“5万元”贷款破解了啥？——看怀化市扶贫小额信贷如何做出大文章

过去，由于缺乏有效的抵押和担保，贫困户很难获得贷款；没有资金，发展产业脱贫致富就更加困难。

扶贫路上，路总比困难多。

怀化坚持把金融扶贫作为百姓脱贫致富的重要杠杆。率先在麻阳开展小额信贷扶贫试点，并在全市推广。以“1-5万元”的小额贷款“借”贫困户发展产业、稳步脱贫，写下了“银行主导、农户贷款、企业参与、政府扶持、扶贫贴息、产业发展”的大文章。

“用金融活水浇灌扶贫之花。”CPPCC省委副主席、怀化市委书记彭国甫表示，怀化扶贫小额贷款的创新推出，有效解决了产业扶贫资金短缺的问题。实践经验被列入全国扶贫小额信贷现场会典型案例，两次在怀化召开全国扶贫小额信贷座谈会，麻阳扶贫小额信贷模式在全国推广。

“5万元”贷款怎么了？我们来看看怀化的金融流水是如何激起一池春水的。

获得贷款

——加强制度设计，打破过去“嫌贫爱富”的阻滞。

麻阳是怀化市扶贫小额信贷的“发源地”。

该县石羊哨乡谭公冲村曾是深度贫困村。2013年，村里想通过发展中药材种植脱贫，联系了销售公司。但是“钱”这个词难倒了一个村子。

贫穷导致改变。按照当时的扶贫政策，每个贫困村每年有30万元的财政扶贫资金。于是，村里用财政扶贫资金15万元，动员关系好的销售公司出资5万元，共20万元存入麻阳农商银行作为贷款风险基金，麻阳农商银行按风险额的5倍给贫困户贷款。68户贫困户贷款105万元，种植中药材238亩。一年后，户均收入增加1万元。

“试水”的成功，让这个县的决策者看到了“金融扶贫”的威力。麻阳借机推出了以信用评级为主的扶贫贷款新模式。根据贫困户诚信、劳动力、家庭收入三项指标，按照“7∶2∶1”的评分标准评定信用等级和授信额度，有效解决了贫困户无抵押贷款难的问题。

2014年，怀化市在总结“麻阳经验”的基础上，推出了以“一免两免三优惠一防控”为核心内容的扶贫小额信贷。

“一批”，即评级授信，只要没有不良记录，有劳动能力，哪怕是贫困户，每个贫困户都能拿到1万到5万元的授信额度，并出具当地的贷款证明。

“两免”，即无抵押、无担保，可凭贷款证明申请贷款。

“三优惠”，即利率优惠、期限优惠和折扣优惠。

“防控”，即在县一级建立风险补偿，防控贷款风险。

让农民“贷到款”，还要让农民“贷得快”、“贷得起款”，银行“愿意贷”。

深挖增信渠道，延伸服务网点，财政贴息帮助，政府和银行联手共担。怀化加强制度设计，积极探索“政银”合作模式，进一步完善风险分担机制，努力解决农民和银行的后顾之忧。

为了保证有意愿的贫困户能及时得到贷款发展产业。怀化建立县村三级金融扶贫服务体系，全市就地办理扶贫小额贷款业务，实现贫困村全覆盖。

“贷款很顺利，今年‘埋鲤鱼’收成不错。”12月8日，通道牙屯堡镇文坡村村民苏为民来到鱼塘边喂食，看着大鱼开心地抢食，脸上挂满了笑容。

老苏擅长养鱼，但五十多岁，因病常年吃药，是村里的低保户。去年，在文坡村党支部书记、财务协理苏的推荐下，老苏从农村商业银行贷了5万元作为发展养鱼业的启动资金。如今，这个行业如鱼得水。

“老苏家里条件不好，但为人老实踏实。他借钱，村里支持他。”苏说，只要诚实可信，即使是低保户也能拿到贷款，而且用信用额度两个小时就能办完贷款手续。

怀化市扶贫办主任闫孙武说，银行最怕坏账、坏账。为了让银行“舍得贷款”，政府安排了不低于扶贫贷款余额10%的财政资金作为扶贫贷款风险基金，酌情使用风险补偿化解违约风险。2016年以来，政府风险基金已刺激银行发放扶贫贷款共计33.24亿元。

好好利用它

——破解了过去农民“无处发展”的难题。

“叮叮，叮叮”一声清脆悦耳的铃声打破了山间的寂静。隆冬时节，沅陵县麻地驿乡黑孔溪村，贫困户谢少泵像往常一样早早打开羊圈，赶着羊“它们窝”，欢快地奔向野地草原。

看着羊，谢绍喜上眉梢:“养殖规模扩大了，都是扶贫小额贷款帮的忙。”

谢少泵吃苦耐劳，愿意做点事情，但是没有启动资金。小额信贷扶贫让他看到了希望。

2016年底，谢少泵申请了第一笔扶贫小额贷款5万元，开始了牛蛙养殖。因为种种原因，他不仅辛苦了一年，还亏了两万多。

在驻村工作队和负责人的指导下，2017年，谢少泵改弦易辙，养了18头猪，12只羊。今年，他把养牛蛙赔的钱赚回来了。

2019年，谢少泵的山羊养殖越来越好。养了90多只山羊，卖了60多只，赚了10多万。那一年，谢少泵如期还了第一笔贷款5万元，摘掉了贫困的帽子，儿子考上了湖南师范大学，真是双喜临门。

