现金贷违法，现金借款催收电话是哪里的

一个

“我们收钱，是介于‘客服’和‘黑社会’之间的一个角色。”这是老林和我握手后的第一句话。《遇见财经》对这句话印象深刻，随心所欲知其软硬。

老林是十几年的收藏界老手了。十几年前在银行信用卡外包催收公司工作，关注台湾省卡债危机的潮起潮落和现金贷行业的潮起潮落。当P2P、网络小贷、消费金融等公司的兴起，带动了催收行业的发展机遇时，他带着两个催收团队负责人和原公司的一批客户资源，独自出山。现在他也是一家收藏公司的领导。

指望催收太软，软到恐吓、侮辱、诽谤、骚扰都不能按监管要求使用？在老林看来，这简直叫“客服”。他每天准时打电话通知或者要求客户尽快还款。他也有责任像父母一样讲道理。他也必须在你或者你的亲友方便接电话的时候打电话。愿意听就说，不然就是骚扰。别逗了，如果收集这样做，就拿不到回收，赚不到佣金。

收集太辛苦，什么都要做，比如飞刀，泼漆泼硫酸，绑架小孩？在老林看来，这叫“黑社会”，要几个亿的债，才有使用的必要，这是很大的成本。现金贷单笔债务也就几百或者几千元。这点钱怎么会真的很糙呢？这是不敢的，不必要的或不值得的。

老林人都是电催的，很少出国访问。以老林的经验，要真的用外访的方式动用债权，起码要有一两千。山东辱母案爆发后，大部分甲方公司(也就是找他们催款的贷款公司)都变得谨慎起来，尤其是一些重视声誉风险的甲方公司，比如银行的信用卡中心、监管下的持牌放贷机构、有上市计划的公司、怕监管部门找麻烦的头部平台。

于是，以辱母案为分界线，老林将利用外访的债务底线提高到3万元，合并债务在3万元以下(有时他们接单的几家公司会有连带债务人，多个平台合计可以催)，一般都不愿意上门催。

关于家里的“外访”，我给大家穿插两个小故事。

老林说，在全国范围内，他有几个地方被列入了外访黑名单。正常情况下，他不会去。他举了东北的几个城市和南方的潮汕地区，因为民风彪悍。外地来客上门，讨债的势头没有讨债的势头大。

老林说，很多年前有一次，在潮汕地区，外国记者刚进村就被一群人围住。他们中的许多人不是债务人的家人，但村里的所有村民都来帮助他们。收账的人就像“飞向四面八方”，只摸债务人家附近，连债务人家都不进。

更糟糕的是，国外面试官和电催其实是两组人。那天外国面试官第一次当债务人。之前没有交集，也没有暴力意图。我就是想实地了解一下情况，在村支书面前让债务人难堪。天知道电催是怎么在电话留言里给外国面试官施压的。债务人非常讨厌那个外国采访者。那些不分青红皂白围住外国采访者的人把他打了一顿。全村这种彪悍的民风，让老林很快就把这片区域拉进了黑名单。

再讲一个挨家挨户的故事，在一个直辖市。催收员一进门，债务人就哭了，闹了，还挂电话给派出所。警察过来了，听了情况，也就批评了两句。他说，对债务人来说，债务总是要还的；对于收藏家来说，也明确表示不要进人家。以后想谈就在楼下公共场所谈吧。

二

刚刚说了，在成本的考虑下，现金贷的催收一直都是“骚扰”的，很少或者没有必要使用“暴力”。其实在成本的考虑下，还有一个秘密。事实上，现金贷平台很少用司法手段真正向法院起诉逾期户。

现金贷不还，不像银行信用卡债务不还。涉及到所谓的刑法层面，比如抓对方的合同诈骗、贷款诈骗，P2P、消费钱、现金贷等民营企业举证难度太大。而且现金贷逾期金额大，单笔金额太少。在民间层面，是民间借贷纠纷。一个案子打官司，其他费用不提。对于平台来说，时间和占用成本完全不值。

一家消费金融公司的管理层曾经私下跟我说，他们一开始起诉了几个案子，就是因为跟当地法院有点交情。后来法院发现你背后有那么多案子要起诉，和他们有交情的人立马态度大变，不太乐意做了。

