从8月24日至今，已经过去了将近两个月。虽然时间在前进，但也不能阻止我们回头。尤其是《个人对个人借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中关于最高贷款限额的规定，还是让很多人觉得“意犹未尽”。
“个人单个平台贷款余额不超过20万，全平台最高贷款余额不超过100万，企业法人单个平台贷款余额不超过100万，全平台贷款余额不超过500万元。”这个极具挑战性的话题，显然成为了颠覆行业焦点的关键点。
网贷行业的前路如何，平台有什么对策？我相信这将不仅仅是一个萦绕在大家心头的问题，更会成为一个关乎行业整体格局的决定。
资产改变方向“转向”
《办法》出来的这段时间，大型平台的动作开始格外引人关注。这与其说是对平台本身的担忧，不如说是行业的一个未知方向。毕竟一旦监管出来，就意味着80%以上的平台不符合“小额贷款”的定义。但是，资产端的性质从根本上决定了行业的走向。所以这80%的平台能否过关，就成了一个重要的转折点。
要实现小额信贷，首先要解决的是社会信用体系。以Lending Club和Prosper为首的英美借贷行业，不约而同地使用贷款评级系统对借款人和企业进行评估，从而确定贷款的通过率，同时根据风险分类计算借款人应支付的利息和费用，从而形成完善的在线审计体系。这种模式的好处是，无论资产端如何翻新，小额贷款仍然占英国P2P行业总资产的40%以上，始终保持“点对点”的原始属性。这也是我国小额信用贷款资产日益缩水的原因。2015年，全国近万亿元的总资产中，普通小额贷款只有670亿元左右，占比6.7%。由于风险不可控、坏账率高，小额贷款逐渐被担保、抵押(质押)等其他资产所替代。即使近年来有新兴的大数据服务机构如芝麻信用、Fico和Talking Date作为第三方征信支撑，但其覆盖范围还不足以支撑中国的小额信贷业务。
其次是贷款场景和风控效率的建立。因为小额信贷的主要需求群体相对分散，性质多样。因此，如何构建一个系统的借贷场景，满足借贷群体的需求，显得尤为重要。如何嫁接风控，如何将电子审核与线下结合，能否利用大数据技术提高贷款审批效率，精准推送产品，从而促进平台交易额提升的关键。想必这些不仅仅是问题，也是很多转型平台需要思考的命题。
所以小微金融的“横向空诞生”看似是资产端的变革，实际上是对包括第三方征信、大数据机构在内的整个网贷环境的颠覆。这种颠覆，某种程度上为“小额信贷”平台腾出了空的空间。
深耕小专业户，第一次尝到了甜美的果实。
相对于正在快速转型的平台，笔者认为那些长期深耕“小额信贷”的平台，成为了此次监管的“受益者”。至少在征信的对接，大数据的开发，场景的塑造上，有了第一步的基础。
以票据业务起家的钱牛牛就是其中之一。从成立到成为一家专注于小额贷款的纯电子金融科技公司，钱牛牛不仅在短短两年内完成了科技信息化的转型，还尝试通过数学建模对借款人的信用进行综合评估和评分，从而提供不同场景、金额、期限的贷款产品。正是这种前瞻性的战略，决定了钱牛牛资产血液的不断“进化”和更替。
早在2014年，尚处于起步阶段的钱牛牛就已经开始接触智能风控模式。通过早期账单业务的积累，以CTO胡亮为首的R&D团队带领来自BAT的技术团队，开发出一套基于线上人群的智能评估模型。
这种“科学基因”后来被移植到以B端为主体的“担保贷”上，形成了利用动态数据评分模型对借款人和担保人进行评分的机制。但当这项快速发展的业务与“科技”的概念大相径庭时，钱牛牛再次选择了放弃。
CEO倪认为，这是钱牛牛与传统借贷平台的最大区别。
起初，平台负责风控运营，各地代理商负责销售催收为基本运营模式。这种模式虽然带来了前期的发展，但也隐藏着效率低下、人工痕迹重等与科技平台明显不符的缺点。为了实现在线建模，并以科技的方式开发平台，钱牛牛开始减少代理商的数量，直到今天它已经成为一种纯粹的直营模式。目前钱牛牛准备在各地开100家左右的直营店，只负责地面收集。而这也就成为了如今钱牛牛三大资产业务之一的“IPC贷款”的前身。
事实上，经过两年的沉淀，钱牛牛已经成功掌握了如何利用数学建模对借款人进行综合信用评估的技巧。同时，我们还开发了“方圆”智能云风控系统，可以实现纯电子风控。这一次，钱牛牛将用这一技能将“小额信贷”事业进行到底。
笔者注意到，不久前，钱牛牛通过“借钱”(即借即还)、“快分期”(消费贷)、“IPC贷”(经营贷)三大资产布局，完成了多元化场景的线性扩散，建立了适应不同场景、满足多种需求的完善的小微金融业务体系。
“放款”可以看做是一种ATM式的贷款需求，在国外也叫发薪日贷款模式，特点是即时、小额分散、电子信贷审核。借款用户只需在线提交个人信息进入纯线上风控系统，在15分钟、半小时、一小时内，即可反馈相应的借款需求给用户。目前“借钱”的借款额度为500-2000元，借款期限为7-30天，算是“短小精悍”的资产端。目前，“借钱”已累计放款超过500万笔，服务用户约5000人。
第二大业务是基于生活服务的消费金融产品——“快分期”，即基于消费场景的POS信用卡贷款。“快速分期”的项目都在3万元左右，针对以女性为主的消费分期服务。为了使商业场景更加垂直和灵活，钱牛牛与500家商家建立了合作。用户在医美、教育、婚庆等生活环境消费时，可以通过钱牛牛的合作店铺在线提交电子信息。不到10分钟就能快速获得贷款需求。据悉，“快分期”上线不久，就取得了累计贷款超2亿、服务用户过万的好成绩。未来，“快分期”也有可能成为钱牛牛的明星产品，引领消费金融的整体趋势。
除了消费和循环贷款需求外，还有大量来自小微企业主的业务需求，即由上述“担保贷款”转型而来的“柜面贷款”，项目项均在8万左右。值得一提的是，在审计过程中，钱牛牛采用了方圆云风控+IPC的三级交叉验证技术。在保证申请人有还款意愿和能力后，才能贷款。这种小规模、线上线下联动的模式，也被视为后监管时代向业务需求者放贷的最佳方式。
虽然很多人说中国网贷行业提倡小额信贷为时尚早。然而，我们也发现，即使在逐利行业时代，仍有像钱牛牛这样的标志性平台，在“小额信贷”和“金融科技”领域双双开花。
其实这不仅仅是小额信贷的路径，也是整个网贷平台都会瞄准的方向。
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