(来源:全景视觉)
经济观察网记者胡彦明
金融与我们的日常生活息息相关，但对于农村、偏远地区、小微企业、低收入群体来说，金融似乎相对简单。大多数农村金融产品仍局限于传统的存贷款和一般汇兑业务。交易仍以现金为主，农村地区网上银行和手机银行覆盖仍不足，票据、担保、保险、证券等金融工具匮乏。
中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多光曾在演讲中表示，普惠金融源于全球化进程中各国金融结构的严重失衡。一方面是大企业中的高端人群享受过度的金融服务，另一方面是小微企业中的弱势群体无法获得基本的金融服务。金融服务结构的这种不平衡对各国的经济和社会产生了严重的负面影响。
贝多光表示，发展普惠金融是经济结构改革中最重要的内容之一，也是建设良好金融社会的重要组成部分。普惠金融的宗旨是金融服务覆盖所有企业和所有人群，尤其是中小企业和较少获得金融服务的弱势人群。
近日，记者通过采访发现，在普惠金融发展过程中，一些地区创新支付方式，根据区域特点“定制”金融服务，走出了一条普惠金融发展的创新之路。
普惠金融服务站全面铺开。
中午12点，宁波北仑区吉利汽车肖春基地的工人们鱼贯走出工厂大门，大多数员工选择先在工厂餐厅吃饭。此时，如果饭卡余额不足，只需在手机银行的“饭卡充值”中选择转账即可，得益于兴业银行北仑支行推出的“吉利饭卡”项目。
兴业银行北仑支行营业部主任许告诉记者，吉利基地在工厂和生活区使用饭卡支付所需物品。饭卡作为第三方支付机构，需要每个产业工人现金充值才能使用。“手续多，耗时长，财务会忙得不可开交。兴业银行手机银行饭卡充值系统于2017年9月5日正式上线，大大减轻了吉利财务人员的工作压力，更重要的是让产业工人更容易实现饭卡充值的需求。省去了现金充值排队的各个环节，也为全面推广电子货币奠定了基础。”
饭卡项目只是兴业银行北仑支行的项目之一。许告诉记者，业务部门前期对吉利汽车7500多名职工的金融服务需求进行了调查。调查结果显示，吉利汽车员工普遍年轻，以男性为主，学历层次多样，在移动支付、信贷融资、理财增值、金融知识四个方面普遍有较强的金融需求。“针对上述特点，结合吉利汽车肖春基地距离金融服务网点较远的现状，我支行在工人生活区设立了普惠金融服务站，从支付、信贷、理财、知识普及四个维度为产业工人提供个人金融服务。"
“打造普惠金融的服务站，让劳动者不出工厂就能享受便捷的金融服务。”许对记者说。
普惠金融服务站的建立是许多领域发展普惠金融的重要举措。宁德市赤溪村以普惠金融服务站为基础，试点“1+N”发展新模式。服务站不仅可以办理取款、转账、缴费等基本支付业务，还可以办理零钱和残损币的兑换、贷款需求、保险需求等。，从而实现村民金融需求与金融机构的有效对接，降低村民获得金融服务的门槛。此外，推进部分成熟服务站与农村电商平台的整合，搭建“网上商品下乡、农产品进城”平台和资金结算通道，畅通物流信息，降低农业生产和交易成本，也可将当地名优农副产品推向全国。
建立“海上移动银行”等创新支付系统
听说过“海上移动银行”吗？对于海上的渔民来说，转账汇款只能在空业余时间坐船到陆地上的银行网点解决，而“海上手机银行”的出现解决了渔民的日常资金问题，这或许是福建省宁德市的一个创新品牌。
据当地工作人员介绍，宁德周边的三都澳地区海水养殖业发达，但由于海上交易场所分散，交通不便，现金一度成为养殖户、上游原料供应商、下游水产品供应商之间唯一的支付方式。人民银行引导金融机构根据近海养殖交易特点，采用“手机银行+短信银行”的模式建设“海上手机银行”，依托移动终端完成交易资金结算，延伸了银行的服务半径，降低了商户的交易成本，解决了金融服务的“最后一公里”问题，使养殖户及其上下游商户可以随时随地进行资金结算。
创新的支付方式受到农民和商家的欢迎，也取得了可观的成效。截至2017年10月底，宁德周边三都澳地区移动支付用户203.36万户。2017年1-10月，宁德周边三都澳地区通过“海事手机银行”办理交易1.25亿笔，金额2804.17亿元，分别是2012年业务发展初期的2.56倍、16.47倍和3.82倍。
除了海上支付，“山脊背包银行”的服务模式也是宁德金融机构在普惠金融进程中的一次创新。中国人民银行指示寿宁县涉农金融机构成立志愿服务队。他们通过统一发放一个背包、一台平板电脑、一本日记本、一本台账和一套宣传册，深入偏远农村，挨家挨户为农民提供小微扶贫信贷、银行卡开户、手机银行开户、金融知识宣传等服务，引导农民使用手机银行。
据了解，截至2017年10月底，“山脊上行背包银行”的服务足迹已遍布全县1300多个村，累计开展驻村服务1800个工作日，举办村级富民卡推介会21场，精准推广43个村，信用评级9490个。金融扶贫效果显著。
除了海脊，茶园也是普惠金融的重点。针对贫困户发展茶叶生产资金短缺的问题，人民银行指导寿宁农村信用社在下党乡发放为贫困户量身定制的精准扶贫卡，额度为5万元，执行同档次基准利率3.625‰的优惠利率，帮助贫困户发展茶叶种植项目，向全国推广定制扶贫茶园600亩。目前，下党村已建档立卡贫困户132户，其中预授信90户，精准扶贫卡63张，授信146万元，授信84万元。
不过，普惠金融和金融扶贫的成本也是市场人士关注的焦点之一。中国农业银行铜川分行行长张韶峰告诉记者，从银行的实际效果来看，农村普惠金融成本高的一个不可忽视的原因是网点布局不合理。通常，在人口密集地区的分销可以保持盈利，但偏远地区的网点通常一开始会亏损，有些可能需要五六年才能回本。
“从长远来看，整体还是可以产生收入的。此外，还可以调整网点布局结构，增加网点服务种类，开源节流。比如县以下设立的普惠金融服务站，可以通过代收邮包、代收电费等方式增加中间业务收入。，也可以和物流站放在一起，尽量减少金融机构的基础投入。”张韶峰说道。
兴业研究分析师孔翔认为，普惠金融不是银行的“慈善”，而是需要精耕细作的高收益业务领域。关键在于通过资产挖掘、风险控制乃至组织创新，提高零售和小微企业客户资产的定价能力，从而形成可靠的盈利模式。考虑到普惠金融涉及长尾人群信用资质的判断，坏账率高，对资产类别挖掘和风险控制的要求比传统信贷业务更高。传统银行机构刚刚开始了解普惠金融，还有20多万亿元空室的市场有待挖掘。
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原文地址"普惠金融产品及服务创新案例，金融服务普惠性"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/110920.html。
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