贵阳农村商业银行股份，贵阳农商行上市

来源:2022年第六届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选

赢家:贵阳农村商业银行

获奖:产品创新的优秀案例

一.项目背景

从2018年底开始，贵阳农商行开始回归本源，践行打造乡村振兴银行的战略规划。自2019年起，贵阳农商行将把农业产业发展所需资金作为未来信贷投放的重点方向。基于上述发展方向，贵阳农商行开始研究贵州省的养殖业，重点是牛的养殖。经过半年的考察，我们认为养牛之所以能成为未来的主要发展方向，是因为养牛业市场规模巨大，市场价格稳定，疫病流行风险小。贵州省作为养牛大省，有着良好的育种基础。然而，由于自然条件的限制，贵州省肉牛养殖业存在着单户养殖规模小、养殖期间资金需求量大、养殖户缺乏有效抵押物等诸多问题，导致金融机构介入较少。

上述主要问题也是长期制约贵州省养牛业发展的主要原因。经过半年的调研、分析和论证，贵阳农商银行于2019年12月正式建立生态畜牧业金融科技平台，并在该行设立养牛业专班，负责产品开发和调度。同时指定贵阳农商银行花溪支行、修文支行作为牛业专业支行在省内开展业务。2020年10月，我行完全按照养牛业特点设计的生态畜牧业、养牛业系列贷款产品正式开始面向全省各类农户推广。

二、产品介绍

贵阳农商银行开发的生态畜牧养牛业系列贷款产品，最大的特点是打破传统的金融担保模式，在贵州省银行业金融机构中率先采用活体生物资产作为主要担保方式。为了保证活体生物抵押物的抵押效力，桂阳农商银行采用物联网设备(有源电子耳标、无源耳标、手持监管PDA和数据交互基站)和互联网技术对黄牛进行实时监管。与传统的农业生产工具不同，农户饲养的肉牛(包括育肥公牛、能育母牛和淘汰母牛)最终都会进入市场，作为有价值的商品进行销售，所以肉牛本身就是一种有形的商品，是满足大众日常消费的基础农产品。肉牛的价值是由市场供求和饲养成本共同作用形成的，符合市场运行的价值规律，所以我们认为可以作为有效的抵押资产。

实现活体生物资产有效抵押的关键在于对生物资产的有效监管。科技力量的介入，让有效监管成为可能。该行与第三方监管公司合作开发的“生态畜牧业大数据监控平台”，不仅可以时时监控牛的“在场”，还可以通过日常的贷后数据分析，判断养殖户的“好”。为养殖户提供养殖改良建议，帮助养殖户提高养殖收入，赋能传统肉牛养殖。贵阳农商银行开发的养牛业系列贷款产品结合互联网技术，完全按照肉牛养殖的生产规律设计了三款贷款产品，分别是最长期限为两年的育肥牛养殖贷款、最长期限为六年的肥牛养殖贷款和育肥牛饲料贷款产品。

养殖户从贵阳农商银行获得授信后，在养殖场用称重设备对抵押的牛进行称重，并佩戴物联网的监控设备，牛的数据通过基站实时上传到系统，养殖户通过电脑或手机实现“按人头贷款、按人头还款”的产品服务。在养殖过程中，一旦奶牛位置出现异常，物联网设备会实时报警，线下监管人员会配合监控摄像头的实时画面。贵阳农商银行可以对每头被抵押的奶牛进行有效监管，确保抵押物在整个养殖过程中安全可控。在整个养殖过程中，养殖户可以登录生态畜牧业金融平台的小程序或网页，使用贷款申请、贷款偿还、查看养殖数据等功能，让养殖户足不出户就能获得银行提供的金融服务。

在产品授信和还款方式上，贵阳农商银行开发的养牛业贷款充分考虑借款人的资金需求，根据养殖户的养殖规模给予授信，给予养殖户充足的资金支持。还款方式充分考虑到养殖户在养殖过程中流动性不足，所以还款方式设计为随利随还。整个养殖过程中，养殖户不需要支付利息，放牛时一次性支付本息，有效减轻了养殖户在养殖期间的经济负担。

