东方圣城网讯(记者宋娜)“本来想买一套精装二手房早点结婚，可是住房贷款两个月还没下来，房东为此换了两套钥匙。”最近，在城市建筑公司工作的张馨心情很不好。由于信用卡逾期还款和在校信用受损，贷款成了“大问题”。现在，婚期快到了，他连自己的婚房都进不去。
话分两头。都市水果经营者王元前天向蚂蚁微贷平台申请贷款10万元，昨天到账。“这是我在蚂蚁微贷的第五笔贷款。每次店里出现资金链短缺，微贷平台都会在24小时内补齐。”王元称赞，“这些年做生意积累的信用和口碑，在互联网大数据时代已经转化为宝贵的财富。”
信用=财富？是的，当一个城市越来越多的人意识到信用的重要性，以“信用”为起点的征信市场就慢慢打开了。
现状:融资、出口、社会管理都需要“信用”，征信市场需求与日俱增。
“在这个阶段，与征信机构的合作将大大降低我们的成本。”说到征信，济宁市一家小贷公司负责人Sean最近深有感触。他准备和市里的一家征信公司合作，希望对方能提供更多的企业征信信息，比如信用卡、社保、供水、供电、电信等信息，为小贷公司的风险控制提供多维度的信息支持。
肖恩口中的“征信机构”叫银企通企业征信公司。今年7月刚刚在济宁安营扎寨，也是我市第一家在人民银行注册的征信机构，主要从事企业征信、企业评级、企业信用管理。“过去，公司主要通过央行征信管理中心获取企业或个人的信用信息。希望通过这次与信用企业的合作，能够‘掌握’更多有用的企业信息，以便提供更快捷的信用贷款。”该负责人表示。
现在很多小贷公司和金融机构已经抛弃了过去粗放式的管理模式，为了实现精细化的风险管理，对企业征信有了更广泛的需求。“小贷公司与征信公司的合作，将实现信用记录与融资需求的深度融合，为小额信贷行业的发展保驾护航，让小微企业享受更多红利。”济宁市社会信用体系建设促进会相关负责人说。
而且现在社会管理、招投标、对外贸易、企业间合作都离不开企业信用，征信需求越来越大。而且，年检制度取消后，如何保证公司的公开信息真实有效，如何保证公众尤其是交易对手准确了解企业的经营状况，将更多依赖于信用机构的力量。
问题:民间征信机构很少，只有一家机构在人民银行备案。
信用调查在中国是一个相对较新的行业。以前信用报告的使用者主要是银行，作为信用审核的依据。现在，征信和风险评级作为第三方工具越来越被更多的市场主体所知晓。按照商业模式，信用信息可以分为两类:企业信用信息和个人信用信息。目前除了央行的征信系统，或者通过银行、企业的民间征信机构，济宁其他的民间征信机构很少。此外，在中国人民银行注册的私人信用报告机构只有一家。
目前，我市征信行业发展较为缓慢，尤其是针对私人的空 white领域。“由于前期市场意识不足，政策和标准滞后，过去征信行业的潜力没有得到充分释放。”市社会信用建设促进会相关负责人告诉记者。
“信贷行业最重要的是信誉。进入门槛很低，但是盈利门槛很高。先进的技术、合适的信用评级模型、完整及时更新的数据库，都需要前期投入。”据银企通企业征信济宁服务中心总经理韩春介绍，该中心不仅拥有以一个中心、两个数据库、三个子系统为核心的互联网征信体系，还构建了包括中国市场学会信用工作委员会和众多专家在内的顾问团。银企通将突破以往金融行业信用建设的局限，在政务、商业、流通、税收、交通、工程建设、医疗卫生、社会保障等多个领域推进济宁信用体系建设。
“征信是基础产业，具有真正颠覆性的力量，将有机会重塑经济形态和商业模式，改变人们的生活和习惯。”去年以来，政府和市场对信用建设提出了很大的要求，出台了《济宁市社会信用体系建设实施方案》，以小微企业、行业协会、农户信用建设为导向，在信用建设的薄弱环节和重点领域寻求突破，以用促建，推动信用产品在社会各领域的广泛应用，为我市征信行业的发展提供了广阔的空空间。
分析:互联网巨头抢滩征信市场，本土企业应深化细分。
“未来征信行业的巨大机会来自于金融行业。信用生态是建立金融生态不可或缺的过滤器，可以起到平衡作用。”山东财经大学陈华分析，中国金融领域改革发展推进较快，但基础设施仍有不足。互联网金融、供应链金融、普惠金融等金融形式不断涌现，催生了征信行业巨大的市场需求。
自阿里旗下公司芝麻信用开创商业银行互联网信贷应用以来，北京银行与芝麻信用在征信查询和申请、产品研发、商业活动等多方面展开合作。另一方面，京东金融借助自身积累的优质用户消费数据、独有的自建物流数据，以及退货、购物评价信息等数据，建立了自己的信用体系。
“很多互联网公司都涉足金融领域，甚至展开了你死我活的较量。目的是在人人互联、全民金融的当下，率先获得话语权。对人在网上留下的痕迹进行数据挖掘和分析也可以得到。他们的信用状况和获得金融服务将更容易。”陈华说。
显然，征信记录与互联网的相遇，让征信体系更加完善。同时，征信需要大规模的数据采集系统，规模效应明显。最终民营征信机构往往呈现寡头垄断格局。业内专业人士分析，参考美国的经验，小型征信公司要么被吞并，要么专注于细分市场，成为大型征信公司的数据提供者。
上诉:
谨防隐私泄露，尽快将信用立法提上日程。
相关统计显示，我国企业每年因诚信缺失造成的经济损失超过6000亿，对整个经济社会发展影响巨大。记者在采访中发现，很多企业在经营中一方面需要获取合作伙伴或交易对手的信用信息。但另一方面，他们又不愿意被“接收征信”，不希望别人获取自己的征信(比如民间借贷)。这种“纠结”的心态几乎同时存在。不愿意“接收征信”，恰恰成为民间征信市场发展的一大障碍。
“在征信市场即将爆发的同时，由于各个征信机构的评估标准不同，同一家企业在不同平台上的信用等级可能会有所不同。相反，很难对一个企业的信用状况得出简单明了的结论。”业内人士表示，更值得关注的是，随着征信企业数量的快速增长，大部分并未实现互联互通，用户的个人信息和企业信息将面临更多被泄露的可能。
对此，济宁银企信用信息服务中心总经理韩春告诉记者，企业的信用查询系统只是查询了企业披露的部分信息，要获得一些进一步的信息，需要相关部门的许可。而且政府部门现在要求从事征信系统开发的公司要有相关资质，并签订保密协议。
“当然，在大数据时代，个人和企业的隐私可以说是越来越少，如何保护隐私成为了一个世界性的课题。如果只给社会发展带来便利而不考虑安全，就会引发新一轮的信用危机。韩春省建议，通过信用立法保障信息的保护和合理利用，明确信息采集和利用的安全范围和责任约束，有效解决征信与隐私保护的矛盾。
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