银行信贷资金被挪用的主要方式和对策，严查信贷资金挪用至股市、楼市

2月17日，中国银保监会官网披露，近期，中国银保监会严厉查处了一批违法违规案件，对中国银行、民生银行、渤海银行、建设银行、渣打银行等5家金融机构及相关责任人作出行政处罚决定，合计罚款3.88亿元。

中国银行业监督管理委员会在现场检查中发现了违法事实。

其中，在对中国银行、民生银行、渤海银行支持民营企业和小微企业重大政策落实情况的专项现场检查中，发现上述机构存在挪用贷款资金、统计数据不真实、重大关联交易审核程序不规范等违法违规行为。银监会对中国银行总行罚款1600万元，对分行罚款1680万元，对两名责任人员分别给予警告处分；民生银行总行被没收违法所得并罚款6672.462万元，分行被罚款2300万元，两名责任人员分别被给予警告处分；渤海银行总行被罚款430万元，分行被罚款1230万元，一名责任人被警告。

中国建设银行和渣打银行中国有限公司开展的风险管理和内部控制有效性现场检查发现，上述机构存在服务收费质价不符、贷款管理严重违反审慎商业规则、理财业务投资运作不规范等诸多违法违规行为。中国银保监会对中国建设银行总行没收违法所得并罚款7341.5626万元，对分支机构罚款1.255亿元，对9名责任人分别给予警告、罚款的行政处罚；没收渣打中国总行违法所得并处以3625.94万元罚款，对其分支机构处以1340万元罚款。

银监会表示，下一步，将坚决按照党中央、国务院决策部署，严格依法行政处罚，严格市场纪律，规范市场秩序，维护金融消费者合法权益，督促银行、保险机构合规经营、稳健发展，助力金融服务实体经济，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

建行:监管发现问题屡查屡犯，或违规行为整改不到位办理虚假按揭贷款。

北京青年报记者看到，银监会今天发布了19种行政处罚信息公开形式，其中9种与建行有关。行政处罚信息公开表显示，建行有38项违法行为，其违法所得已被没收，罚款共计198915626元。其中总行7341.5626万元，分行1.255亿元。此次处罚中，建行被罚最多，占五家银行罚款总额的一半以上。

此外，建行9名相关责任人被警告或罚款，包括建行当时住房金融和个人信贷部的多名负责人，还涉及当时苏州分行、常熟分行、兰溪分行、兰溪三江支行的负责人。

建行发现的38起违法事实包括:一是公司治理和内控制度不符合监管要求；二、监管问题屡查屡犯或整改不彻底的；三、向检查组提供企业出具的虚假证明材料；4.未按要求及时报送案件信息的；五、非法发放房地产贷款；六、贷款审查严重不尽职，违规办理虚假抵押贷款的；七、违规发放固定资产贷款；8.违规为地方政府融资平台提供融资，后期以流动资金贷款承接前期融资；9.信用卡资金违规流入证券公司；十、违反产业政策为“两高一剩”企业提供融资；十一、小微企业统计数据与事实不符，企业分类不准确，将大中型企业纳入小微企业统计；十二。小微快贷业务违反审慎商业规则；十三、非法征收民营企业、小微企业；十四、非法借贷搭售理财产品；十五、精准扶贫小额信贷资金违规筹集和使用；16.向关联方发放信用贷款；十七、违规发放贷款掩盖风险；18.违反规定突破单个法人客户信用额度的；十九、过桥贷款业务不合规；二十、营运资金贷款管理违反审慎经营规则的；二十一、固定资产贷款管理违反审慎经营规则；二十二、M&A贷款管理违反审慎经营规则；二十三、个人贷款管理严重违反审慎经营规则；二十四、理财业务的风险隔离不符合监管要求；二十五、理财业务投资运作不合规；二十六、违规通过理财业务取得虚假不良资产；二十七、非法增资；二十八、向一般个人客户销售的理财产品资金流向不符合规定，违规投资权益类资产；二十九、理财产品信息登记不及时，部分产品未登记基础资产；三十、理财业务统计数据与事实不符的；三十一、理财资金投资非标准化债权资产余额超过监管比例要求；三十二、同业投资业务管理违反审慎业务规则；三十三、债券投资业务未准确计量风险，且单只债券风险加权资产比例低于监管要求；三十四、利用银行承兑汇票存款掩盖信用风险；三十五、违反规定将贴现资金退回出票人的；三十六、违法向借款人委托收取费用；三十七、对信用卡业务异常交易行为监控不力导致套现频繁；38.银行集团的统一信贷管理只是一种形式。

