南京银行在消费贷款方面下了很大功夫，但暴露出年化利率高、与没有放贷资质的平台联合贷款等一些问题。
《中国科技投资报》记者王
近日，中国科技投资记者了解到，南京银行(601009。SH)与新华高达15%-24%，相比2020年一年期银行贷款基准利率仅为4.35%。此外，与南京银行有联合贷款合作的卫品华没有放贷资格。根据《商业银行网络贷款管理暂行办法》的相关规定，银行不得与无放贷业务资格的合作机构共同出资发放贷款。
年化利率是24%
南京银行新梦乡网站显示，南京银行的消费贷款产品有三款，分别是穗新华、布衣易贷、成毅易贷。
官网介绍，随新华是南京银行为满足客户小额、快速、紧急的消费需求而做的纯线上无抵押无担保个人消费贷款。“中科投”致电南京银行客服人员，对方表示，“这三款产品都是南京银行的消费贷款产品。用户申请成功后，银行直接放款，不与第三方中介机构合作贷款。穗新华是小额消费贷款，额度1000元-5万元，申请无地域要求；成毅贷是大额消费贷款，额度8000-50万元。申请成毅贷款需要在指定的副中心城市办理，对区域有要求。”
当记者询问穗新华的贷款利率时，据客服人员介绍，穗新华的年化利率高达15%-24%。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
同时，根据2020年最新银行贷款基准利率，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%。相比之下，招商银行(600036。SH)APP显示，其消费贷款产品“闪电贷”年利率低至7.2%，最高可贷金额30万元；重庆农商行(03618.HK)将一年及以下“重庆快贷”执行利率下调至5.1%；中国工商银行消费贷款产品利率(601398。SH)和中国建设银行(601939。SH)可低至4.35%。可见穗新华的年化利率在行业内处于较高水平。
除了自营产品，为了扩大消费贷款规模，南京银行与第三方平台有两种合作模式:贷助和联合贷款。
贷款合作平台包括爱奇艺和51个贷。去年年底，爱奇艺推出了最高贷款额度为30万元的小萌芽贷款，南京银行为其提供贷款资金。潇雅贷的客服人员告诉记者，平台只为南靖银行等合作机构提供导流服务，银行放款。平台方不收取任何服务费，平台的合作方为正规持牌金融机构，具有贷款发放资质。
而南京银行的另一家放贷机构51个贷，则被指收取“砍头利息，放高利贷”。有用户表示，“使用51个人贷，放款机构是南京银行，但51个人贷有砍头利息，利率不符合国家规定。”助贷模式存在天然风险。业内人士表示，“银行在没有风险控制的情况下发放贷款，依靠的是贷款机构之前提供的存款等。，相当于银行外包核心风控，但放贷机构未必有风控能力，只会导致行业系统性风险。”
违规开展联合贷款
南京银行推出了与第三方平台的联合贷款业务，但面临合作方没有放贷资格，暴力催收的情况。
南京银行客服人员表示，小满金融、悠游花、小米贷、微拼花、快易花都与南京银行推出了联合贷款，即“用户贷款1万元，南京银行和第三方平台均出资一定比例的资金。”值得注意的是，卫品华没有贷款资质。中科投致电唯品华官方客服，对方表示唯品华是贷款平台，与南京银行有合作关系，所以无法查询双方的投资比例。同时称“卫品华和唯品会没有放贷资格”。
《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)第五十三条规定，商业银行不得以任何形式为无放贷业务资格的合作机构发放贷款提供资金，不得与无放贷业务资格的合作机构共同出资发放贷款。因此，南京银行与卫品华的联合贷款合作已经违规。
同时，也有不少用户投诉，在花钱、快消等联合贷款平台上存在暴力催收行为。根据《办法》，商业银行不得委托有暴力催收等违法记录的第三方催收机构催收贷款。发现合作催收机构有暴力催收等违法行为的，应当立即终止合作，并将违法线索及时移交有关部门。
南京银行2019年半年报显示，消费贷款余额778.98亿元，较年初增加168.84亿元，增长27.67%。
此外，南京银行在半年报中指出，报告期内，消费金融中心客户数量持续快速增长，新增客户307.6万户，累计客户超1400万户。贷款规模保持适度增长，贷款投向481.9亿元，同比增长35.1%。
为了深度参与消费金融领域，南京银行曾参股苏宁消费金融有限公司(以下简称“苏宁小金所”)，至今仍持股15%。苏宁小金成立于2015年5月14日。由苏宁尚云集团股份有限公司、南京银行、法国巴黎银行个人金融集团、洋河股份(002304。SZ)和先声再康江苏制药有限公司..
2016年11月，苏宁小金所进行了一轮增资，注册资本从3亿元增加到6亿元，但南京银行并未参与此次增资。
业内分析，由于苏宁黄金淘汰业绩不理想，南京银行有退出计划。苏宁小金所在2015年和2016年均出现亏损。2017年扭亏为盈2.17亿元，但2018年净利润下滑至4531万元。
近日有消息称，南京银行正在申请自己的消费金融公司，目前正在监管审批中。如果获批，南京银行的消费金融公司将成为江苏第二家持牌消费金融公司。与此同时，原苏宁小金服总经理陈明已经离职，回到南京银行。
消费金融牌照之所以大受追捧，是因为消费金融公司的业务范围没有地域限制，而城商行有地域限制。所以，如果城商行有了消费金融牌照，发展消费贷款将如虎添翼。据南京银行客服介绍，穗新华已实现网上申请，不受地域限制。
但是，异地放贷的相关风险也值得警惕。《办法》指出，地方法人银行应主要服务本地客户，审慎开展跨注册辖区业务，识别和监控跨注册辖区互联网贷款业务发展情况。
接近监管部门的人士也曾向中国科技投资表示，银行异地放贷的风险比本地放贷至少高70%，很少有银行能有效防控风险。
针对上述问题，中科投致函南京银行，未收到回复。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"南京银行：随鑫花年化利率官方口径达24% 联合贷合作方无资质展业"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/118136.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
