6月27日是第六个“联合国中小企业日”。中小企业的发展一直备受关注。疫情过后，中小企业遇到了前所未有的困难，因此比以往任何时候都更迫切需要关注。
对于广大小微企业来说，面对疫情的冲击，资金问题仍然是最核心、最迫切的问题。因为钱就是“生命线”——只有有足够的资金支持，才能维持，才能生存。
我们看到政策层面频繁努力，加大对小微企业的支持力度。在金融货币政策方面，鼓励银行增加对小微企业的信贷投放。
但经过调查，很多小微企业仍然难以获得资金支持。如果说过去融资问题关系到小微企业的发展，那么现在融资问题关系到生存。小微企业融资难、融资贵的问题亟待突破。
值得注意的是，在打通小微业务线后，以拍拍贷为代表的互联网金融平台凭借技术优势，在小微贷款和小微企业服务方面取得了不错的进展。互联网金融科技平台和银行等金融机构的小微贷款模式，为解决小微企业融资难、融资贵的问题提供了一种可能。
01
小微企业的老问题——融资难、融资贵
小微企业是国民经济和社会发展中不可或缺的力量，在增加就业和增加居民收入方面发挥着重要作用。就中国而言，1.5亿市场主体中95%是中小企业，它们为社会提供了80%的就业岗位、70%的技术创新、60%的GDP和50%的税收。
但与此同时，小微企业仍然分散性大，抗风险能力差。尤其是在融资方面，一直被融资难、融资贵的问题所困扰。
小微企业因为规模小，稳定性差，通常没有完整的系统管理，各种报表不规范，所以数据积累差，可用性低。模糊的信用等级使得小微企业很难通过银行传统的风险审核。小微企业融资难，融资贵。
说起来，小微企业融资难、融资贵是老生常谈。小微企业的固有特点也使得这个问题成为世界性难题。
尤其是疫情影响叠加后，小微企业处境艰难。从保就业、稳增长的角度出发，对小微企业的支持成为政策倾斜的重点，加大对小微企业的信贷支持成为关键。
5月31日，国务院发布了一揽子稳定经济的政策措施。《办法》在货币金融政策方面强调，要加大对小微贷款的支持力度。将普惠性小额贷款支持工具的金融支持比例从1%提高到2%，更好地引导和支持地方法人银行发放普惠性小额贷款。
为落实国务院政策部署，中国人民银行专门下发了《关于推动建立金融服务小微企业长效机制的通知》:愿贷、愿贷、贷。
事实上，从去年开始，银行就以个人经营性贷款为抓手，加大了对小微企业和小微企业主的信贷投放。过去城市商业银行和农村商业银行的业务，国有银行和股份银行的终结，直接推高了小微企业贷款和个人经营性贷款的规模。
然而，在多次爆发后，零售、服务、运输等行业仍有关店潮，证明在疫情的冲击下，仍有大量小微企业没有得到信贷支持。毕竟不是所有的小微企业都是“专精创新”的，大部分都很难进入银行的“法眼”。
中国人民银行专门发文，督促银行建立小微企业敢贷、肯贷的长效机制。其实从另一个层面反映出，不敢、不愿意给小微企业贷款的现象还很普遍。
02
技术成为打破游戏的关键
小微企业融资难、融资贵的症结似乎在于数据——数据积累差，银行无法进行规范的风控审核。好像是数据问题。理论上，通过小微企业的数字化，可以在一定程度上解决这个问题。但必须正视的是，小微企业本身没有能力自行实现数字化，数字化的成本也不是小微企业能够承受的。
也正因为如此，拍拍贷在服务中小企业时，不仅以贷款为主，还推出了小微企业的服务功能，提供可以覆盖企业所有类型和阶段的用户。据了解，上线三个月以来，已服务54万企业用户。
小微企业数字化是长久之计，也是短时间内难以解决的难题。所以，解决小微企业融资难、融资贵的问题，最好的办法大概就是金融供给侧的改革。
《中国人民银行关于推动建立小微企业金融服务长效机制的通知》，其中特别提到，要推动科技赋能和产品创新，提高银行放贷水平。也就是说，银行提高了“放贷”水平，才敢也愿意给小微企业放贷。
