近年来，商业银行坚持把普惠金融作为重要方向，在渠道、产品、服务等方面进行了诸多探索和创新。中小银行作为地方金融供给的重要有生力量，在普惠金融中的供给侧努力尤为关键。
“助商惠农、惠小微，大海在彰显初心。我们坚信，金融应该有行善的力量。”江苏苏宁银行在2020年财报中如此表示。
截至2020年末，江苏苏宁银行普惠贷款累计服务客户数达14.8万，其中普惠信用贷款累计服务客户数达14.5万，占比97.7%，在南京本地法人机构中排名前列。该行旨在降低小微融资门槛，大幅提高信用贷款比例，减少对抵押担保的依赖，提高小微企业贷款的准入率和便利性，实施普惠金融。
以优质金融服务支持小微企业复工复产
在刚刚过去的2020年，中国实体经济尤其是小微企业受到疫情的影响和冲击，面临生存“大考”。为此，一系列帮助中小企业的政策密集出台，从优化减税降费政策，到延长两种直接货币政策工具的实施期限，帮助中小企业。
江苏连云港赵老师经营的校车服务公司是一家专注于幼儿园校车服务的小微企业。疫情期间幼儿园停课，企业面临停业的窘境。客户多次银行贷款申请被拒，身份证丢失也加剧了客户对其征信的怀疑。江苏苏宁银行业务人员了解客户情况后，亲自到企业所在地，客户的征信符合准入条件。他们立即为客户申请微商贷款产品，获得60万额度，立即放款。这笔贷款解决了客户的燃眉之急，也成为小微企业融资意识增强的一个缩影。
在地方政府和监管机构的指导和支持下，江苏苏宁银行紧扣国家经济发展战略，克服疫情影响，以优质高效的金融服务支持防疫抗疫，帮助企业恢复工作生产，较好地实现了各项普惠金融目标。
在落实两项直接经济政策方面，该行普惠小额贷款余额49.04亿元，较年初增加34.55亿元，普惠小额贷款新增占比11.452%。截至去年末，该行小微企业贷款余额94.41亿元，比年初增加15.45亿元；普惠性小微贷款余额68.33亿元，较年初增加33.08亿元，增长93.82%；普惠金融小微贷款余额86037户，较年初增加77563户，增长9倍多，有效落实了银监会对小微企业“两个增加”的要求。
该行充分发挥与民营企业一脉相承的优势，把民营企业放在更加重要的位置，加大资源投入和综合服务支持；在相应的机制和制度上，细化配套，明确尽职免责、考核激励、资源倾斜等各项保障措施，建立支持民营企业“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。2020年，该行民营企业贷款余额112.66亿元，占公司贷款的87.49%。当年新增民营企业贷款占新增公司贷款的91.14%。
“两增”的背后是产品和服务创新。该行合作推出低息信贷产品“金蝶有效贷-微商贷”，致力于通过开放平台技术和大数据风控，为场景平台的小微客户提供首笔贷款服务。疫情期间，该行向受疫情影响严重的企业提供了降息政策。前几个月，该产品贷款近4.4亿元，为2047户家庭提供了信贷，其中60%以上是首次享受贷款服务的客户。这是支持小微企业复工复产的实际行动，也是产品服务创新的一个缩影。
让技术提高数字服务的质量和效率
党的十九届五中全会和“十四五”规划都明确提到，要构建金融有效支持实体经济的体制机制，提高金融科技水平，增强金融普惠性。普惠金融需要产品创新和技术支持才能付诸实践。
作为一家科技驱动的新型银行，江苏苏宁银行明确提出要做市场“缝隙业务”。三年多来，立志以“小”扩大用户规模，通过各种金融科技手段，拓展批发商、个体户店主、个人消费者等众多“普惠客户”，扩大用户规模，实现资产规模增长。
由于没有漂亮的财务报表和抵押物，小微企业往往很难“借到”，传统流程也需要提供复杂的材料。该行自主研发的“微信营业支行”、“占星”客户画像、CSI反欺诈引擎、小微风险审批模型系统、“邱浩”小微风险预警系统、“捕捉”智能催收等功能系统，覆盖小额信用贷款全流程。在提升风控能力的同时，企业主可以足不出户，随时随地在线申请贷款。
该行大力发展场景金融，将金融服务嵌入企业生产、交易和个人生活。以微信商业金融为例，银行与生态内外的合作伙伴结合优势资源，形成金融+制造、金融+农业、金融+物流、金融+餐饮等多种跨境金融服务。，构建行业解决方案，利用金融科技实力向合作平台输出API技术，开放金融服务端口，赋能场景平台。未来，江苏苏宁银行的场景金融将重点拓展民生消费、医疗卫生、电子信息、制造、物流、节能环保等行业。
支持“三农”，助力精准扶贫
2020年是全面建成小康社会之年，也是“十三五”的收官之年，更是脱贫攻坚的决胜之年。2020年6月，江苏苏宁银行进驻涟水，与涟水县人民政府扶贫办签署合作协议，共同举办“江苏苏宁银行涟水无息小额贷款扶贫助农”签约仪式。签署合同后，该银行向涟水县的贫困农民提供无息贷款，以资助他们的农业相关业务。这种扶贫模式不同于一般的慈善捐赠，不是输血，而是帮助贫困农民造血，支持他们主动脱贫。
该行还与扎根农村金融市场十余年的中和农信社合作，发挥其覆盖20个省10万多个村的优势，联合推出“微商贷”中和农信社项目，为农民提供农业小额信贷产品。产品具有额度小、放款快、无需公职人员担保等特点，还支持等额本息、利息优先、N%月供等多种灵活还款方式。截至2020年末，该行普惠涉农贷款余额达到4.11亿元，远超2020年普惠涉农贷款监管指导信贷计划目标。
据了解，江苏苏宁银行今年还将推出绿色信贷，推出“长江贷”，助力“长江保护”。
本文来自《金融时报》
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