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上个月，媒体“科技金融在线”报道称，由唐侠创办的戴菲金融科技获得了中国建设银行数十亿元的信贷，以发展其贷款业务。推出助贷业务并不奇怪，但是从建行获得授信非常困难。正因为如此，报告备受“互金圈”关注。据介绍，飞贷之所以能获得中国建设银行的授信，与其创始人在中国建设银行任职13年有关。
近日，督察员翻阅财报注意到，武汉知品堂法律咨询服务有限公司与金借款合同纠纷案一审民事判决书显示，金融科技早在2014年就已经与中国银行展开业务合作，同时获得中国建设银行数十亿授信。
裁判文书显示，2014年4月15日，被告(借款人:金)向中国银行深圳市上步支行申请贷款，(深圳市中兴金融科技有限公司)受中国银行深圳市上步支行委托，与被告签订个人借款合同，约定借款11万元，借款期限24个月。上述合同签订后，中国银行深圳上步支行将人民币11万元存入被告账户。
由于被告未能按合同约定偿还贷款本息，构成违约，戴菲向中国银行深圳上步支行进行了赔偿，后未能向被告追偿。戴菲将债权转让给被告(武汉知品堂法律咨询服务有限公司)，原告为维护合法权益向法院提起诉讼。
法院审理查明，被告戴菲签订的个人借款合同约定，戴菲可以向被告收取贷款手续费和管理费。其中，借款费用为借款金额的2%，本次借款费用为2200元；每期管理费=贷款金额×2.3%-每期偿还贷款利息。
自2014年5月16日起，被告分10期偿还贷款本息，共计还款82941元，其中手续费2200元，管理费16889元，本金50421元，利息10857元。2015年3月20日后，被告未能还款。2015年10月22日，戴菲代被告清偿了所欠中国银行深圳上步支行的贷款本息，其中本金59579元，利息2576.76元。另查明，原告就本案与湖北合诚律师事务所签订了法律服务委托合同，并实际支付了律师费2000元。
综上所述，武汉知品堂、金、与中国银行深圳上步支行的关系如下:
法院认为，原告要求被告从赔偿之日起按年利率6%支付被占用资金利息损失的诉讼请求有事实和法律依据，予以支持。最终，法院判决被告金于本判决生效后七日内向原告武汉知品堂支付人民币62155.76元，利息(以人民币62155.76元为基数)按年利率6%计算；另被告金向原告武汉知品堂支付律师费2000元。
为合作金融机构提供托底
裁判文书显示，借款人张雪华在逾期7个月后，以飞贷方式向中国银行深圳上步支行支付本金，后无法收回债务，后将其对张雪华的债权转让给武汉知品堂。
但值得注意的是，戴菲在2015年10月22日就完成了赔偿，但直到2019年8月12日，武汉知品堂才对张雪华提起诉讼。显然，戴菲对张雪华进行了多次讨债，最后甚至以极低的折扣将债权转让给了武汉知品堂。为此，武汉知品堂只要求张雪华偿还本金和6%的资金占用利息。
公开资料显示，武汉知品堂法律咨询服务有限公司成立于2012年12月19日，注册资本50万元，法定代表人为于洪波，股东为于洪波(持股50%)、王健(持股30%)、郭健(持股20%)。
督察员翻阅财务报告注意到，涉及武汉知品堂的裁判文书显示，除中国银行深圳上步支行外，戴菲还与外贸信托、华润信托有类似合作，即戴菲为合作金融机构提供贷款，兜底。借款人违约后，戴菲将债权转让给武汉知品堂。
因此推测武汉知品堂是一家处置不良资产的公司。但据调查资料显示，武汉知品堂曾自称是中小企业法律服务提供商。
公开资料显示，主流的助贷模式有四种，分别是保证金模式、融资担保模式、信托模式和联合贷款模式。
1)保证金模式:借贷平台向金融机构提供保证金担保(一般5%-10%，转换杠杆10-20倍，坏账过高需追加保证金)；如果违约，金融机构直接扣收保证金，借贷平台进行贷后催收、诉讼或仲裁。
2)融资担保模式:借贷平台引入融资担保公司向金融机构提供连带责任担保；融资性担保违约的，由融资性担保对金融机构进行赔偿，融资性担保公司进行贷后催收，提起诉讼或仲裁。
3)信托方式:出资人委托信托公司设立信托计划；借贷平台出资或通过关联公司出资。这时信托计划就变成了集合资金信托计划，可以根据需要在信托端设计扁平化结构或者结构化安排。
4)联合贷款模式:网小贷为借款人核定授信额度，通过贷款发放机制匹配外部资金人并完成授信审核，网小贷与外部资金人共同向借款人发放贷款。
不难发现，戴菲与中国银行深圳上步支行的合作模式是保证金模式，即当借款人违约时，中兴戴菲将向中国银行深圳上步支行补偿所欠贷款本息。
飞贷综合年化率高达36%
