作者|周谷
来源|激光财经(leishecaijing)
互联网金融市场，有一个神奇的网站，它的名字叫我的爱情卡。
我的爱情卡的魔力在于它的AB面。一方面，我爱卡与银行、现金贷平台合作，用户可以在我爱卡上获得信用卡和贷款服务；另一方面，我爱卡社区是反催收的天堂，大量逾期用户在这里交流反催收经验。
甚至，我爱卡与中介合作，为逾期用户提供“落地”方案，介入金融机构的贷后管理。从整个商业化链条来看，我爱卡在贷前、贷中、贷后同时服务金融机构和反催收，相当于说两头都可以拿，互不耽误。
说起我的爱情牌，它的命运也是一波三折。曾在美国从事信用评分业务的涂志云，发誓要让中国人更有信用，回国后于2005年创办了我的爱卡。我爱卡自诞生以来，一直以“赚钱”为品牌，为金融机构提供信用卡、现金贷营销服务。
除了办我爱卡，涂志云还在2013年办了一个信贷平台。2020年，信用宝因“非法吸收公众存款”被公关机关立案侦查。平台贷款余额约17亿元，逾期率超过60%。随着信用宝的没落，涂志云逐渐从公众视野中消失。
相比于信用宝，我的爱卡在金主的支持下显然更有底气。51信用卡战略投资我爱卡，成为我爱卡大股东。目前，我爱卡的管理者和法定代表人是51信用卡CEO孙海涛。虽然收录了51信用卡，但是我爱卡的社区生态并没有改善。
作为国内大型信用卡服务平台，我爱卡主要提供金融服务和资讯服务，有信用卡、贷款、资讯、论坛。平台涵盖了各大国有银行和股份银行的讨论领域。
在我爱我卡的用户群体中，多渠道借款、以贷养贷的用户占了相当大的比例。通过社区论坛可以进一步看到，我的爱卡正在被大军、收银员、反催收攻占，但平台并没有给出明显的风险提示，引导用户理性借贷，遵守理财秩序。
下面，《激光财经》就来看看我的爱情卡的“三宗罪”。
反收藏沃土
在我的爱情卡上搜索“停止收藏”，出现了9万多条结果。根据关联程度，第一顺序是协商停收，停收多久，要求停收，如何申请停收。
卡友们正在热烈讨论如何停止银行信用卡的催收，破解小额贷款、JD.COM金条、分期贷款、拍拍贷、宜人贷、你我贷等现金贷的催收，以防逾期。
有人提问，有人劝，我爱卡不干预。在论坛中，也有反催收机构发布广告信息，明目张胆地推销反金融机构催收的业务，如停止银行起诉、停止催收、停止逾期、停止违约金、协商债务分期，最长可分60个月还本金。
搜索“止付”，我爱卡上有很多求助信息。一些中介声称可以帮助借款人和持卡人定制分期方案，减轻还款压力，甚至可以免除刑事责任。
《激光财经》发现，我的爱卡首页有一个信用卡逾期停贷的广告，是我的爱卡和小九信用联合推出的。活动中提到，逾期还款压力大，我爱信用卡携手小九信用，提供专业的信用卡逾期还款服务。
有用户反映，小九信贷一般只接受未与银行单独洽谈的订单，业务范围涵盖信用卡、网贷等。在小九信贷专员的朋友圈里，我们可以看到建行、浦发、光大银行的案例，也可以看到借贷、小额贷款的案例。
小九信贷业务人员表示，可以帮助用户停止暴力催收，停止罚息，避免刑事责任。免息分期付款最长可达60个月。逾期收到律师函的，公安局约谈的，被起诉的都可以办理。
对于小九信用的债务谈判业务，我承诺小九拥有专业的律师团队和资深的信用管理团队，所有服务均合法合规，无需担心任何其他法律风险。
事实上，小九信用类似于市场上的投诉机构的业务流程。用户自己上传信息，然后平台负责和银行谈判。从逻辑上讲，中介冒充借款人与金融机构谈判，本身就涉及很多违规行为。