第三，创新

(1)抵押物的创新。根据实际调查结果，贵州省绝大多数农民的场地处于闲置或利用不足状态，因为农民无法提供足够的传统金融机构认可的抵押物，无法通过传统信贷产品获得贷款，以高效利用场地进行生产经营。通过我们的实际调查，牛肉价格稳定，市场巨大，活牛几乎永远供不应求。基于此，贵阳农商行认为，在现有人员、技术、设备能够提供有效监管能力的前提下，可将活牛纳入银行认可的抵押物范畴，帮助农户扩大畜群，提高经营效率。

(2)抵押物监管的创新。贵阳农商银行以保证抵押物有效性为行动，采用线下+线上的创新监管模式。首先，我们引入了第三方监管公司对活牛进行监管。第三方监管公司，通过线下实地人员，配合我们的客户经理，对客户进行贷前、贷中、贷后的全过程筛选和监管。二是物联网设备的使用。鉴于生物资产的高流动性，传统的动产抵押监管模式无法满足生物活体抵押贷款的风险管控要求。因此，银行与监管公司一起开发了符合养牛行业特点的监管设备，包括主动监管耳标、被动监管耳标、数据交换基站、手持PDA、预警摄像头等。

(3)产品创新。授信额度按农户规模计算，充分满足农户资金需求。按照“按人头贷款，按人头还款”的模式放贷，保证了贷款资金不存在挪用风险，养殖户在养殖过程中无需偿还利息，减轻了养殖户的资金压力，最大程度上保证了养殖户的资金使用效率。

四、项目过程管理

2019年以来，贵阳农商行对全省各类养殖业进行了实地调研，经过半年的调研，决定从养牛业入手。2019年12月，正式立项，开发生态畜牧业、养牛业系列贷款产品。经过10个月的发展，生态畜牧业供应链金融平台于2020年10月正式上线。平台上线的同时，贵阳农商银行开始在全省推广生态畜牧业、育肥牛养殖的贷款产品。经过半年的运营，贵阳农商银行根据农户的实际需求，于2021年年中推出了能育奶牛配种贷款和育肥奶牛饲料贷款产品。目前，贵阳农商银行依托生态畜牧业供应链金融平台，在全省开展育肥牛养殖贷款、肥牛养殖贷款、育肥牛饲料贷款。

动词（verb的缩写）项目运作和项目效果

目前，贵阳农商银行已为贵州省德江县、黄平县、凤冈县、思南县、瓮安县等30多个县(市、区)的200户农户发放授信，授信规模12.75亿元，授信容量6.37万头，累计金额5.1亿元，帮助农户扩大了畜群，增加了43420头。

项目运营以来，全省已有100多户农民利用贵阳农商银行提供的贷款资金，住进了原来废弃的场地，间接带动了上千人就业。此外，贵阳农商银行不仅提供购买牛和饲料的贷款资金，还试图打通整个养牛产业链，帮助养殖户降本增效，提高养殖户的养殖预期，帮助规范整个养牛行业。

不及物动词经验总结

(1)实事求是，探索行业规律，开发适合行业的产品。养牛业是一个非常古老而原始的行业。牛的购买不规范，养殖技术不规范，标的物单值高，一直阻碍着这个行业的发展。贵阳农商银行正是通过对行业的实地考察和对农户养殖全过程的实地了解，设计出了符合行业实际的贷款产品。并且在推广的过程中，也得到了农民的认可。

(2)风险管理经验。贵阳农商银行开发的系列牛业贷款，核心是生物资产抵押，整个业务的核心风险是如何控制抵押物。所以我们采用线上+线下的方式对抵押物进行管理，物联网监管设备可以实现实时报警，提醒银行需要注意的异常情况。在第三方监管公司的介入下，通过线下的定期检查，了解农户的经营情况，便于我行提前为经营异常的客户做好保全抵押物的准备。此外，在产品推广过程中，我们逐渐意识到现场最佳调整的重要性。在现场最佳调整的过程中，我们可以发现很多征信中没有反映出来的问题，而这些有问题的农户一旦放款，很可能也会有问题。

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