近日，上海银监局发布《2016年上海普惠金融发展报告》(以下简称报告)，报告指出，互联网对普惠金融的促进作用日益显著。
小贷行业作为普惠金融版图的一部分，在帮助小微企业、支持消费需求方面发挥着积极作用。据上海市小贷协会秘书长李伟涛介绍，目前，上海共有小贷公司129家，贷款余额23亿元，其中70%投向中小企业。与此同时，上海所辖的小贷公司也在努力用互联网数字技术创新信贷产品，为我国小贷行业寻求转型发展和提升提供了样本。
坚持小分散，回归普惠初心
上海中小企业的发展在全国范围内也是走在前列的，直接带动了小额信贷需求的不断增长。报告统计显示，截至2016年末，上海有贷款余额的小微企业约23.58万户，约占小微企业总数的30%，贷款覆盖率同比提高6.8个百分点。小贷公司发放小额分散贷款的天然功能，可以为小微企业热土上海当地的实体经济发展“输血”。
另一方面，广大无房贷、难以从银行获得贷款的低收入者和小微商家，是普惠金融要服务的蓝海。移动互联网技术的发展带动了丰富的大数据信息源的收集，使得向低收入人群和小微商家提供网络信贷小额信贷服务成为可能。
上海静安维信小额贷款有限公司(以下简称“维信小额”)就是这种情况。微信金科总经理蓝雪表示，通过把握市场发展的具体情况，微信小贷主要将客户群定位于年轻的个人群体，专注于个人无抵押消费信用贷款。
“普惠金融是小型贷款机构需要坚持的一个理念。”蓝雪表示，微信小贷业务覆盖中低收入人群和贫困人群，让更多人享受到普惠金融服务。据统计，截至2017年1月，微信小贷已服务超过15万用户，累计成交额7亿元。
数字技术引领服务转型升级。
移动互联网与金融资本的结合正在深刻改变中国当前的金融生态，小贷公司也不例外。基于大数据和云计算的移动互联网技术在小贷行业的应用，直接推动了智能信贷服务的转型升级。
记者前期调研浙江、江苏等地的小贷公司后发现，不少小贷公司从业者认为，拥抱互联网，发展消费金融，实现行业转型升级是大势所趋。上海集金融、科技、人才优势于一身，成为小贷公司利用数字技术升级产品的沃土。
蓝雪认为，在移动互联网时代，技术是核心竞争力。与传统信贷服务相比，一方面，智能信贷产品通过移动互联网获取客户，降低了信贷机构的获客和运营成本；另一方面，基于大数据的智能风控技术实现了无需人工干预的授信，可以提升客户服务体验，增强客户粘性，沉淀优质客户，降低风控成本。
微信小贷在成立初期，就确立了创新运用数字技术的初衷。目前，微信小贷已实现全天候、全流程自动化移动互联网信贷服务，公司90%的客户和70%的业务来自线上。
但需要指出的是，线上信贷的审批仍然需要线下服务的保驾护航。蓝雪认为，未来小贷公司线下门店的发展更多是作为一个服务窗口，更加科技化。线下业务人员一方面为客户提供产品营销，帮助客户尽快学会使用移动端完成贷款；另一方面，1万元的贷款业务也必须经过现场签约、审核等流程，防范风险。这样，未来小贷公司在线上获得大量客户并高效完成贷款的同时，还能与线下门店营销良性互动，共同为客户提供更加个性化的服务。
坚持合规基础，智能风控护航
近年来，有许多企业打着小贷公司的旗号从事一些非法集资活动，给整个小贷行业带来了污名。事实上，小贷公司是官方批准从事金融业务的，坚持合法合规是生存发展的根本。因此，行业发展需要加强风险防控，同时清理根源，整顿小贷之名。
“小贷行业是一场马拉松。做好小贷不是说一定要跑到第一家，而是需要跑全流程。”蓝雪坦言，面对复杂多变的市场，小贷从业者需要保持良好的心态，坚守合法合规的底线。
记者了解到，2016年，上海出台了《上海市小额贷款公司监管办法》，规定新设小额贷款公司注册资本不得低于2亿元人民币。在提高行业准入门槛的同时，也有操作风险控制的相关规定，有利于行业向更加规范的方向发展。
长期以来，小贷公司原有的线下风控体系主要通过实地走访客户进行事前风控，通过不定期的调查进行贷后跟踪管理，是经营贷款的有效风控方式。而互联网技术接入网贷，信贷结构向小额、分散、场景化转变，审批和放贷量大大增加。传统风控模式下高昂的人力成本让人难以承受。因此，发展大数据风控技术成为做好互联网信贷的必然选择。
以微信小贷为例，其为了实现个人消费金融服务中获客、反欺诈、风险量化的自动化和智能化，自主研发了“蜂鸟云风控系统”。该系统不仅可以通过人脸识别、活体验证等技术手段确认客户身份，还可以通过黑名单、灰名单数据库、欺诈信息库、反欺诈引擎检测等手段拦截欺诈。同时利用微信的多维记分卡系统对每一个客户进行评分，做到细分精细，量化精准。这种智能风控模式可以有效筛选客户，预测客户的还款意愿和行为，降低违约行为的概率，从而降低信用风险。
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