，屡禁不止主要是受利益驱动。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，非法资金的进入其实是监管缺失的表现。信贷资金往往能进入楼市，与银行或与银行合作的机构审核不严有关，背后是逐利的体现
虽然遏制信贷资金违规流入房地产和资本市场是监管面临的老大难问题。不过，在财经专栏作家李庚南看来，这个问题并非无法解决。除了加大监管力度，提高违法成本，还应该利用区块链等金融科技手段，建立信贷资金流向的跟踪系统或有效路径。"此外，大额现金支出的管理也需要重新强调."
中国房地产数据研究院院长陈升也表示，除了严查之外，最重要的方法应该是有效的劝导，对刚性需求或改善性需求的信贷给予充分支持，让资金得到充分满足的情况下，非法信贷不会流入房地产。
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