# 11月新金融力量#
俄乌战争后，由于企业经营困难，工人工资收入减少，物价飞涨。很多入不敷出的俄罗斯人在发工资前就花光了所有的钱，不得不借小额贷款度过这段时期。但是每个月都缺钱，小额贷款利率高，导致他们步入债务陷阱。目前，俄罗斯近一半的小额贷款逾期时间过长，这让债务人雪上加霜。贷方损失了他们的本金，而不是赚取利息。
据俄罗斯商业咨询网站(RBC . ru)11月30日发布的消息，俄罗斯国家信用记录局(NBKI)发布的10月份金融信用报告显示，俄罗斯43.1%的小额贷款逾期超过90天。
根据NBKI的报告，俄罗斯小额贷款逾期比例已经连续两个月增长超过40%。到10月，在俄罗斯小额信贷机构资产负债表上的1610万笔小额信贷业务中，有近693万贷款人无力支付本金或利息，占43%。
这里逾期的标准是超过90天没有收到贷款的利息或本金。根据(NBKI)的数据，10月份逾期小额贷款的数量是疫情危机以来最高的。与此同时，近几个月来，逾期贷款的人数一直在增加。
NBKI的数据显示，8月份贷款质量恶化加剧:过去3个月，逾期90天以上贷款占比上升9.1个百分点，增加150万笔，增幅为29%。
俄罗斯央行尚未披露第三季度小额贷款逾期的金额数据。然而，央行披露，第二季度延期90天以上的贷款大幅增加。不过，监管部门认为，虽然逾期90天以上的贷款比例从第一季度的31.4%上升到第二季度的34.5%，但逾期债务的增长是战争和制裁带来的暂时现象。
与此同时，俄罗斯央行也对小额贷款逾期客户的高债务水平感到担忧。因为在2022年第二季度发放的贷款中，有41%落在了已经将收入的80%以上用于还贷的客户身上。
然而，俄罗斯小额信贷机构不同意俄罗斯央行的结论。在线金融平台Webbankir首席执行官安德烈·波诺马廖夫(Andrey Ponomarev)表示，2022年秋季，小额信贷机构的贷款组合质量趋于恶化。他认为，随着战争的持续，西方制裁对俄罗斯经济的负面影响越来越明显。两位数以上的恶性通货膨胀已经持续了10个月，人们的收入越来越脆弱，还款能力越来越差。无论如何，这都不是一个短期现象。
ACRA金融机构风险控制部门负责人苏伦·阿萨图罗夫(Suren Asaturov)表示，由于借款人普遍逾期，大量小额信贷机构在2022年变得无利可图，这一事实也证实了小额信贷质量的恶化。据他介绍，乌克兰战争爆发后，人们开始大量借贷，债务负担沉重。自俄乌冲突爆发后，俄罗斯央行将关键利率从9.5%上调至20%后，从5月3日起分6次将利率降至目前的7.5%，这也是世界上最高的关键利率之一。导致俄罗斯小额贷款机构的贷款成本过高，小额贷款实际月利率超过4%左右的极高水平，使得大部分借款人在拿到小额贷款时不可避免地进入逾期名单。
NBKI市场总监阿列克谢·沃尔科夫(Alexei volkov)表示，从2020年夏天到2021年底，俄罗斯贷款质量相对稳定，而今年在普遍不确定的背景下，贷款质量开始恶化。
国际金融公司(IFC)总经理罗曼·马卡罗夫(Roman Makarov)在谈到公司业绩时表示，10月份的逾期债务水平相对较高，而在过去的9个月里，因为经济衰退的趋势，这一指标一直在不断增加。不过，他也强调，秋季借款人质量恶化是意料之中的。一些借款人从4月开始，一直拖到11月。这也与俄罗斯小贷公司在贷款申请荒的背景下主动降低对新客户的要求有关。现在不良贷款90+的贷款份额可能会继续增加。
Webbankir在线金融平台首席执行官安德烈·波诺马廖夫(Andrey Ponomarev)补充说，人们担心军队伤亡对小额贷款质量的影响。不过，宣布的军事动员不会直接影响小额贷款的质量。根据Webbankir的统计，向在职士兵发放的小额贷款传统上不超过所有贷款的3-4%，动员人群的比例更低。所以虽然不排除他们在战场上的人生变化，但对于不良率超过43%的小贷质量影响不大。
Money Immediate董事会主席列昂尼德·科尔尼洛夫(Leonid Kornilov)认为，俄罗斯最大的小额信贷机构开始收紧风险政策，这将有助于减缓贷款质量的明显恶化。
对于小额信贷机构贷款质量的恶化，俄罗斯分析师有另一种看法。专家RA银行评级高级主管伊戈尔·阿列克舍耶夫指出，早在夏季，该机构就注意到今年2月至3月发放的贷款出现了“催收质量下降的早期迹象”，这导致“逾期债务余额的份额持续增加”。
ACRA董事苏伦·阿萨图罗夫(Suren Asaturov)表示，2022年俄罗斯小贷行业大量不盈利的公司可视为小贷质量恶化的额外证据。今年2月事件后，信用风险加大，很多小额贷款机构为了应对外部冲击，提高了贷款成本，自然加重了借款人的负担。在苏伦·阿萨图罗夫看来，宏观审慎限制的引入，实际上直接限制了风险最大的贷款数量，可以缓解这种情况。
10月28日，俄罗斯央行行长埃尔韦拉·纳比乌林娜(Elvira Nabiullina)表示，俄罗斯宣布的一些军事动员可能会导致劳动力市场结构的变化，包括某些职业的人员短缺。再加上企业经营恶化，NPL90+逾期债务可能会继续增长。
俄罗斯央行行长还指出，小额贷款公司借款人的债务负担大幅增加。根据他的估计，2022年第二季度发放的贷款中，有41.3%落到了已偿还贷款超过收入80%(债务负担指数，PTI，超过80%)的客户手中。央行在一份评论中表示，PTI和风险水平之间存在相关性——借款人的债务负担越高，该客户群中的贷款违约率越高。
写到这里，我觉得俄罗斯小贷逾期率大幅上升，还是和催收有关。如果俄罗斯有永雄这样的暴力催收机构，是否能大幅降低逾期比例？[作者:许·]
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原文地址"湖南永雄催收会上门吗 还说要服务费，湖南永雄催收人能拿多少钱"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/119341.html。
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