近年来，在国内个贷领域风起云涌的时候，P2P行业和消费金融领域风声鹤唳，一波传统小贷公司身陷其中的日子变得异常难过。但也有一些例外，在逆流中不退反进。
比如总部在香港，进入内地市场11年的亚洲联合财务有限公司(以下简称“亚洲联合财务”)，实际上是通过在香港和内地的多家线下门店，为个人和小微企业进行信用和抵押贷款。
Alec很少在媒体上发言，在内地可以算是极其低调的，但是表现却没有名声那么低调。
公开资料显示，2018年上半年，亚力克金融税前利润为6.09亿港元(约合人民币5.25亿元)。据此推测，亚力克金融2018年很可能获得超过10亿港元的税前利润。
事实上，除了2015-2016年因内地经济发展导致盈利数据缩水外，亚非法协2012年、2013年、2014年和2017年的税前利润分别为11.48亿港元、12.24亿港元、14.08亿港元和14.45亿港元。
有意思的是，近年来亚力克金融的贷款余额大部分保持在100亿港元以下，可见其盈利能力。
在互联网金融和金融科技日新月异的冲击下，亚联财并没有被时代的浪潮推翻成为历史，反而成为传统小贷中少有的成功转型案例。
香港小额贷款之父的代表作
年前，亚联金融刚刚庆祝成立25周年。其前身是日本国际财务株式会社，成立于1991年。在香港上市的大股东新鸿基有限公司(以下简称“新鸿基”)持股58%。1993年正式更名为亚洲联合财务有限公司。
亚非法协的创始人是香港小额贷款之父张原彰晃(原名张炳煌)。在进入内地之前，亚非法协已经在香港市场大放异彩，是该地区顶尖的金融机构之一。
2007年，亚力克进入内地市场后，以深圳为起点，逐步布局北京、武汉、上海、重庆、成都等15个内地城市，成为内地资金实力绝对第一的外资小贷。
目前，亚联财在内地的业务主要包括两部分，一是易付贷、车主贷、公司贷、商贷、社保贷、保单贷等信用贷款，二是房屋按揭贷款、汽车按揭贷款等抵押贷款。
亚联财的贷款业务与银行、小贷、消费公司的线下大额授信业务重叠，但综合费率高于银行和消费公司。比如在随手APP里的借款合同里，贷款利息加手续费可以达到35%年化。
早期，亚联财继承了传统小贷的谨慎风格。“放款慢，调查严，利率高。”提到亚联金融，一位金融机构人士总结道，“前几年亚联金融在深圳参展的时候，每笔交易都会实地查看，里面还会开一个贷款评审会。”
企业调查显示，亚联财在国内投资的十多家小贷牌照中，大部分是传统的小贷牌照，有地域限制。但其中有少部分，如沈阳金融商务开发区的亚联财小贷有限公司，是网络小贷牌照。此外，深圳市亚联财小额贷款有限公司经营范围变更后，取消了“深圳市行政区域内”的地域限制。
此后，亚力克金融的打法并没有走向张之路的疯狂扩张，这是互联网金融的惯常做法。虽然线下贷款市场分蛋糕的竞争对手突然多如牛毛，创始人长原昭弘甚至公开抱怨亚联金融受到更多限制，与互联网金融“不公平竞争”，但亚联金融最终选择了更稳健的创新之路。
阿伦蔡不是一个自鸣得意的球员。早在2000年，亚非法协就在香港率先推出了网贷业务，而在内地，亚非法协逐渐采用线上线下相结合的O2O策略，线上获客，线上与门店签约。
2014年以来，亚联财在和谐360、点融、搜易贷、银联商务、通联支付等内地多个互联网渠道开展展业合作，还与华奥数据合作推出了线上现金贷产品“亚联财”APP和“易贷”APP，奠定了网贷业务的基础。
新鸿基2018年半年报透露，亚联金融与银联商务的合作非常顺利，产生的利润贡献“令人满意”。亚历克金融还将与知名POS终端网络运营商开展类似合作，提升线上运营能力。
潜入内地市场的虎与狼。
