今天在头条看到一个问题:十年前欠工行信用卡300元，一直没还。现在要连本带利还四万多。能做些什么？看到这个问题，我的第一反应是不可能。毕竟银行不是高利贷机构。300块钱，十年下来要4万多，利率早已超过国家规定的高利贷上限。
4万多，我们就按4.5万的中值来算吧。假设年利率为M，那么300 *(1+M)10 = 45000元，可以得到M=65%。65%是什么就不用我多说了。目前国家对高利贷的限制只有同期贷款优惠利率的4倍，不可能透支300元，十年变成45000元！
实际负债是多少？要知道信用卡逾期会欠多少钱，前提是我们知道它会产生的费用。逾期十年的话，差不多从2013年开始。2013年逾期时，会有两笔费用:一是逾期利息；另一个是滞纳金。所有银行的逾期利率都是一样的18.25%(月利率1.52%，因为信用卡是按月计息的)，滞纳金一般按未还最低还款额的5%收取，计入下次本金计算(滞纳金已于2017年取消)。最低还款额为拖欠本金的10%，300元最低还款额为30元。按照5%计算，30*5%=1.5元，也就是说第一笔滞纳金只有1.5元。
因此，逾期第一个月，欠款金额为:300*(1+1.52%)+300*10%*5%=306，第二期欠款金额为:306 *(1+1.52%)+306 * 10% * 5% = 312.18元。十年120期，逾期本息合计只有3762元(暂时不包括2017年取消罚息)，所以十年大概是12次，不可能是上面的4.5万(相当于150次)。
为什么欠4万块钱？理论上讲，300块钱，十年不会欠4万多，但现实中我们不止一次听说或看到，有的人真的几百块钱还不上，最终翻倍到几千甚至上万元。为什么？其实这跟你透支的额度有关系。现实中，有的人竟然透支高达10万元甚至20万元。因为银行的信用卡是逾期账单全额罚息，虽然你的20万账单只有300元没有还清，但是银行是按照透支额(20万)而不是未还的300元来计算利息的，所以会有几百元没有还，最后会欠几千甚至几万。
解决方法是什么？理论上，银行信用卡逾期十年的情况很少见。毕竟只要你逾期了，银行会马上联系你解决的。如果你拖欠十年，基本上是主观恶意逾期(或者银行因为你改了地址和电话联系不上你)。其次，对于这种小额逾期，大部分银行催收失败后会销账，十年后不会继续计息，所以很少发生。
真的不幸遇到了怎么办？由于300元，这不是一个大数目。正常情况下是疏忽造成的，不是故意逾期。毕竟不是必须的，所以这个时候没必要紧张。要加强与银行的沟通，争取降低相应的罚息或利息。
综上所述，如果你在银行有信用卡或贷款，更换手机号或居住地址一定要提前向银行申报。否则逾期了，银行无法及时联系你，最终你也要遭殃。
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