作为有着14年经营历史的消费信贷领域的“老兵”，微信金科近日因一则业绩预计亏损10亿元的公告而引起公众关注。从近两年的业绩来看，微信金科在2018年上半年亏损10.1亿元实现2019年同期扭亏为盈，随后在2020年上半年预亏达到10亿元。过山车般的经营状况吸引了业界。此外，北京商报记者在亲自测试微信金科的信用产品过程中发现，贷款人在申请信用额度之前，需要一键授权20多项个人信息查询。这种汇总和捆绑的授权检查，也让大部分用户直言“莫名其妙”。
威信金科2017年以来的表现
损失涡流
2019年刚刚尝到盈利甜头的港股上市公司维信金科，将再次面临巨亏的困扰。近日，微信金科发布2020年上半年盈利预警，称根据初步评估，微信金科预计上半年录得净亏损8.9亿元至10.9亿元，调整后净亏损8.5亿元至10.5亿元。
相比2019年上半年620万元的净利润和1.93亿元的调整后净利润，维信金科再次由盈转亏。对此，维信金科在公告中解释称，上半年预计亏损主要是由于新型冠状病毒疫情对本集团期内业务及经营造成不利影响，特别是贷款组合公允价值损失增加及还款违约率上升所致。
但仅半年时间亏损就高达10.9亿元，这在个人消费信贷领域的金融科技公司中并不常见。正如杭州电子科技大学副教授徐伟栋所言，“上半年受疫情影响，很多借款人短期失业没有收入，个人消费贷款不良率上升其实是普遍性的，主要集中在次贷借款人身上。维信金科今年上半年亏损10亿，仅用简单的疫情偏差来解释有点牵强。”
事实上，这并不是微信金科第一次在半年内亏损10亿元。根据微信金科披露的财报，2018年上半年，营业收入12.71亿元，净亏损10.1亿元。直到2019年，公司才扭亏为盈。
伟信金科表示，集团已对疫情的影响作出回应，主要是通过贷款催收作为整体风险管理策略的一部分；同时，期间尽量保持健康的现金流和经营性现金余额。
零一研究院院长余百成表示，微信金科是一家以贷款辅助为主的金融科技公司。上半年预计亏损，疫情带来的业务影响是主要因素。突发疫情影响经济运行，借款人还款能力下降，逾期率普遍上升。在此背景下，平台普遍采取谨慎的管理态度，控制贷款规模，增加信用风险拨备，加大损失。同时，监管趋严背景下的业务模式调整和利息费用下降也是影响业绩的因素。
针对微信金科亏损原因及产品具体逾期情况，今日北京商报记者向微信金科发去采访函，对方回应称以公告为准。不过，从第一笔逾期率来看，威信金科的贷款质量有所改善。
公告显示，公司2020年1-5月首期逾期率已由2.7%逐步降至0.8%。威信金科表示，将继续关注市场状况和变化，适当调整策略和措施，包括调整信贷政策、加强贷款催收和逐步扩大贷款来源业务。
令人困惑的信息授权
微信金科成立于2006年，于2018年6月在香港上市。股价表现方面，据东方财富Choice统计，截至7月9日，维信金科股价报4.82港元，较上市初期最高的22.65港元下跌近八成，总市值仅24.03亿港元，较上市初期下跌88.77亿港元。
从业务角度来看，微信金科运营的产品和服务主要包括“微信卡贷”、消费信贷、风控云服务、资本合作四大类。然而，根据公司前几年披露的财报，其50%以上的收入来自信贷产品，包括信用卡代偿产品“微信卡贷”和网络消费信贷产品“豆豆钱”和“微信闪贷”。
然而，曾被视为微信金科“摇钱树”的信贷产品，近年来也是争议频出，近期因搭售保险、乱收费等被用户投诉，并被告上法庭。
7月2日，中国裁判文书网公布了原告毛某光与被告伟信金科其他合同纠纷案一审民事判决书。据披露，2019年2月，借款人毛某光通过“微信卡贷”向微信金科申请6000元用于偿还某股份制银行信用卡债务。但在借款过程中，微信金科强制要求用户勾选购买了699元的“借款人意外伤害保险”，否则无法进行下一步操作。这种情况下，借款人只能查看确认，同意授权。法院在一审判决中指出，被告在推其贷款产品时强行搭售保险产品，侵犯了消费者的选择权，是不适当的。
除了“微信卡贷”的强制搭售保险，北京商报今日记者注意到，在收集用户个人信息方面，微信金科消费信贷产品“豆豆钱”的支票模式也存在一般授权和捆绑授权的情况。
7月8日，北京商报今日记者发现，在注册后激活信用额度的过程中，需要一键审批的个人信用报告或个人信息账本超过20个，其中包括上海静安伟信小额贷款有限公司、成都伟信小额贷款有限公司、青岛伟信信息技术管理有限公司、中国对外经济贸易信托有限公司、伟信融资担保等7家伟信金科的关联公司。还包括海尔消费金融、工商银行、盛银消费金融、陕西尹畅消费金融、中原消费金融等众多微信金科出资人，以及渤海银行、石嘴山银行、佳木斯郊区农村信用社、上海农商行等众多合作伙伴，以及上海征信、鹏远、白蓉金夫、中国程心等征信机构或第三方服务机构。获取的信息包括身份证、联系电话、通信信息和服务。
