推动大众创业、万众创新的一个重要前提是做好小额信贷服务。但由于贷款管理成本高，风险控制难度大，小微金融也是部分银行不愿意涉足的领域。作为地方性城市商业银行，苏州银行自成立以来，紧扣服务中小企业的发展战略，积极强化责任意识和服务意识，依托天然的地缘和人缘优势，在信贷规模和资本头寸紧张的市场环境下，通过几大举措全力发展小微金融服务，赢得了社会各界的赞誉和客户的认可。2014年，苏州银行荣获“全国支持小微企业十佳银行”、“2014年江苏省银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”等荣誉称号。为探索小微金融服务的有效途径，本报近日组织金融专家学者考察苏州银行小微金融服务情况，并召开由政府相关部门、人民银行、商业银行、小微企业人员和专家学者参加的小微金融服务研讨会。与会人员充分肯定了苏州银行小微金融服务的举措和效果，并就促进小微金融服务的进一步发展建言献策。
截至2014年末，苏州银行小微企业贷款余额496.37亿元，较年初增加128.89亿元，占全部新增贷款的74.89%。增量同比增加30.92亿元；增速达到35.07%，比当年全部贷款增速高1.57个百分点，全面实现小微贷款增长“两个不低于”的发展目标。2014年共发放小微贷款816.11亿元，同比多发放222.73亿元，支持小微客户1.2万余户，同比多发放2600户。2014年末，小微企业贷款客户1.1万余户，较年初增加2600余户，增幅30%。小额信贷服务的快速发展依赖于银行采取的几项保障措施。
战略支持
苏州银行制定了“以小为美，以人为本”的发展战略，明确聚焦“服务中小、服务市民、服务区域经济社会发展”的市场定位。并通过三年计划的制定和实施，继续加强对居民、小微企业和“三农”的服务，成为中小企业的合作银行。
组织保障
(1)搭建服务小微企业的团队架构。2012年初，小额信贷事业部成立，人、财、物相对独立。下设综合管理中心、业务规划中心、风险管理中心和内控合规中心四个二级部门。目前，境外营业网点增至26家，实现了对该行直属分行的全覆盖。建立一个中小企业中心，由三个二级中心组成:商贸物流中心、柯文公用事业中心和制造业中心。负责全行中小企业产品开发管理，根据客户需求制定产品方案并实施推广。
(二)灵活授权制度，简化审批程序。1000万元(含)以下普通贷款新增客户授权给各分行，500万元以下普通贷款客户实行独立授信模板，简化审批流程，提高效率，最快可在3个工作日内完成审批。针对苏州的小额贷款业务成立了4人集中审批小组，实现苏州集中审批、异地授权审批的模式。基于“按人授权、按产品授权、分区域授权”的技术人才授权模式，最快当天申请并发放贷款。
创新保障
(一)引进德国IPC技术，在苏联创建小额信贷。2012年4月，与德国IPC公司签订了针对微型企业的贷款咨询服务，通过“上门调查、眼见为实、自编报表、交叉检查”，建立了与微型企业特点相匹配的尽职调查体系和方法。从人员招聘到培训，从业务营销到贷款审批，实施全面流程改造，着力开拓小微客户市场。截至2014年底，苏州小额贷款客户3800余家，贷款余额10.18亿元，全年累计发放14.56亿元，三年来间接帮助15.8万余人就业。
优化“信用易贷”，逐步放开信用贷款门槛，改革小额贷款“信用易贷”产品，额度提高到50万元。在IPC调查模式框架下，借鉴记分卡技术确定信用贷款额度，降低企业融资成本，提高贷款便利性；推出“便利贷”，在现有客户中选择信用好的客户，给予一定的最高周转额度。客户在授信额度和期限内用钱，只需去银行填写贷款发放单，无需审批，练习变“定制”为“定制”，变“规定”为“约定”；“小贷通”的建立，就是对所有符合银行信贷准入的小微企业给予3年授信，单笔贷款最长期限为1年。在授信期间，借款人与银行签订最高额融资合同及其他相关合同。在合同约定的金额和有效期内，借款人可多次提款，逐笔归还并循环使用，无需重复审批，最高授信额度为300万元人民币(含)；推广“随心贷”。在循环贷款的基础上，推出可借可还的贷款品种。贷款按日计息，利息按使用天数结算。客户可以通过网上银行、柜台、自助终端等进行取款和还款。，无需人工服务，具有高效、自主、无退出、无利息的特点。小微企业可以根据销售淡季合理使用资金，可以有效降低融资成本。