民生银行:小微企业贷款资金因房地产领域信用档案丢失被挪用。

民生银行此次发现的主要违法事实有14项，分别是:1。小微企业贷款风险分类不准确；二是小微企业贷款资金在房地产领域被挪用；三是小微企业贷款资金被分流到银存；四、小微企业贷款资金被挪用于定期存款和滚动质押贷款；5.小微企业贷款资金被挪用购买银行理财产品；六、小微企业贷款统计不真实；七。不给予集团客户、法人企业、企业关联方统一授信；八、向小微企业贷款客户转让抵押登记费；九、将抵押评估费转给小微企业贷款客户；十、小微企业收取银行承兑汇票敞口额度占用费；十一、长期贷款违规重组和贷款分类不真实；十二。重大关联交易未经董事会审议；十三。大连小微企业金融服务中心违规办理业务；十四、信用档案丢失，贷后管理存在重大漏洞。

银监会对民生银行总行罚款6670万元，没收违法所得2462万元，对民生银行分支机构罚款2300万元，共计8970万元，没收违法所得2462万元。

渣打银行:员工优惠住房贷款利率低于政策下限人为掩盖不良。

行政处罚信息公开表显示，渣打银行有39项违法事实，是违法行为最多的银行。其中包括:1。一些高级管理人员未经批准履行职责；2.银行的一些重要政策和制度没有中文翻译；三是与渣打集团责任边界不清，管理层独立性不足；四是绩效工资延期支付不合规；5.董事会未按监管要求履行职责；6.年度报告的披露不合规；7.未按照监管要求披露股东变更信息的；八。董事会关联交易委员会违规调整关联方名单；九、违规向关联方发放贷款；十、个体工商户不实行统一授信管理；Xi。信贷审批流程不规范；十二、违规发放房地产贷款；十三、存贷联动，要求个人住房抵押贷款客户在签订合同前先存款；14.信贷资金被挪用并退回借款人或其子公司账户，用于偿还银行贷款；十五、中小企业贷款资金被挪用，部分资金被用于偿还贷款本息；十六、个人消费贷款用于偿还贷款本息；十七、个人消费贷款不按约定用途使用的；十八、个人消费贷款资金进入证券公司；十九。个人按揭贷款首付资金来源审查规则存在缺陷，未严格审查资金来源；二十、职工优惠住房贷款利率低于政策规定的下限；二十一、违反房地产产业政策，抵押贷款未严格执行首付比例和利率的；二十二、个人贷款风险分类体系长期不符合监管要求；二十三、通过借新贷、续贷人为调整贷款分类，掩盖不良贷款；二十四、未实行同业业务交易对手集中统一名单管理的；二十五、同业业务期限不合规；二十六、债券代销业务和债券交易投资业务没有有效分离；二十七、资产支持证券投资业务违反授信程序的；二十八、衍生品交易不独立；二十九、总行衍生产品交易在上海分行进行，分行衍生产品交易不统一由总行按照法律法规要求进行；三十、未发现委托人利用债权资金发放委托贷款的；三十一、银行承兑汇票存款来源于贴现资金；三十二、重复收费；三十三、不按照规定公开服务价格信息和违规收费的；三十四、服务收费质量与价格不符的；三十五、违反规定的；三十六、信用卡授信额度管理不审慎；三十七、信用卡风险监控机制存在缺陷，个别从业人员存在信用卡套现行为；三十八、监管报表数据报送错误；39.EAST提交的数据质量不达标。

中国银监会没收渣打中国违法所得，罚款总额4965.94万元。其中总公司3625.94万元，分公司1340万元。

中国银行:小微企业贷款资金分流至楼市、股市、理财发放公务员个人经营性贷款。

罚单信息显示，中国银行存在7项违法违规行为，主要涉及违规挪用小微企业贷款，包括:小微企业贷款风险分类不准确，挪用房地产领域小微企业贷款资金，挪用证券市场贷款资金，挪用小微企业贷款资金购买银行理财，对小微企业贷款统计不实，向银行员工和公务员发放个人经营性贷款，违反监管规定向小微企业客户收取承诺费和咨询费。

银监会对中国银行总行罚款1600万元，对分行罚款1680万元，共计3280万元，并分别对两名责任人予以警告。

渤海银行:小微企业贷款资金被挪用买理财，银行员工、公务员等个人商业用房贷款纳入普惠贷款。

渤海银行存在五项违法违规行为，包括:小微企业贷款风险分类不准确，小微企业贷款资金被挪用购买理财产品，银行职工、公务员等个人商业性住房贷款纳入普惠性个体工商户或小微企业主体贷款统计，非小微企业被划入统计，违规发放商业性住房贷款。

银监会对渤海银行总行罚款430万元，对分行罚款1230万元，对1名责任人警告。

文/北京青年报记者程维

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