上个月，亚洲联合金融公司的数据显示，该公司在香港为超过52万名客户提供服务，贷款产品的平均还款期在14个月内。18- 29岁客户平均还款期14。五个月。30岁或以上客户的平均还款期为17年。两个月。
新鸿基2018年半年报显示，截至去年底，亚洲联合财务经营的分行总数为73家，其中香港占49家。据悉，目前，亚联金融员工总数已达600人。
作为一个私人金融业务部门，亚力克金融的收入长期以来一直是新鸿基最重要的收入之一，并在过去几年中一度成为其最大的利润来源。
从2014年到2018年上半年，亚联财无论是在内地还是整体表现都取得了不俗的成绩。
从上表可以看出，2015年亚联财的贷款余额和贷款总额开始萎缩，大陆业务的户均赔付余额也从2014年的57835元下降到2017年的28628元。
财报中解释，有亚力克金融为抵御内地市场风险而进行的主动控制因素，再次符合亚力克金融在业务风险和规模上一贯的谨慎风格。
2014- 2017年期间，亚非法协发放的贷款数量实际上是逐步增加的，2017年同比增长46.36%。可以看出，亚非法协的大陆业务隐藏着很大的活力。
从亚力克金融的整体盈利能力来看，2015年后，虽然贷款余额没有大规模增加，但整体盈利能力保持了逐渐回暖的态势，并在2017年反弹至新高。
在严峻的经济形势下，在国内金融行业政策不断收紧的情况下，一家小贷公司能凭借一张小贷牌照像老虎和狼一样杀出重围站稳脚跟，实属难得。
在风暴中掌舵的远见
一位业内人士对刘欣财经表示，亚联财等外资企业不仅要考虑运营成本和内地市场政策波动的影响，还要承担很大的税费压力。
国外小贷进入内地抢占市场。既然没有牌照优势，他们就必须有强大的业务资源做后盾。如果说亚力克金融的股东背景和资金实力是一个小贷企业天生的好运，那么在近几年的风浪中及时转舵则是管理层的先见之明。
2015年，由于内地经济疲软，以个人和小额贷款业务为主的阿伦财在中国内地的业务受到重创。坏账和坏账总额比2014年几乎翻了一倍，内地业务的净核销率达到24%。同年，亚历克金融迅速调整信贷策略，降低平均贷款额以分散风险。
如上表所示，亚历克在试图分散风险的同时，还在降低线下团队的运营成本，线下门店数量逐年减少，成效显著:新鸿基财报显示，与2014年相比，2017年亚历克的贷款和借款笔数增长了75%，而运营成本却因为减员而下降了28%。到2018年年中，线下门店数量仅为2015年的35%。
此外，得益于亚力克金融推动互联网渠道合作的不懈努力，到2018年第二季度，中国大陆线上交易笔数已经超过线下交易笔数。
早期的线上战略很大程度上缓解了亚联金融的困境，亚联金融和其他小贷一样:转型不起，转型面临投入产出比低的问题。
经营思路的及时转变和敏锐的风险意识为传统小贷的转型迎来了一线生机，但更多传统小贷面临的困境其实是监管政策对业务的限制。即使拥有网络小贷牌照，但在融资额度和杠杆方面仍有诸多限制，这仍是亚联财在内地开疆拓土需要突破的难题。
不过，亚联财也透露，在与银联的合作中，未来有可能推出面向零售客户的贷款推介业务计划——流量分发，这也可能是小贷公司规避业务范围风险的方式之一。
此外，亚非法协还正式成立了金融科技与创新部，为未来政策不明朗的大陆贷款市场多留了一条出路。
在公司成立25周年之际，长垣昭弘曾表示，Alec Finance公司现金充足，希望通过收购扩大业务。可以推测，亚联金融的“财大气粗”若想在内地信贷市场进一步发展，不排除安排消金牌照的可能。
文章来源:刘欣财经
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