根据上述判决文书，借款人金已于前10期偿还2%的手续费(本金11万)。这也意味着，飞贷收取的2200元手续费并不是分24期收取，而是最多分10期甚至一次性收取。此外，前10期还了贷款本金50421元、管理费16889元、贷款利息10857元。
以此计算，借款人前10期支付的贷款利息占贷款本金的59%。
飞贷的综合年化率有多高？
根据网友投诉提供的信息，借款75000元，第一期6902.6元，第二期、第三期4349.68元，第四期、第四期4277.6元。以IRR公式计算，飞贷综合年化利率为36%。值得注意的是，虽然飞贷综合费率没有超过36%的红线，但飞贷首期扣除了贷款费用，被网友投诉为“砍头利息”。
其他网友贴出的三份“借款合同”均显示，戴菲披露的借款年化综合资金成本率为36%，其中借款年化利率为8.1%。按此计算，作为放贷机构，飞贷以服务费、管理费名义收取的利息高达年化27.9%。这也意味着，如果借款人不违约，飞贷赚取的利润是合作金融机构的3.4倍。
如果借款人逾期，飞贷还会收取高额的逾期罚息。据科技财经在线此前报道，飞贷逾期率高达72%。
半年为天图投资分红4185万元。
企业调查资料显示，深圳市中兴戴菲金融科技有限公司(以下简称“戴菲”)成立于2012年1月20日，注册资本为人民币1000万元。法定代表人为唐夏，主要股东为唐夏(最终受益37.77%股份)和天途投资(最终受益28.54%股份)。
检查员看了钱，注意到飞贷公司的名字里有“中兴”两个字，或者和中兴是其大股东有关。工商变更记录显示，2015年9月23日，深圳市中兴新通信设备有限公司进入戴菲股东名单，2016年11月1日，深圳市中兴新通信设备有限公司退出戴菲股东名单。
此外，2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市严新小额贷款有限公司
天途投资官网简介显示，该公司成立于2002年，是国内最早从事股权投资的专业机构之一。投资案例有周黑鸭、百果园、子柔、瓜子二手车、小红书、作业帮等。金融科技案例除了飞贷，还有京东金融、51信用卡、同盾科技、轻橙科技等。
督察员阅钱注意到，天途投资(新三板代码:833979)2019年半年报显示，飞贷本期分红4185万元(2019年年报尚未披露)。
官网显示，合作机构包括中国建设银行、中国银行、华夏银行、北京银行、南京银行、潍坊银行、齐齐哈尔农村商业银行、华润信托、外贸信托、平安信托、云南信托等金融机构和科技公司。
据此前媒体报道，华润信托、外贸信托、平安信托、云南信托2019年净利润分别为28.76亿元、17.90亿元、26.52亿元、4.03亿元。
被指“暴力催收”和霸王隐私条款
2019年10月，21金融发布报告称，监管正在严查信托与金融科技平台的合作。受此影响，信托机构会对合作的金融科技平台是否具备融资担保和借贷资质进行核查；此外，信托机构还会检查是否存在窃取、滥用、非法买卖或泄露借款人信息、暴力催收等行为。
督察注意到，戴菲持有网络小贷(深圳市严新小额贷款有限公司)和融资担保(深圳市中联融资担保有限公司)牌照。通过股权发现，两家公司都由殷飞100%控制。
虽然有网络小贷和融资担保牌照，但飞贷却因为利息费用、催收等问题频频被投诉。截至记者发稿时，黑猫投诉平台关于戴菲的投诉有66条，欢聚投诉平台有322条。
比如3月15日，网友投诉，在黑猫发帖，称因疫情期间没有收入来源，暂时无力还款，已与客服沟通，各种威胁恐吓造成其身心伤害，要求停止此类催收，并向其道歉。
1月8日，工信部发布第二批15款侵害用户权益app，其中飞贷app赫然在列，涉及的问题是“不给予使用许可”。按照工信部要求，相关app要在2020年1月17日前整改完毕。逾期未整改的，工业和信息化部将依法依规组织开展相关处置工作。
检查员看了钱，注意到现在的飞贷APP已经不涉及“未经许可，不得使用”的问题，但是飞贷APP要求用户同意其隐私政策和用户注册使用协议，否则不能使用APP。
根据协议，当用户使用该平台申请贷款或服务时，戴菲APP将收集用户的身份信息、手机号码和生物特征、银行账号、财产信息、精确定位、设备MAC地址、登录IP地址以及拨打和管理电话的权限。此外，飞贷APP还要求获取通讯录及相关联系方式，用于逾期贷款的催收。
在审查员阅读看来，不同意隐私协议是不可能使用的。这是典型的霸王条款。
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