据悉，在国家禁止校园贷后，闪银、拍拍贷、借贷宝等平台仍在悄悄从事这项业务。其中闪银平台向学生发放的高利贷年利率高达199.38%！
常见案例
虽然此轮“重启”的校园贷尚未曝出重大恶性事件，但在监管禁令之前，校园贷可以说是“臭名昭著”的:
2016年3月，河南牧业经济学院学生郑德兴在多个校园金融平台借款近60万元，无力偿还，最终跳楼自杀。
(图片来自网络)
2017年4月，厦门华夏学院一名大二女生因深陷校园贷，在泉州某酒店烧炭自杀。
(图片来自网络)
2017年9月，陕西21岁的大二学生朱借了20多万元，在无力偿还的情况下跳河自杀。
(图片来自网络)
放高利贷，裸体，自杀...正是因为校园贷不断爆出的各种负面新闻甚至恶性事件，监管部门的态度也在不断收紧，但却屡禁不止。
借贷平台实测
大学生小明上线了现金贷平台“闪银”的测试。据小明反馈，贷款成功后，他在闪银的账单显示为两张:
一部分是160元的质押凭证。
另一部分是50元的自动扣款。
两笔款项的收款账户均为北京闪银奇异科技有限公司..
考学生小明借款1000元，分三期还款。第一期需要还款379.65元，第二期340.02元，第三期也是340.02元，共计1059.69元。好像兴趣不高。
但去掉210元的砍头利息后，他实际上只拿到了现金790元。根据IRR公式，小明在闪银的借款利率实际上是年利率199.38%！
/图像-2001年6月
不能给学生贷款？
闪银表示，自2019年4月起，闪银对其产品和服务做出了具体规定:禁止22岁以下用户通过闪银平台完成贷款。
既然已经禁止了，为什么考学生还能顺利借到钱？对此，闪银未能给出合理解释。
02
变相收取砍头利息？
闪银回复:用户在闪银平台完成贷款服务后，除贷款本息和增值服务外的其他费用均为第三方平台提供的相关服务费用，并不强制断息。
其中，担保券是第三方担保平台向用户发放的一种虚拟凭证(用户自愿选择勾选，不需要借款)，旨在帮助用户更方便快捷地享受金融机构提供的金融服务。
关于闪银自愿支票的问题，根据测试生提供的贷款过程视频，闪银申请贷款时，是默认支票购买担保凭证。
法语链接:
《中华人民共和国电子商务法》第十九条规定，电子商务经营者搭售商品或者服务，应当以显著方式引起消费者注意，不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项。
据此，闪银违约核对担保凭证的后果应由闪银平台承担。由于这种默认检查的后果，平台仍然构成收取变形斩首利息的事实。
03
利率过高是否违法？
利率方面，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:
我国法律保护的利率实际上分为两个档次。一种是年利率24%，贷款人可以要求借款人按照24%的利率偿还利息；
还有一档年利率为36%，该档贷款人不能要求借款人按照36%的利率偿还利息。
但是，如果借款人已经按照36%甚至超过36%的利率偿还了利息，36%以内的部分不需要归还，超过36%的部分需要归还。
但是，闪银贷款实际利率高达年利率199.38%，是违法的。
法律链接:
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，人民法院应予支持。借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还超过年利率36%部分支付的利息的，人民法院应予支持。”
1。年利率不超过24%的司法保护区。
年利率不超过24%(折算月利率为2%)，这是民间借贷利率的红线。超过这条红线，出借人就不能请求人民法院司法保护。因此，在实践中，如果贷款人与借款人约定的利率超过这个范围，借款人可以主动抗辩，不支付利息，法院最多可以支持按年利率24%计算的利息。
二、利率超过年利率36%的地区无效。
如果借贷双方约定借贷利率超过年利率36%(折算月利率为3%)，超过部分无效，不受法律保护。而超过年利率36%的利息，如果借款人已经支付，借款人有权主张返还，也可以向法院提起诉讼返还这部分。
3.年利率在24%到36%之间的自然债务地区。
自然债务是指维持现状的债务。如果借款人与借款人约定的利率在区域内，借款人不能要求贷款人按照区域内的利率返还利息。如果借款人未支付利息，法律对超出部分不予保护，利息按最高年利率24%计算。
French link:
《合同法》第二百条明确规定:“贷款利息不得提前从本金中扣除。提前从本金中扣除利息的，应当按照实际借款金额归还借款并计算利息。”
至于各种以利息、违约金、服务费、中介费、保证金、展期费等突破或变相突破法定利率红线的行为，最高法也有明确规定，依法不予支持。
04
只还实际贷款金额？
法律链接:
最高人民法院在《关于妥善处理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》中也规定，“出借人提前从本金中扣除利息的，应当按照实际借款金额返还借款，并计算利息。”
该司法解释明确了如何解决本金扣除利息的问题。
小明借了1000元，还了790元。那么，小明应该只按照790元还款，合法范围内的利息只能按照790元本金计算。
认“校园贷”
通过实例了解了“校园贷”的套路之后，我们再来全面了解一下！
校园贷大致可以分为四类:
1电商平台，某宝、某东、某地等传统电商提供的信贷服务。
2消费金融公司平台，某分期app等。
③ P2P网贷平台，某校贷等。由于国家监管要求，大部分正规网贷平台都暂停了校园贷业务。
④民间借贷机构和出借人。
国家明确规定，只有银行业金融机构才能为大学生提供合法合规的信贷服务，非法“校园贷”多以这些形式潜伏在学生身边。
01
高利
根据最高法院的规定，借贷双方约定的年利率不超过24%，应予支持；借贷双方约定利率为24%-36%，属于天然债务区。如果借贷双方约定的利率超过36%，就被定为高利贷，不予支持。
02
裸贷
不法债权人胁迫借款人使用裸照或不雅视频作为贷款抵押的证据。
03
MLM贷款
不法分子利用校园贷平台招募大学生做校园代理，要求学生下线一步步收钱。
04
刷贷款
利用大学生的求职心理，以贷款购物获取提成为名，进行新型诈骗。
05
多头贷款
主要是指一种因多个非法“校园贷”平台贷款而产生的“以贷抵债”多头贷款。
06
培训贷款
打着金融创新旗号的“培训贷”，其实是“学贷”的新变种，专门用来骗涉世未深的大学生。
如何防范“校园贷”
大学生即将开学，校园充满了机遇和挑战。大学生应该如何抵制不良诱惑？
1、树立正确的消费观
说到校园贷的防范，广大同学一定要树立正确的消费观，在自己力所能及的范围内消费，不要盲目攀比。
2.不要相信别人。
有同学在熟人介绍下申请了校园贷。所以，遇到贷款之类的事情，不要相信熟人。如果真的需要贷款，可以考虑银行、消费金融公司等正规渠道。
3、及时反映情况
如果发现自己陷入了校园贷的陷阱，一定不要默默承受，要及时向学校老师和家长说明情况。如有必要，学生必须及时向公安机关报案。
贷款愉快时在火葬场还钱。
不管校园贷回来多少次。
我们都要守住自己的心。
监制:审核:颜
编辑:王静来源:梅州普法
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