笔者经常收到类似的询问，问小贷公司借款利息太高，有的甚至还有砍头利息、担保费、手续费等各种费用。最终获得的贷款金额与借款合同相差较大，未能按时还款后，又遭遇小贷公司的各种骚扰电话。我该怎么办？
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首先，我们需要明确法律允许的利益。
根据最高法院2020年12月23日修订的民间借贷司法解释，民间借贷的利率上限是LPR(一年期贷款市场牌价)的4倍。2023年6月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，一年期LPR为3.55%，是14.2%的四倍。
但需要注意的是，该标准仅适用于个人或企业之间的贷款，不适用于从事贷款业务的金融机构。
其次，要明确小贷公司是否属于金融机构。
根据最高法院2020年12月29日的批复，小额贷款公司、融资性担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织是经金融监管部门批准的金融机构。
也就是说，小贷公司属于金融机构，不适用14.2%的利率标准。
再次，金融机构的贷款利率标准是多少？
据中国人民银行银发图片来自网络
看完以上，你能回答小贷公司利率太高怎么办的问题吗？其实还是不行。
因为小贷公司采取的各种骚扰催款方式，情节较轻不构成犯罪，债务人只能报警，而警方的处理方式大多“不在公安机关管辖范围内”，因为确实是金融借款纠纷，属于民事纠纷。只要没有达到一定的严重程度，就不属于公安机关管辖。
那么债务人可以起诉小贷公司吗？
理论上是可以的。债务人可以起诉确认小贷公司利率过高，但实际上也会耗费金钱、时间和精力。
但是毛毛一直在下雨。更难的是，小贷公司会用一系列的操作手法，让非法收取的高费用、高利息表面上看起来合法，给司法机关查明事实带来一定困难，而且往往要承担没有有力证据败诉的风险。
也就是说，如果真的想贷款，一定要找有资质有实力的正规银行或金融公司，尽可能降低风险才是更正确的。
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