国内草根出身的P2P平台不在少数，但能从底层草根逆袭到第一梯队的网贷平台更是凤毛麟角。然而，经历过激进扩张、被称为“靠羊毛致富”的你我，却找到了新的出路，野鸡变凤凰。凭借近千亿的历史交易额，成功跻身网贷平台前列。但与熊猫金控的失败合作，却让你我名声大噪。
都说海纳百川，气度大。扎实的基层平台能做得这么好，是值得祝贺的好事。然而，零融资、弱背景、轻资产的你我，却能在短短六年内创造出如此耀眼的成绩，郭果不得不怀疑:平台的实力真的能与平台的成绩相匹配吗？恐怕名不副实。所以，果果忍不住好奇，就对你的贷款做了一个评估。
平台介绍
友我贷于2011年6月正式上线运营，是P2P借贷中的信息中介平台。公司于2015年9月底与上海嘉银金融科技有限公司全资子公司上海有我贷互联网金融信息服务有限公司正式成立，注册资本1亿元，实收资本7000万元。你贷主营业务为小微企业或个人信贷、车贷、抵押，现任法人代表为闫定贵。2017年5月正式接入恒丰银行(北京分行)资金存管业务。
接下来，果果延续一贯的评价模式，会从股东背景和高管团队来判断平台的能力和健康程度；产品介绍和负面舆情分析；从数据和发展前景三个方面对平台进行测试。
1、股东和高管团队背景
平台的后台实力一直是果果主要评价的方面，因为这关系到平台的能力，换句话说，关系到投资资金的安全，这是不可预知的。
1.1股东背景
上海佳音金融科技有限公司。
作为早期的网贷平台之一，友日贷是新三板上市公司上海嘉银金融科技股份有限公司(股票代码:832031)的全资子公司。
母公司上海佳音金科成立于2004年8月，注册资本5000万元。除了你的贷款，上海佳音金科还全资控股了上海佳音信息技术有限公司..除了持有上海嘉银金科58%的股份外，你我贷的法人闫定贵还持有其第二大股东金上海木水火土投资有限公司超过20%的股份，根据天眼查披露的股权信息，闫定贵个人持有上海嘉银金融科技有限公司83.65%的股份，可视为上海嘉银金科和你我贷的实际控制人。
据知名媒体创作人介绍，上海佳音金科挂牌新三板大致经历了四个阶段:
第一阶段:2015年6月，由你贷实际控制人严定贵收购贝壳&；mdash& ampmdash辅仁科技(佳音金科前身，2015年3月上市交易)。严格认购辅仁科技增持的1450万股，成为辅仁第一大股东和实际控制人。
第二阶段:有计划有步骤的进行关联交易，最后把你的贷款嫁接到辅仁科技。买下辅仁科技两个月后，阎带领辅仁科技将完整资产注入你贷，然后将你贷的域名从原经营主体转移到辅仁科技使用。
第三阶段:2016年2月，辅仁科技通过董事会决议和工商及股份转让申请，正式更名为上海嘉银金融科技有限公司。可以说严定贵胆大心细，手法娴熟。通过变更经营主体和公司名称，进而转移域名和资产，他顺利完成了“借壳”计划。阎的意图很明显:在实现资产注入目的的同时，避免“借壳”过程中高估值、高现金或高增发的直接收购。
第四阶段:剥离原有业务。在此之前，嘉银金科剥离了原有的通信网络服务，最终网贷服务收入成为其唯一收入来源，而在业务结构上，嘉银金科成为一家只做P2P和互金业务的新三板公司。
嘉银金科拟申请停牌。
但是，人从来不是百日好，花从来不是百日红。虽然严定贵绞尽脑汁用上市的辅仁科技为你贷的发展铺路，却敌不过市场洗牌。今年3月初，你我贷官网发布声明称，母公司佳音金科拟停牌。虽然官方的说辞是“顺应互联网金融行业的发展趋势，配合资本市场的长期发展规划，寻求更大的业务发展”，但我们一直努力取得的成绩功亏一篑。如果没有错误，没有人会这样做。
因此，母公司佳音金科的发展遇到了瓶颈。作为“第一个儿子”，你和我都没有融资背景，我们都依赖佳音金科。这是一个不稳定的位置。
还需要注意的是，闫定贵作为你贷的实际控制人，母公司和你贷的实收资本合计只有1.2亿，且没有风险投资融资历史，这与平台待收的16亿形成了鲜明对比。一旦平台出现还款压力，以闫定贵的个人资金实力，平台的垫底情况十分堪忧。
平台没有明确披露合作的第三方担保机构，所以一旦出现逾期坏账，平台承担的风险增加；再加上母公司佳音金科的停牌，平台的风险加大了。所以，果果和广大投票的朋友一起，祈祷你我不要再出幺蛾子，否则稍有风吹草动就会让人心惊肉跳。
1.2高级管理团队
从平台披露的高管信息来看，有私部背景的管理团队真的可以秒杀其他有学历的草根平台。但参考其他一线网贷平台的高管简历，你的高管整体学历和资历明显不占优势，尤其是除了闫定贵之外的其他几位高管，在财务方面经验不多。
这么初级的资质，管理这么大的平台，你要让你肝都颤了。就像生病看中医一样，大家都想找一个经验丰富，爱听爱问的老中医，可以减少走弯路的机会。
2、产品介绍和负面舆论分析
2、产品介绍和负面舆论分析
