2014年12月，被称为“穷人银行家”的穆罕默德·尤努斯再次踏上中国的土地。
与8年前的访问相比，尤努斯此次中国之行受到热烈追捧。在互联网金融蓬勃发展的背景下，JD.COM、阿里巴巴等电商巨头以及众多P2P、小贷公司对这位被誉为“小额信贷之父”的诺贝尔和平奖得主表现出了前所未有的热情。
“穷人的银行家”
尤努斯1940年出生于孟加拉吉大港。他被称为“小额信贷之父”，因为他创立的格莱珉银行(又译Grameen Bank)开创并发展了“小额信贷”的服务。同时，由于格莱珉银行专门为因贫困而无法获得传统银行贷款的企业家提供贷款，尤努斯也被称为“穷人的银行家”。
1976年，当时是大学经济学教授的尤努斯用27美元开始了为贫困农村妇女提供小额信贷的实践。他借给42名贫困的农妇27美元。很快，尤努斯收回了所有贷款，于是他按照这种模式迅速将贷款范围扩大到孟加拉国的100个村庄，并取得了成功。
其实尤努斯的微贷模式并不复杂。他以农村最贫困家庭的女性为主要目标客户，提供小额短期贷款，每周还款，整贷零还。不需要抵押和担保人。以五人小组为贷款单位，互相监督，形成内部约束机制。
在尤努斯看来，小额信贷是在帮助穷人，而不是赚钱，因为这些贷款是最直接的。
禁足改变了这些借款人的生活。1983年，尤努斯的贷款项目使59，000名客户摆脱了贫困。也是在这一年，孟加拉国政府特许尤努斯成立格莱珉银行。20年后的2004年，超过6600万借款人从该计划中受益。
“传统银行借钱给富人，我们借钱给穷人；他们在市中心提供服务，我们去偏远的农村；他们借钱给男人，我们借钱给女人；他们要保证和证明，我们不需要。我们是世界上唯一没有律师的银行。”尤努斯这样说道。
2006年，尤努斯迎来了人生的又一个高峰，他凭借自己创立的格莱珉银行获得了诺贝尔和平奖。当他获奖的消息传到孟加拉国时，人们争相相互转告，热烈欢呼。尤努斯的村民受益于像节日一样敲锣打鼓、载歌载舞。数百人涌入尤努斯的家中向他祝贺。从那时起，尤努斯的名字被中国人所熟知。
确信格莱珉银行的信贷模式在任何国家都不适用，格莱珉银行的网点也开始遍布全球。截至2014年4月，格莱珉银行在100多个国家设有分支机构，贷款总额152亿美元，贷款余额11.26亿美元，贷款偿还率97.28%。
“在美国，我们已经发展到几十个网点，包括纽约、硅谷、洛杉矶、旧金山、休斯顿，甚至沃伦·巴菲特居住的奥马哈，拥有25000名贷款客户。以纽约为例。世界上几乎所有的大银行在这个城市都有高楼，但纽约也需要我们的小额信贷，因为这个城市也有大量的穷人，他们无法从银行获得金融服务。”尤努斯说。
尤努斯称，美国格莱珉银行的平均贷款额为1500美元。虽然这只是富人的饭钱，但对一些穷人来说意义重大。有了这笔钱，他们可以自己创业。
尤努斯的中国实践
尤努斯获得诺贝尔和平奖并名扬天下后，很多人开始尝试复制尤努斯的模式，更有甚者自称尤努斯信徒。虽然尤努斯并不排斥来自他人的崇拜，但在P2P爆炸的今天，尤努斯的名字已经演变成一种符号，甚至是一些公司的信用背书。
但不管那些正在围堵尤努斯的追随者的真实目的是什么，似乎尤努斯自己此行的最终目的只有一个:发展格莱珉中国计划。
2014年5月，格莱珉中国CEO高湛与尤努斯共同启动格莱珉中国项目，在中国成立格莱珉公司，按照尤努斯倡导的社会企业模式运营。尤努斯提供技术和品牌，高湛负责筹集资金并成为首席执行官。
获得尤努斯授权后，高湛用自己的18万元资金，在家乡江苏徐州路口村开始了另一次全新的尝试。
2014年12月17日下午5点左右，尤努斯出现在这个苏北贫困村的村口时，看到村口外墙上挂着“欢迎尤努斯教授来禄口村”的标语。妇孺向婚庆公司借音响，表演腰鼓、武术、舞扇、舞龙，献上花圈，比过年还要热闹。
前来欢迎尤努斯的大多是成功从格莱珉银行获得贷款的农村妇女。其中一名妇女告诉记者，她现在才知道，是这位白发苍苍的孟加拉老人给她的生活带来了转机。
尤努斯对村里的妇孺也充满了善意。每当面对他们时，尤努斯都会露出发自内心的善意微笑。当晚气温零下，村里没有暖气。尤努斯坚持住在村民家里，而所有的工作人员和媒体记者都被安排在县城的酒店里。