具体措施包括——完善分级分类的小额信贷服务体系，加强金融科技运用，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。加快企业相关信用信息共享应用，丰富特色金融产品，推广主动授信、以贷还贷模式，满足小微企业灵活需求。
这里我们可以看到，包括大数据、云计算、人工智能在内的金融科技手段，已经成为拓宽小微客户覆盖面的重要抓手。
这其实就是金融的供给侧改革，通过金融科技来实现。
中国人民银行在《金融科技发展规划(2022-2025年)》中指出，要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，加快金融机构数字化转型。
在普惠金融方面，目标是金融供给侧的结构性改革，重点仍然是金融机构的数字化转型。
显然，在监管的思路上，无论是解决小微企业融资难、融资贵的问题，还是金融供给侧改革，或者是金融机构的数字化转型，都是更为明显和高效的方式。
在这里，金融科技成为了破局的关键。
因此，我们可以看到，互联网金融平台再次发挥自身优势，成为小微贷款业务领域不可忽视的力量。
网贷整顿后，小微贷款业务成为互金平台的新方向，这是一个符合监管导向，又能结合自身优势的转向。
以拍拍贷为例，据报道，2022年上半年，小微认证用户增至206万，贡献小微订单金额184亿元。
03
金融科技企业应该发挥更大的作用。
金融科技公司的数据处理能力很强，尤其是头部互联网平台。通过人工智能、大数据等技术，台湾可以提高信息获取广度、信息丰富度、信用算法等。，实现低成本的自动化风险控制。
不仅可以赋能金融机构，提供智能风控、用户画像等业务能力，还可以直接帮助小微企业降低融资门槛和成本。
因此，金融科技企业作为小微企业融资产业链中的核心枢纽，应该在解决小微企业融资难方面发挥更大的作用。
以信谊科技旗下的拍拍贷为例。转型后，拍拍贷主要为小微企业提供融资撮合服务。
15年的业务经验，拍拍贷积累了丰富的历史服务数据和外部服务商数据，结合扎实的数据分析能力，使得拍拍贷对小微企业贷款的风险识别更加全面，对小微企业风控模型的理解更加透彻。它以低风险的数字化服务模式，将风险识别与全流程相结合，从源头控制风险。
据了解，拍拍贷有两种非常成熟的模式:明镜和魔镜。其中，Spiegel用于反欺诈，魔镜用于风险控制的自动审计。
借助数字技术，根据小微企业提供的材料，大大降低了小微企业的融资难度。
公开数据显示，2021年第四季度，拍拍贷单季服务小微企业50.7万家，同比增长161.3%，单季在小微企业主与金融机构之间贡献86亿元，占同期交易额的22.1%。2022年第一季度，拍拍贷单季为超过50.7万家小微企业提供服务，同比增长66.2%，产生贷款98亿元。到2022年6月，服务拍拍贷的小微企业达到300万家，预计每月新增40万家。
据了解，无抵押信用贷款可为优质个体户和小微企业提供最高20万的授信额度，利息低至7%。大额房贷车贷最高可达1000万，年化利率3.85%。
目前一年期贷款市场报价利率(LPR)为3.7%，3.85%的年化利率仅略高于一年期LPR。信用贷款7%的年化利率也是市场上比较低的利率。
“拍拍贷”的模式解决了银行资金到达小微企业最难的环节，实现了更快的放款速度和更低的资金成本，这也正是我们希望金融科技在解决小微企业融资难、融资贵问题上所能发挥的作用。
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原文地址"2020年拍拍贷现状，拍拍贷小微企业低息贷款"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/120003.html。
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