“您好，我们现在有一款消费贷款产品，月息不到4%，甚至更低(不到3%)。近期需要资金吗？”最近很多消费者反映接到推销电话。目前消费贷款产品的年化利率已经降到了4%以下。如果通过与银行有合作关系的贷款机构办理，利率更低。
消费贷款利率下调
华丽(化名)两天接到几十个推销信贷的电话，产品来自工商银行、招商银行、兴业银行、建设银行等不同银行。
“有一家机构声称我是建行的优质客户，现在一款贷款产品利率降到了4%以下，但我根本就没有建行卡。我不知道他们从哪里得到的信息。”面对放贷机构的电话轰炸，华丽向《国际金融报》记者表示，“现在银行的业务这么稀缺吗？”
事实上，根据央行公布的2022年上半年信贷投向数据，住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少2.39万亿元。其中，消费贷款增加6468亿元，同比少2.13万亿元；经营性贷款增加1.54万亿元，同比少增2644亿元。可以看出，两类贷款较同期均有所下降，上半年贷款市场不景气。
但5-6月信贷投放总体企稳回升，居民贷款数据也明显回升。上海金融与发展实验室主任曾刚分析，目前有效信贷需求不足，银行在资产端的竞争非常激烈。适度降低消费贷款利率，有利于刺激信贷需求，扩大信贷供给，也是金融机构对信贷供求格局变化做出的正常调整。
从国有银行来看，工行个人信用消费贷款最低利率可达3.75%，接近一年期贷款市场报价利率(3.65%)。
中国银行北京分行推出个人消费贷款暑期优惠活动。线上申请“中银e贷”，最高可贷20万元，有效期一年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%。“还有一种智能贷款，最长有效期3年，最低利率3.75%。”中国银行工作人员向记者介绍。
邮储银行“邮贷”网上审批，申请金额不能超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。
而如果从贷款机构的渠道申请个人消费贷款产品，优惠可能会更多。记者以用户身份了解到，“如果您符合条件，我们有一款个人消费贷款产品，月息2.6%。通常，没有这样的活动。如果你的条件稍不理想，还可以再申请一个3%利率的消费贷款产品。”相关贷款帮手介绍。
“现在的贷款要求比疫情前宽松多了。”据某贷款机构经理介绍，由于经济下行压力大，监管要求银行加大信贷投放，为了完成各项任务指标，银行和贷款机构都很积极。“有时候月初的条件很死。到了月底，银行还没有发布指标，要求会放宽。我们一般建议用户月底再来，会集中几十个客户一起办理，有时候可以帮客户拿到一个月的免息优惠。”
但其实银行对申请最低贷款利率的客户是有一定资质要求的。以工行为例，如果想申请最低利率，需要有当地一年的社保和纳税记录，半年内的工资流水，工作单位是世界500强企业或者公务员。
新的信贷支柱
“目前很多银行都在消费贷款业务上发力，主要是国内需求逐渐回暖，小额消费贷款需求有望逐步回暖；一些银行推动了零售业务的转型。同时，对于风控能力较强的银行来说，小额消费信用贷款业务的实际收益并不低。”中国光大银行金融市场部宏观研究员周对《国际金融报》记者表示。
银行消费贷款可以用于装修、大额消费、购买物件等领域，与扩大消费的方向不谋而合。银行此时降息也是顺应下半年消费市场回暖的趋势，配合消费贷款业务利润增长点的拓展。
“同时，国内实体经济处于复苏期，银行通过发力消费贷款，信贷业务稳步增长；此外，为稳定经济市场，我国陆续出台财政和货币增量政策，市场流动性保持充裕，消费贷款利率中枢下移，增加了对消费者的吸引力。”周对说道。
银行可以通过降低消费贷款利率来刺激潜在的消费需求。截至目前，42家a股上市银行中，已有26家银行完成半年报披露，占比61.9%。从上市银行半年报来看，消费信贷已经成为不少银行新增信贷的支柱，也是下半年的工作重点之一。
比如杭州银行巩固消费信贷，围绕财富业务布局大零售金融。2022年上半年，杭州银行个贷占比达到36.68%。“下半年将提前布局消费市场，积极拓展消费场景清晰的零售信贷业务，为明年的业务发展奠定基础。”杭州银行行长兼财务总监宋建斌说。
宁波银行压缩个人住房贷款规模，推出个人消费贷款，贷款结构明显优化。半年报显示，截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷款占比23.61%，而个人房贷占比仅为4.55%。
今年上半年，银行业普遍面临信贷需求不足的问题。记者梳理半年报发现，银行通过优化信贷结构稳定新增贷款，在消费金融方面深化细分。绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷款成为亮点。
上海银行半年报显示，2022年上半年，新能源汽车消费贷款金额5.03亿元，同比增长197.63%；2022年6月末，新能源汽车消费贷款余额10.98亿元，比上年末增长41.13%，带动个人汽车消费贷款余额达到502.06亿元。
该行在半年报中指出，将继续深耕汽车金融服务领域，响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向，积极布局绿色信贷领域，加大与新能源汽车龙头企业的合作，重点定位具有制造商背景的汽车金融、融资租赁公司和新能源汽车新势力，加快线上、无纸化等低碳运营模式创新。
展望下半年，周对《国际金融报》记者表示:“下半年，随着国内消费稳步复苏，消费贷款利率中枢明显下移。在银行和贷款机构的推动下，预计消费贷款需求将大幅增长。”
例如，8月获得苏宁消费金融股权交易牌照后，南京银行的消费金融将打造成为大零售战略2.0中的业务发展重点，创造新的利润增长点。南京银行表示，下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。优化“你好e贷”业务流程，统一线上“你好e贷”和线下“信用易贷”模式策略，提升客户用钱和取款体验。
“一般来说，银行在个人消费贷款业务上具有资金成本和品牌优势，但市场竞争激烈。对银行来说，要依法合规开展业务，保护消费者合法权益，加强消费场景创新，不断提升信用风险控制能力。”周对说道。
【来源:国际金融报】
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