为什么申请额度需要一次性核对20多份个人信息授权书，而且这个操作一旦核对就不可撤销？「豆豆钱」是出于什么考虑？如何保护用户的个人隐私信息不受侵犯？北京商报今日记者试图采访微信金科，但后者并未给出相关回应。
根据国家市场监督管理总局和国家标准化管理委员会发布的最新国家标准《信息安全技术个人信息安全规范》，个人信息控制人在进行个人信息处理活动时，应当遵循最小必要性原则，即个人信息控制人只能处理满足个人信息主体授权和同意目的所需的最小类型和数量的个人信息。并且目的达到后，要及时删除个人信息。
一位金融科技行业资深律师对今日北京商报记者表示，“如果微信金科提供的信贷产品和服务确实需要上述信息，在用户同意授权后，信息收集行为并无不当。但如果提供的征信服务内容没有要求客户提供那么多个人信息内容，就涉嫌在这里汇总授权等问题。”
律师进一步表示，个人信息控制人有多个合作机构委托或者共享数据的，应当遵循数据委托处理和数据共享的标准要求，包括个人信息控制人对委托行为和共享行为进行个人信息安全影响评估，确保受托人满足一定的数据安全要求。
徐伟栋还指出，在授信申请过程中，向第三方公司传输信息是否合法合规，主要取决于该传输是否是完成授信和定价(利率)环节的“必要”行为。在这种情况下，微信金科向其合作伙伴传递信息。很难相信，这种在产品授信过程中设置的客户信息共享机制，是授信过程中“必不可少”的环节，其中不乏泄露用户个人隐私的风险。
此外，在北京商报今日记者授权“豆豆钱”给予“一揽子”信用查询授权后，记者还应同意并授权腾讯云计算和微众银行收集并存储用户在注册和使用服务时提供的身份证、银行卡和位置信息。
然而，在填写了一系列非常详细的客户信息，查看了多份授权协议后，“豆豆钱”并没有给记者任何贷款金额，也没有说明任何理由。此外，“豆豆钱”贷款页面向北京商报记者推荐了5款信贷产品:乐享贷、币行贷、悦贷、好分期、贷。但记者进一步体验发现，贷款榜排名第一的乐享借贷平台无法注册，下载后App页面显示为“书城”App。
“豆豆钱”的具体信用标准是什么？在获得大量用户核心信息后，不给额度的主要依据是什么？为什么导流贷平台不能注册，不能做“书城”生意？对于这一系列的问题，卫辛金科也没有给出答案。
值得注意的是，在查询授权后的连续两天内，北京商报记者已经接到了多个不知名借贷机构的电话骚扰。该公司工作人员表示，他们已得知记者贷款失败，并已查看了记者的详细个人资料，判断符合公司贷款标准，额度为1万至20万元。
有待解决的业务问题
对于威信金科来说，目前除了应对亏损的业务问题，产品的合规风险也值得警惕。
根据中国互联网金融协会发布的《关于增强个人信息保护意识依法开展业务的通知》，机构应当严格遵守法律底线，依法开展收集、加工、使用和对外提供个人信息等活动，不得以默认授权、一般授权、功能捆绑等方式误导和强迫消费者收集个人信息。，不与非法收集、使用个人信息的第三方合作，不滥用、非法交易、泄露消费者个人信息。
一位共同基金行业资深分析师直言，在合规风险方面，维信金科需要对合作伙伴进行一定的审查和控制，评估其保护个人财务信息的能力，并采取必要措施确保合作伙伴履行上述职责和义务。同时，如有多笔现金贷被挪用，应注意遵守相关法律措施，保障申请人的知情权，尊重金融消费者的真实意愿，不得擅自代理金融消费者，也不得擅自修改金融消费者的业务指令。
该人士进一步表示，目前信贷行业面临的最大风险是合规风险。如果维信金科能够在合规方面取得稳步进展，预计其经营业绩将在下半年有所改善。
余百成今日对北京商报记者表示，目前几家上市贷款机构预测三季度业绩恢复的时间点，各家比较关注的风险是是否会出现第二波疫情，以及国际疫情对中国的影响。在他看来，经过疫情的考验，各家金融科技公司的业务已经有些分化。后期如何在增长和风险控制之间找到平衡点，降低资金成本，保持用户的质量增长，将成为后续公司竞争力的关键。
北京商报记者岳品瑜刘思宏
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原文地址"维信金科扣钱是怎么回事，被维信金科扣款能追回吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/112245.html。
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