一些逾期持卡人或借款人为了逃避债务，以收费不合理、催收不规范为由，选择在我爱卡的曝光平台、论坛上投诉金融机构，无形中给金融机构造成了一定的压力。此时，金融机构和互联网金融平台与我爱卡谈判时，将面临收费服务。据知情人士透露，只要被曝光的机构与我爱卡合作，相关帖子就可以被控制。
此前，针对反催收、不良机构投诉等乱象，各地监管部门已进行打击整治。中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于推进社会信用体系高质量发展推动形成发展新格局的意见》也提出，强化市场信用约束，完善债务违约处置机制，依法严惩逃废债务，加强对点对点借贷失信行为的惩戒。
爱卡为落地喊话，为反催收提供阵地，其实与监管趋势背道而驰。
口溢
信用营销服务是我爱卡的重要创收项目，也是吸引卡友和借款人扎堆的原因之一。
平台信息显示，我爱卡为用户提供信用卡申请、小额贷款、贷款投资等个人金融信贷产品和服务。同时，作为信用卡信息平台，我爱卡还为银行和金融机构提供信息发布、广告、金融整合营销等服务。
目前，我爱卡已与交通银行、招商银行、中信银行、广发银行、兴业银行等国内外数百家银行、其他金融机构、金融信息服务平台建立了紧密的合作关系。
具体来看，我爱卡的金融产品和服务主要包括信用卡导流业务，为中信银行、交通银行、招商银行、光大银行、兴业银行、广发银行、上海银行、中原银行提供流量入口。除了信用卡，它还提供贷款产品和服务。平台中的现金贷产品有岳乐、甜橙花、51车贷、质押等。
长债的借款人，丰富的征信，各种各样的信贷产品，让我爱卡在陆口大军的眼里，是一个神圣的地方。在我爱卡中搜索“口子”，相关帖子数量高达8万余条，多为寻求贷款渠道，业内俗称“口子”。
比如一个哥哥已经拿到了分期乐、舒适花、小赢卡贷、同程钱包、大象优品、国美易卡、恒易贷、你我贷、小花钱包的贷款，还在我的爱心卡上求助，说“我撑不住了，每天都是还款日。我哥近期还有下一次付款的窟窿吗？”
我的爱卡官网显示，目前已有超过1100万人申请信用卡，超过20万人申请贷款，255家银行和金融机构授权合作。
监管多次强调，要远离过度放贷的营销陷阱，防范过度信用风险。我爱卡在平台内仍以过度借贷、多头借贷等方式传播，不仅侵害了消费者的权益，也容易将风险传导给金融机构。
收银员的天堂
在我爱卡上搜索“套现”，出现了近万条帖子，其中不乏大量信用卡套现。为了合规，与套现相关的帖子会被包装成“TX”，这是套现的拼音缩写。比如有个帖子说“TX存钱理财有用吗？”用户说自己立了一万，省钱。
我的爱情卡上的现金需求疯狂增长。打开我的爱卡论坛，分享套现渠道和方式的帖子随处可见。我爱卡的一位用户在广发信用卡讨论区发帖求助，“我开了个养鸡场，养了三只老母鸡。最近几天广发不能用在鸡身上。请问有没有其他好的TX渠道和方法？负债太高，几十万，没TX也玩不了。”
虽然帖子里全是隐语，但是平台里的用户都认识。下面是用户的一些小技巧。想套现可以扫码支付，或者去超市刷水。
平安银行讨论区也有人问:平安信用卡限额47K，全在线TX，1000以下，会不会被风控？有用户支招。如果都是商人，肯定会被风控。如果都是不同的商家，基本就没问题了。
不允许套现，无论是鲜花还是信用卡。持卡人分享讨论我爱卡套现经历，隐瞒贷款实际用途，本身就涉及不合规。业内人士表示，爱卡作为一个信息管理平台，应该承担主要责任，对内容生态进行监控和管理，防止金融黑产和乱象。
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