据记者了解，目前路口村约有3000人，大部分男性外出打工。主要经济作物是毛豆、大蒜和花生。目前，格莱珉银行禄口村支行有4名专职工作人员，其中一名是孟加拉国派来的专家。路口村支行仍然实行格莱珉银行的核心“五人小组”和“中央会议”。在熟人的影响下，贷款不用抵押。但一旦“五人组”中任何一人违约，也会影响到其他四人的信用，五人组就不能再借钱了。长期以来，这种建立在熟人基础上的信用体系，使得格莱珉银行的小额贷款违约率非常低。
记者在路口村了解到，路口村的借款人100%是女性。妇女贷款的主要用途是养鸡养兔、建煎饼加工厂或开小卖部，贷款金额从5000到20000不等。2014年7月至12月，格莱珉禄口支行共放贷18万元。
那个从格莱珉银行贷款开小卖部的女人就住在格莱珉支行隔壁。她家也是食堂的门面，5个人住。食堂女主人的丈夫在县城的工厂上班，而她却要在家照顾三个孩子，因为他们都很小，做点小生意贴补家用。
据记者了解，她在禄口支行一共借了2万元从网上进货。她告诉记者，“其实从格莱珉银行贷到款并不容易。你要参加几个小组会议才能借钱。但是在这里，那些有钱人不愿意借钱给我们穷人，他们更愿意留在银行里。所以格莱珉银行能借钱给我，对我来说真的是个好办法。”
记者还从孟加拉格莱珉银行派出的专家sakr处了解到，路口村支行的还款方式与孟加拉格莱珉银行相同，借款人每周要偿还固定的本金、利息和一部分存款。贷款利息按一年10%计算，存款利息定为6%。
也就是说，贷款10000元，全年50周还清。每周偿还本金200元，利息20元，存入10元。所以交给了银行230元。一年后，村民还了1万元贷款，还了1000元利息，存了500元，赚了30元利息。
“这种还款方式对我来说压力不是很大。因为我每次进货都需要很多钱，但随着我店里的货慢慢卖出去，我完全有能力在一年内还清这笔钱。”食堂老板娘这样告诉记者。
据记者了解，路口村支行4名工作人员平均工资在3000元左右。“从最近几个月的经营情况来看，禄口村支行收支基本平衡。贷款的利息收入用来支付信贷员的工资基本不是问题。”Sakr告诉记者。
事实上，禄口村并不是格莱珉银行在中国的第一个试点项目。最早的尝试可以追溯到1994年。然而，河南和四川的尝试都以失败告终。Sakr两年前因为四川阿坝州松潘县项目突然停工，不得不回家。
很显然，格莱珉在徐州路口村开始了新的探索，但这种尝试能成功吗？尤努斯在接受记者采访时说:“我不知道，它可能会成功，也可能会再次失败。”
在尤努斯看来，格莱珉中国面临的一个问题是如何解决吸储的合法性问题，避免触碰“非法集资”的红线，这也是制约小额信贷在中国良性发展的最大瓶颈之一。
尤努斯还指出，农村小额信贷的发展需要当地政府的支持，但也需要空，独立性至关重要。至于禄口村和当地农村信用社会是竞争对手还是合作伙伴，尤努斯说:“在孟加拉国，两者相处得很好。在中国，我不知道。让我们拭目以待。”
但尤努斯坚信，他会找到一条符合中国社会的小额信贷服务之路。
小额信贷不应该以盈利为目的。
在尤努斯的中国之行中，随处可见P2P大佬的身影。他们最常问的问题是:“尤努斯教授，你认为我的模式能成功吗？”
虽然尤努斯会认真听取他们的提问，给出自己的看法，但他始终强调，从事小额信贷的公司要区分开来:“一类是以盈利为目的的商业小额信贷，一类是以帮助他人为中心的公共小额信贷。两者完全不同。真正的小额信贷是为了帮助人，而不是为了赚钱。”
正如他在来到路口村的前一天晚上，在中和农村信用社(全国最大的公共小额信贷机构)的会议室里明确指出的那样，“我特别反对商业小额信贷，这是一个完全错误的方向。在商业资本逐利的过程中，过度商业化就是增加穷人的负担。商业信贷和高利贷者一样，完全违背了小额信贷的精神。”
正如尤努斯所担心的那样，似乎很难将中国新兴的P2P平台与帮助穷人脱贫联系起来。但尤努斯认为，最终成功的P2P公司应该属于那些具有社会企业性质的公司，而这也被认为是判断尤努斯弟子真假的标准。
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