2.1贷款产品
你我贷的底层业务主要是小微企业贷款、个人信贷、车贷、按揭贷款。目前平台推出的贷款产品主要有秒贷、嘉卡贷、嘉盈贷、嘉宝贷、方嘉贷等。还款来源主要是借款人到期还款，多采用等额本息、到期还本付息、按月付息、到期还本的还款方式。
约定贷款年化利率10%-12%，贷款期限多为12、18、24、36个月，支持债权转让，但90天后才能转换债务。
平台现有的贷款产品主要是Seconda、嘉卡贷、嘉盈贷:
名字
适用年龄
贷款金额
借款期限
秒(带身份证)
18-45岁
3000-8000元
12期
嘉卡贷款(带信用卡)
20-40岁
3000-30000元
12个月
嘉应贷款(有公积金)
23-55岁
4000-50000元
12个月
2.2理财产品
你我有四个金融产品:有道智投、新手区、新标区、转标区。
有道智投:该产品是平台推出的自动竞价工具。用户授权系统自动竞价，发起智能竞价业务的转移，主要分为五类。
名字
收益率
转移条件
关闭期间
月月生
5%+1-7.5%+1%
保持30天
30天
季继峰
6%+1%
保持90天
90天
双赛季胜利
8%+1%
保持180天
180天
包珈郦
9.5%+1%
保持365天
365天
家财宝
10%+1%
保持545天
545天
新手区:
新手专用30和新手专用90服务仅针对未在官网、手机APP、微信、wap等平台投资的用户，只能参与一次。该服务是你贷平台推出的智能竞价服务，用户授权系统自动竞价，自动再投，到期发起转让。
体验宝是平台设立的虚拟项目，为平台客户提供体验钱进行投资体验；仅支持体验付费购买。
名字
收益率
转移条件
关闭期间
新手专属30
10%+5%
保持30天
30天
新手专属90
10%
保持90天
90天
体验宝
8.8%
没有
3天
新标区和转标区的产品多为12个月以上的个人贷款，分为快速小额贷款和优质持卡人贷款，收益多为10%，30天后即可转标。
看你的贷款和理财产品，只要安全性没有问题，平台标的性价比还是很保守的，比较适合稳健型投资群体。
负面舆论
除了上面提到的平台风险和高管资质不佳，你我与熊猫金控的合作也引起了不小的轰动。不过这并不是致命的负面消息，可以适当参考一下。
2015年4月13日，熊猫金控发布公告称，已与上海嘉银金融服务有限公司、闫定贵签订《股权转让协议》，拟购买嘉银金融合法持有的你贷95%股权中的46%和闫定贵合法持有的你贷公司5%股权，合计51%。
不过，严定贵表示不认同熊猫金控的草率做法。终于在同年6月，你我借官网宣布，因双方存在重大分歧，终止资产重组计划。
本次资产重组计划流产后，果果不得不问，被称为“羊毛平台”的你我，2015年开始强势发展，将与熊猫金控合作。是强强联合还是想借机摆脱草根背景？它是哪种？恐怕得问严定贵本人了。
3.运营数据和投资建议
截至本月23日，你贷平台运营近7年，累计历史成交额920.8亿。如此巨大的体量，当务之急是在监管验收的时候，减少存量，迎合监管。是谁让所有平台都觊觎“方上之剑”？
官网披露的最新运营数据显示，平台贷款余额161379.5亿，当前借款人1971222人，人均贷款8186.7元。这个人均数字符合小额分散的特点，平台贷款风险小，合规压力小。
过期数据难题
从平台披露的预期数据来看，果果觉得触目惊心:平台逾期还款金额2.36亿，远超平台实缴资金。毕竟闫定贵个人兜底能力有限，你的贷款没有第三方担保机构。在监管棒下，你我能否平安渡过灾难还是个问题。一旦发现大量逾期坏账，平台的资金安全如何保障？
风险控制信息
你我声称，风控工作者使用FICO (Feiezhe)信贷决策引擎技术和NFCS系统连接中央银行的信贷数据。贷前、贷中、贷后均采用严格的审核、过滤和跟踪流程，确保风险控制工作的严格和规范。
借款人的身份审核、信用评级工作、贷款信息披露也做得很到位。
评估摘要
综合评估信息，你的贷款背景综合实力一般，草根背景，实际控制人和股东兜底能力不足，没有正规担保平台合作，存在较大安全隐患；母公司佳音金科停牌的影响可想而知。
平台上各种理财产品的收益率来自于行业的中等标准，但富羊毛适合羊毛爱好者；分散量小，操作条件好，令人满意。因此，郭果建议保守型投资者少量入仓。
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原文地址"你我贷贷款可靠吗，你我贷可靠吗?"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/110089.html。
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