广州日报讯(全媒体记者章程通讯员许晴、段、)当急需用钱时，一些市民会选择找小额贷款公司筹钱。需要提醒的是，要注意借款合同，谨防格式条款陷阱，增加实际借款成本。近日，广州互联网法院对一起小额借款合同纠纷案作出一审判决，以小贷公司明示的借款利率与格式条款计算的利率不一致为由，判令广州某小贷公司将多收的1万余元返还原告周。
2018年8月，周与某小额贷款公司签订借款合同，约定借款金额为15万元，年化综合实际利率为13.08%，分24期等额本息还款，并在格式条款中约定了每期还款金额的计算方法。
原告周认为，如果以等额本息的方式偿还部分本金，剩余本金应逐步减少。但借款合同格式条款中计算的每期还款利息，计算为初始本金15万元，已偿还的23期本息超过了按合同约定的利率计算的金额。周要求小额贷款公司返还多收的1万余元。
多次协调未果，周于2020年10月将小额贷款公司起诉至法院。
被告辩称，涉案借款合同是双方真实意思表示，“等额本息”的具体计算公式已有约定。原告在签订合同时及随后的23个还款期内未提出任何口头或书面异议，双方签订合同期间不存在导致合同无效或可撤销的法律行为。
广州互联网法院经审理认为，本案借款合同年化利率为13.08%，还款形式为等额本息。同时，格式条款规定每期还款利息以初始贷款本金为基础计算，改变了等额本息每期利息以期初剩余贷款本金为基础计算的惯用计算方法，年化利率近23.39%，导致实际贷款利率严重高于合同明示的年化利率，增加了贷款人的还款负担。
法院指出，被告作为小额贷款业务的专业机构，应当及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露其提供的贷款产品的年化利率及相应的还款方式，且被告无证据证明其已尽到了对格式条款的提示或说明义务。因此，法院认定合同中关于每期还款额计算的格式条款无效。原告主张被告退还多收的款项，法院予以支持，故作出上述判决。
法官提醒:严格执行快递贷款年化利率。
办案法官指出，近年来，一些互联网小额贷款公司以看似低廉的利率吸引借款人在网上进行贷款，但通过改变合同中的本金计算金额，调整了常用的利率计算方式，从而改变了实际利率标准。同时，用于贷款的电子合同数量接近100份，仅通过小小的手机屏幕很难全面了解合同内容。作为普通金融消费者的借款人在签订借款合同时，短时间阅读合同很难发现或识别计算方法的差异，导致实际贷款成本增加。
吸引客户固然重要，但明示贷款年化利率并严格遵守，构建诚实守信的市场环境，对互联网小额贷款公司乃至整个行业的发展更为重要。网贷也需要尊重金融消费者购买金融产品的真实意愿。对于金融消费者切身利益的条款，如贷款次数、利率、还款方式、注意事项、风险提示、争议解决等。，应以足以引起金融消费者注意的方式向消费者进行提示和说明，使格式条款易于获得和认可，更好地营造公平、公正、诚信的市场环境。
来源:广州日报
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"网贷的等额本息是怎么算的，网贷等额本息真实利率"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/121354.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
