席卷全球的金融科技浪潮为小微企业融资提供了新的平台和渠道，大数据技术在互联网金融领域的创新应用也为我国小微金融的发展创造了更多可能。
FinTech下的小额信贷怎么做？事实证明，依托大数据技术可以有效升级小额信贷的产品和服务，有助于弥补我国普惠金融体系的不足，推动金融服务惠及更多中小企业，促进实体经济发展。
服务长尾定制融资需求
NPC财政经济委员会副主任吴晓灵撰文指出，小额信贷是各种小额金融活动，包括小额信贷、小额保险、小额众筹和小额支付。
数据是国家的基础战略资源。推动大数据在金融业的应用，做大做强数字经济，也将为中国经济转型发展(爱基，净值，资讯)提供新动力。
今年年初，工信部发布的《大数据产业发展规划(2016-2020年)》指出，到2020年，大数据相关产品和服务收入超过1万亿元，年复合增长率保持在30%左右。
大数据技术可以为小微企业提供定制化的融资需求，帮助小微金融机构延伸市场长尾。为什么小微金融可以在金融科技的浪潮中借力大数据这个强大的技术工具？在吴晓灵看来，小额信贷更适合由拥有信息技术优势的公司来运营。“小微金融是金融业的a 空 white，也是大型金融机构很难涉足的领域。”目前在小额贷款领域，很多小额贷款公司、P2P网络平台、电子商务平台等。纷纷改革基于大数据应用模式的传统借贷模式，寻求与传统商业银行的错位经营，进一步开拓小额信贷市场空。
以小贷公司为例，其市场定位是小而散。借助大数据技术，数字信贷可以在差异化竞争中占据一定优势。浙江理想小额贷款有限公司总经理唐新民表示，采取线上线下相结合的方式，在传统运营模式上坚持大数据等现代技术的创新应用，有助于提升小贷公司的服务效率，助推普惠金融。
专注于国内小额信贷领域数字信贷解决方案的元宝铺CEO陈瑞贵告诉记者，传统的信贷模式依靠抵押担保。没有好的抵押物和担保人，小微企业很难从银行获得贷款。大数据技术使信息积累成为可能。利用大数据技术，通过移动端采集数据，智能授信，解决其融资需求。
加快技术加持信贷的审批
国家工商总局数据显示，2016年我国共有小微企业近2000万家，占全国企业总数的76.57%，其创造的价值占全国GDP的60%以上。服务于小微企业融资需求的小额信贷有着广阔的发展市场。
陈瑞贵表示，随着微科技的成熟，可以说金融科技的下一个出路就是信贷，尤其是在小额信贷领域，银行等金融机构触达微端的意愿越来越明显。大数据技术发展如火如荼，为解决小微企业融资问题，尤其是互联网大数据等线上融资提供了技术支撑。最直接的效果就是大大提高了小额信贷的效率。
有业内专家表示，由于中国消费需求旺盛，其海量消费数据将被记录和整理。利用大数据技术对消费场景、业务渠道、客户群体进行综合管控，可以实现高效的线上授信审批流程。
传统的人工信用审核过程往往需要一周甚至更长时间，而大数据的信用评估自动化可以加速整个信用决策过程。据唐新民介绍，目前理想小贷的贷款审批速度非常快，最快半天就能放款。此外，很多互联网小微金融产品的授信审批速度都是以分钟计算的，最快5分钟或10分钟就能完成授信审批。而这恰恰是庞大的数据库和精准的数据分析能力，让小微用户借贷融资便捷的“指尖金融”。
智能风险控制，防范信贷风险
风险控制是小额信贷的基础。总体来说，小额信贷的风控成本高于银行金融机构，FinTech为小微金融打开了“智能风控”的新大门。
小微企业信贷风险管理的基础是风险识别。有业内人士表示，传统的风险防范主要依靠小微企业的财务报表、信贷员对风险判断的经验积累和决策水平。FinTech可以用大数据技术建立一个在线的、智能的风控体系，一定程度上解决了信息不对称的问题。利用大数据技术，从用户的个人消费和信贷行为中导出复杂变量，最终可以生成相对精细化的风控模型，评估授信额度和还款能力。
记者了解到，目前市场上提供数字信贷产品的小微金融服务商，主要依托运营商数据、现金流、政府数据、信用数据、第三方平台等数据类别，对丰富的数据进行处理，形成行业评价、企业主信用、反欺诈、贷后预警等不同的数据模型，从而为小微金融机构提供数据和智能风控模型支持。
值得注意的是，线上智能风控可以完成数据采集，线上无法采集的仍需线下补充。两种手段的结合可以更有效地改善风控。“金融行业的核心是信息行业，信息行业的背后是数据构成。风控的核心是收集数据识别风险。”陈瑞贵表示，“无论是线下还是线上，最终解决的都是风险控制的问题。关键是要通过技术手段找到一种成本更低、效率更高的识别风险的手段。”
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原文地址"小微金融服务举措，小微企业互联网金融贷款数据"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/110670.html。
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