今年年初，谢少泵将目光瞄准了母猪市场，再次申请了3万元贷款。钱很快就会到。谢少泵买了两头母猪，建了三个标准羊圈。“姐姐的学费不担心。”老谢乐呵呵地告诉记者。

得益于扶贫小额贷款的“贷款”，谢少泵的养殖业发展得令人满意，从一个贫困户变成了当地有名的养殖户。

扶贫小额信贷解决了钱的问题。如何使用尤为关键。

为了使贷款贫困户发展产业更有针对性，怀化加强产业指导和服务。建立以帮扶负责人和各类金融机构信贷员为基本队伍的贫困户产业发展指导员制度。在大力实施“一县一特产”、“一村一品”的基础上，引导贫困户选准产业。

“让农民拿到贷款，用好贷款。”怀化市委副书记、市长雷绍业表示，针对贫困户经营理念差、缺乏有效项目支撑、投入产出效益低等问题，怀化探索创新自主发展、抱团取暖、股份合作、联创乡村四种产业发展模式，促进金融扶贫和产业扶贫深度融合，为群众脱贫增收提供有力支撑。

每天早上，麻阳兰村乡大岙村贫困户尹秀福都会准时开着三轮摩托车进公司。他要在中午12点前把一车鸡蛋送到县城的锦江批发部。

尹秀福告诉记者，2015年，他在县扶贫办的帮助下，从麻阳农商银行拿了无息小额贷款，成为麻阳蓝凤凰农业开发有限公司的一员。

56岁的尹秀福和他的妻子夏都是残疾人，世界上还有两个老人要赡养。一家人的生活很艰难。不太懂业务的两个人，发展产业有困难，但自从和蓝凤凰公司结缘后，他们的生活变得充满阳光。

“蓝凤凰公司连续四年给我分红，算下来有一万多块钱。这就是小额扶贫贷款给我带来的红利。”尹秀福爽快地说:“我在公司运蛋，月薪三千多，我老婆也在公司上班，月收入两千四。”

麻阳蓝凤凰农业开发有限公司有很多像尹秀福这样有股份的贫困户，从2015年开始，麻阳采取“公司+基地+农户”的模式，将贫困户与麻阳蓝凤凰农业开发有限公司挂钩..高村镇、兰村镇等18个乡镇的1506户贫困户通过小额贷款向该公司投资2800万元，由该公司购买、统筹、出售、归还。贫困户按照蛋鸡养殖项目利润的65%获得分红，户均收入每年增加4000元。

“截至2019年底，我们累计分红771万元。”蓝凤凰公司销售经理陈星说。目前，兰凤凰蛋鸡养殖基地已成为湖南省最规范的蛋鸡养殖示范场。

登上麻阳谭家寨乡楠木桥村宝库岭山顶，2000亩连片水果基地气势磅礴，在群山中格外显眼。

2016年，麻阳谭家寨乡组织9个村(其中贫困村4个，非贫困村5个)2000多名贫困群众，由楠木桥大学生村官创业园牵头，成立了宝库岭农业开发有限公司，整合财政扶贫资金、扶贫小额信贷资金、重点扶贫产业资金、部门资金，在楠木桥村建立了2000亩联合产业扶贫基地。

众人拾柴火焰高。经过几年的改造，荒山变成了果林，基地里的葡萄、猕猴桃、糖橙轮番丰收。通过地租、劳务工资和分红，贫困户变成了挣“三金”的农民，贫困人口人均增收7000多元。

拿回来

——加强风险管控，打破“借了不还”的痛点

11月22日，新东自治县良三镇黄杰上村，天寒地冻。这一天，村里8个贫困户分别来到农商银行网点，将36万元小额贷款全部归还。

“借和还并不难。党和政府这么关心我们，一定要更加重视信用。”村民杨致远说。

今年5月23日，杨致远的贷款被用于发展水产养殖业。到目前为止，他家已经卖掉了12头肥猪和一头奶牛，还有一头存栏的母猪会生小猪。“收入大幅增加，扶贫稳中有进。”杨致远高兴地说。

“感谢扶贫小额信贷政策，在我困难的时候帮我解决了一个大问题。”近日，在钟芳县袁家镇鳌头村绿野种植合作社，贫困户陈长根感叹，“积极还款是我们对好政策最大的感恩。”

2016年，得益于小额信贷的周转，陈长根扩大了鱼腥草种植规模，成立合作社，通过土地租赁、劳务用工、股份分红等方式带动20户贫困户脱贫。目前合作社年累计分红达到100万元，项目已发展到洪江市。

“扶贫小额信贷也要控制风险。为确保贷款精准投放，有效控制风险，我们联合当地党政部门，全程开展思想教育，通过广播‘村村通响’、手机微信群、入户宣传等方式，对建档立卡贫困户进行自强、诚信、感恩教育和小额贷款政策宣传，使贫困群众增强诚信意识，摆脱‘违约’思想。同时启动农村信用体系建设，农民越来越诚信。”怀化农商行负责人说。

“金融扶贫带来了发展产业的资金，激活了贫困人口的内生动能，更重要的是营造了良好的金融环境，积累了未来长期发展的动力。”陈孙武表示，扶贫小额信贷不仅要放开，还要做好风险防范和回收，确保扶贫小额信贷持续健康发展。

怀化加强风险管控，把好审查、管理、收回、思考“四关”，确保贷款资金能够收回，严守不发生系统性金融风险的底线。

如果放出去收回来，扶贫小额信贷的使用是“稳”的，“活”的。数据显示，怀化市小额贷款回收率为99.31%。(湖南日报记者肖俊怀化日报记者李青青)

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