记者|冯赛琪张晓云
保险代理人为了推销保单，获取高额佣金，销售误导现象屡见不鲜，是寿险业的顽疾。在这种情况下，保险代理人是否应该承担其销售误导行为造成的对外赔偿损失？
近日，上海高院微信公众号公布了一起保险代理合同纠纷典型案例。该案例对于保险代理人销售行为主观过错的认定和损失赔偿范围的确定具有一定的参考作用。
2017年7月，中国保险股份有限公司中国平安人寿保险公司(以下简称中国平安人寿)与高某签订保险代理合同，约定高某在上海市行政区域内代理销售该公司的保险产品。
双方在保险代理合同和质量管理办法中约定了具体的代理事项、禁止事项和违约责任。这些禁令包括误导客户、强迫或诱导客户投保、唆使客户退保、私自转让保单等。
在从事保险代理业务期间，为提高寿险销售业绩，高某从小额贷款公司获得大量有贷款需求的客户，并告知客户投保其代理的寿险产品，可为后续银行贷款业务提供增信。
导致大部分客户在购买了高推荐的相关寿险产品后，向保险公司申请退保，因为最终未能申请到贷款。
同年10月至12月，有44份由高代理或以其他保险代理人名义挂单的保单被投保人投诉。投诉的主要原因是销售误导，即夸大宣传保单的贷款功能，导致投保人基于错误的理解投保。
据悉，投诉涉及的44份保单共赔付51.49万元，总现金价值3.02万元，差额48.47万元。上述44份保单，中国平安人寿保险公司向高及名义保险代理人支付佣金共计24.22万元。
因此，中国平安人寿保险公司向上海市静安区法院起诉，要求高某赔偿公司经济损失48.47万元，返还佣金1.11万元。
静安区法院一审认为，高某违反保险代理合同等规定，未能客观、公正地介绍适合客户的保险产品，未尽到保险代理人的基本职责，确保客户获得匹配的风险保障方案，在从事保险代理销售过程中存在过错，根据双方合同约定构成违约，故高某应对给中国平安人寿保险公司造成的损失承担赔偿责任。
其次，关于中国平安人寿保险公司主张的48.47万元经济损失，法院认为，根据质量管理办法，该损失应先从保单的佣金中扣除，现涉案44张保单产生的佣金共计24.22万元。
其余损失由高与中国平安人寿保险公司共同承担，其中高承担50%的违约责任，赔偿中国平安人寿保险公司各项损失12.12万元。
对此，法院解释称，虽然高未尽到基本职业道德义务，违反合同约定误导销售，导致退保损失，但短短几个月从事保险代理业务销售的问题保单比例如此之高，中国平安人寿保险公司也存在核保不严、监管不力的情况，也应承担责任。
静安法院一审判决高返还中国平安人寿保险公司佣金1.11万元，并赔偿损失12.12万元。
此后，中国平安人寿保险公司不服提起上诉，上海金融法院二审驳回上诉，维持原判。
寿险产品作为金融产品，具有一定的专业性，在销售过程中往往需要保险代理人提供专业意见，以保证投保人选择匹配的保险产品。现实生活中，很多保险代理人为了促进保单的销售，频繁误导保险消费者，不仅影响了保险消费者的权益，也给保险公司造成了损失，给保险业带来了负面影响。
该案一审审判长刘婷撰文指出，保险代理人销售误导导致保险公司对外赔偿造成的损失如何承担的问题，应从保险代理人与保险公司之间的法律关系和合同约定，以及各自的法定和约定责任等方面进行分析。主要来自三个方面:
第一，保险代理人的销售行为属于一般民事代理行为，保险人对外承担责任。
本案中，高某实施的保险销售行为的法律后果最终由保险公司承担，即办理了相关退保。“但这并不意味着保险公司最终会承担所有的损失。保险公司承担赔偿责任后，可以向有过错的保险代理人追偿，既可以弥补保险公司自身的损失，也有助于规范销售误导等不良保险展业行为。”
第二，保险代理人实施销售误导，应当对保险公司过错范围内的损失承担违约责任。
本案中，结合高某在庭审中的自述及其职业经历，需要从某寿险公司是否尽职的角度综合考虑高某的过错程度，最终确定其对保险公司承担赔偿责任。
第三，保险公司对保险代理人的管理没有尽到责任，应当承担自己的一部分损失。
高从事保险代理业务时间不长，但短短几个月的销售业绩却如此突出。没想到的是，他的背后隐藏着大量的问题保单，导致大部分投保人投诉退保，这显然与保险公司缺乏培训教育、管理不严、监管不力有关。
本案中，某寿险公司虽对保险代理人组织了岗前培训，但未将保险产品的相关功能准确传达给保险代理人，岗前培训流于形式，且未提交证据证明对保险代理人进行了后续教育。根据之前《合同法》及之后《民法典》的相关规定，一方违约给对方造成损失，对方对损失的发生有过错的，可以减少相应的损害赔偿金额。
本案中，判决高以其过错程度对保险公司承担相应的损失赔偿责任较为公平。本案中，高某最终被判承担50%的违约责任。
界面新闻在中国信息公开网上查询发现，高已被上海、浙江等地多家法院列为限制消费者，未履行金额约20万元。其中，关于与中国平安人寿保险公司的案件，静安区法院于2021年10月28日发出限制消费令，因高未按时向中国平安人寿保险公司返还13.23万元而被限制消费。
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原文地址"保险代理人销售误导令险企蒙受损失，责任该由谁来承担？丨局外人"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/118432.html。
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