(二)联合多方资源，创新产品体系。创新推出“锦绣融”产品，打造女性金融品牌，为女性创业者提供从开户结算到贷款、投资理财规划、专属理财顾问的全方位金融服务，旨在打造一个帮助女性创业、成长、成功、反哺社会的金融服务平台；创新推出“品牌银”产品服务和支持本土品牌企业发展，以本土品牌企业可依法转让的注册商标专用权中的产权质押作为融资担保，充分盘活小微企业无形资产，解决企业有形抵押物无法满足其融资需求的困难；创新推出“诚信银”产品，对于重合同守信用的企业，在原有抵押融资的基础上，可获得银行一定的授信融资额度，旨在服务和支持当地企业发展，鼓励和支持诚信文化建设。该产品基于对企业实际经营和信用状况的认可，给予信用增级，提高企业可用房产抵押额度；创新推出“农发通”产品，由苏州市农业担保有限公司担保，通过批量授信方式向符合条件的专业合作社和农业龙头企业发放的专项小额贷款，主要用于农业基础设施项目建设、设备购置和日常流动资金周转，支持“三农”发展，利率以同期同档次贷款基准利率为基准，不得上浮；创新推出“科技贷”、“科技贷”，发挥企业银行优势，打造基于政府提供风险补偿的科技企业融资模式，提高企业融资额度。
(三)创新服务，优化流程，提高小微企业融资质量和效率。为便利小微企业融资，要简化业务流程，减少办理环节，增加咨询服务，科学设置工作流程，实行“多渠道受理、一次告知、一站式服务、一次办结”，为小微企业提供优质便捷的服务。创新贷款申请受理方式，开通网站方便受理小微业务，开通微信、手机APP受理小额贷款申请、贷款查询、贷款发放等服务；完善小额信贷办理流程，做到像工厂标准化制造产品一样批量办理信贷业务，从小额信贷的设计、申报、审批、放款、风险等环节实行“流水线”作业模式，形成标准化流程环节。最大限度减少客户等待时间，节省处理时间，降低客户老化成本；灵活调整客户还款方式，使贷款资金更好地满足企业对资金的需求、生产周期和周转时间，直接降低小微企业融资成本，增加“有借有还”、“灵活月供”等还款方式；推动业务端口前移，创新开发“素娥金融云平台”，将小微企业会计财务系统嵌入银行生产系统，为小微企业提供全时、全方位、一站式便捷、低成本的金融服务。
资源保障
(1)优先保证小微企业信贷规模，确保当月能够满足小微企业信贷需求。全国率先发行首只“三农”专项金融债券。截至2014年底，利用专项金融债券募集资金发放农业专项贷款6.06亿元，投向农业、林业、农产品加工、农副产品流通、农村基础设施建设、农林牧渔服务等行业。在江苏省，首批小微企业贷款业务启动。为有效缓解小微企业资金运营周转压力，降低小微企业融资成本，提升金融服务能力，苏州银行在全省率先推出小微借贷业务，为生产经营正常、资质良好、资金用途明确、风险可控的小微企业资金周转提供短期融资支持。
(2)拓展合作方式，倾斜金融资源，切实降低小微企业融资成本。对随行客户实行优惠收费。对以苏州银行为主结算银行的随行客户，经客户申请，可给予运营服务、电子银行服务等各项收费的优惠和减免，减免标准与其他同业持平或优于其他同业。截至2014年底，13家企业累计优惠交易数量超过2000笔；实施“锦绣融”贷款利率优惠:“锦绣融”优惠利率贷款帮助女企业家降低融资成本，女企业家或获得国家荣誉称号的女企业家可在该行获得基准利率贷款；实施苏州小额贷款优惠续贷:对在该行第二次获得首笔经营性贷款的665户客户给予手续费减免和利率优惠，共提供资金支持2.165亿元，直接减免利息324.75万元；降低融资成本:2014年10月以来，该行通过电子商务交易数据进行交叉验证，加大电子商务企业信用贷款投放力度，降低信用贷款利率，经营性信用贷款平均利率同比下降16.7%。
(三)人力资源的特殊配置，保证中小企业有广泛的服务需求。随着新网点的开设，微贷团队继续招聘专业人员。2014年招聘小额贷款员工126人，截止2014年底，小额贷款业务员工208人。企业客户经理队伍不断扩大。截至2014年底，公司各业务条线共有436个企业客户经理营销团队，其中70%专门服务于中小企业。
机制保障
(1)全面的考核和激励机制。明确考核小微贷款“两个不低于”增长完成情况。运营机构绩效薪酬考核办法中设置了“小微贷款累计金额”、“小企业信贷用户”、“飞天计划”等考核指标。制定优秀企业飞天计划、科技与金融等专项竞赛方案，强化考核机制，加强业务推广。制定小微企业贷款客户经理职业序列建设指导意见、小额贷款客户经理聘任与考核管理办法、小额贷款客户经理绩效考核管理办法等。，调动小额贷款从业人员的主动性和创造性。
(2)专业人才培养机制。构建多层次的培训体系，包括入门、专业技能、管理能力、领导能力。优化现有内部培训师的素质，选择具有培训专业知识的员工充实培训团队，提高培训的专业水平，助推业务发展。利用网络学院现有资源，定制有针对性的阶段性定向培养计划。引进外教，制定菜单式培训，促进新员工快速成长。
(3)科学的风险定价机制。坚持收益覆盖风险的原则，利用多种渠道获取小微企业信息，实行区别对待、综合评价，向科技、节能环保、新兴产业成长性好的小微企业倾斜，实行差别定价方式。对于混合担保，根据不同的担保覆盖率，采用利率权重定价法。
(4)高效的贷款审批机制。针对小微企业客户融资业务“急、小、频”的特点，前移风险门槛，简化审批流程，引入风险经理，进一步优化审批流程，实现小微企业贷款审批的规范化、常规化、无纸化。
(5)贷款违约的通知机制。严格执行“两人制”，结合企业生产经营、行业风险、市场风险、非财务因素、法人素质等因素，，同时发挥人民银行征信系统、信用管理系统、公民身份网上核验系统的功能，运用电子网络手段防控各类风险，构筑“科技防火墙”。建立小微企业贷款违约信息通报机制，建立全面的风险预警系统，及时识别和通报违约信息，积极推进征信平台建设。
(6)利用大数据防范经营风险。自2014年苏州市政府大力推进的苏州本地企业信用信息系统建设以来，首批采集了工商、税务、质检、法院等26个部门的47项信息数据，包括企业纳税申报、水电消耗、行政处罚、进出口金额、房产抵押等。作为首批试点银行，该行已收集559家企业的授权信息，预计2015年底将获得80%信贷客户的授权。借助该平台和第三方大数据平台，银行将及时核实授信客户的相关信息，降低银行的尽职调查成本和操作风险，改善区域信用环境，更好地服务实体经济。
苏州银行通过倾斜资源、创新产品服务、拓展融资渠道、降低融资成本等措施，切实加强对小微企业的支持，促进了实体经济转型发展，取得了显著成效。苏州银行将继续聚焦定位，聚焦小而美，立足小微企业，努力打造一流的服务渠道，构建全方位、多元化、先进的服务体系，继续探索小微金融服务之路，促进区域经济发展，努力打造以客户为导向的服务型银行。
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原文地址"小微金融服务的苏州银行模式是什么，苏州银行小微支行是什么意思"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/118093.html。
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