但在很多年前治理宽松的时候，当地一些贷款公司和当地公安关系很好，或者一些催收公司有公安往来，这绝对是业内的宝贝。争执后，债务人被带到派出所待着。不是24小时，有时候半天，家里人都慌了，以为出大事了。几万块钱立马送过去，大事化小。

关于逾期的现金贷，老林对比了台湾省卡债风波发生时他也关注的情况。“台湾省收集了当时最早的情况。我们过去打电话也很没礼貌。我们上来就‘问候他妈’，然后开始吓；后来引申出太多社会问题，各种欠债人离家出走、烧炭自杀等新闻出来，催收措辞也更加严格规范。”

但真正管用的，在老林看来，是老赖违约是有成本的。

第一，在司法诉讼中，据老林介绍，台湾省有一组案件一起审理的特许机制，有点像合审。老赖们一旦被法院判决每个月还多少，还会辅以强制扣工资、查封动产和不动产。这样，有还款能力的逾期户就得还钱。(当然这一条我也是听老林说的，自己还没来得及核实更多信息。有读者熟悉台湾省卡债风波的余波吗？请留言给我指导。)

第二，在主流的社会征信体系中，让老赖留下污点。

但以上两点在mainland China暂时没有解决(无证现金贷公司收不到征信)。如果催收用“客服”规范到电话轰炸等基本骚扰手段，老赖的成本不会很大，还清债务也无伤大雅。

三

一些逾期未还的住户大概会反驳:你说他们很少采取上门走访和司法程序，那为什么我们经常收到“法院传票”、“红头文件”、律师函、电催说要找我家，找我年迈的父母，在我家、单位楼下拉横幅、放喇叭，让我丢脸、发脾气，送艾滋病毒跟着家人？

《遇见财经》给老林列举了这些经常听到的招数，老林听我说完就笑了。他称这些把戏为“角色扮演”。他的经典语录又来了:

收藏和销售一样，真真假假，都是“话”。你觉得销售线是骗人的吗？好的销售也经常把死人说成活着的，把没用的说成有用的，还能让消费者一时被骗，脑子一热就买。催收类似于销售，也能吓债务人一会儿，等他脑子一热再还。

当然100%不敢说，但是90%以上的法院传票，红头文件，还有去家里，派人跟着之类的话，都是吓唬债务人的话。现金贷公司出具的律师函有大概率是真的，但即使是真的律师函，上面说要起诉，大概率也就是说。

还是那句老话。为了发薪日贷款花几百块钱，投入那么多催收成本，不值得。除非老赖真的拖很久，当逾期利息、逾期罚款、罚息加起来是一个比较大的数字，那也许就可以用更多的手段了。但是现在，还没有。

挥霍

各种真假之下，收藏成功的是什么？

一个是骚扰。从早到晚，电催的电话轰炸，有时软，有时硬，有时体贴，有时说教，有时恐吓，打乱了债务人的生活，让他感到烦躁和焦虑，最后想办法还钱。

2.行话叫做“第三方赔偿”或者“通讯录骚扰”。就是爬你的各种通讯录、社交媒体、电商等留下的数据和人脉。，骚扰你的亲戚朋友，到学校单位的老家闹事。老赖自己可能不怕烦，但是家人怕，不想被骚扰。用这么一点钱想想，弥补一下。或者很多借款人对债务本身没有羞耻感，但是到了父母和老家村委会，觉得脸上没光，还了。

注意一个段落。用户在注册一些借贷平台，进行APP贷款时，其中一个强制条款就是允许平台调取用户的通讯录。这种隐藏的勾号给了平台或者催收方某种借口，即获取用户的通讯录甚至社交媒体信息，这是用户自己授权的。当用户逾期时，爬虫软件获取的用户各种通讯录中的亲友可能会收到骚扰电话或短信。

这种对公民隐私信息的侵犯，其实是处于某种灰色地带。有现金贷平台人士向发现财经辩称，贷款讲究的是抵押物，而现金贷本身就是没有实物抵押物的贷款，借款人被授权查看通讯录，关系到借款人的面子和人际关系，即使是变相的抵押物。

三是“提供取件人”，骗客户先还再借。但这其实是把客户往更大的火坑里推，推荐他们去更差的平台借钱，利息更高，做资金的“搭桥”，也就是鼓励和诱导他们拆东墙补西墙。

催收员很清楚哪些现金贷平台贷款审核不严，还贷款给分担债务的客户。如果检测到客户有还款意愿，但无力还款，就会鼓励客户先从这些平台借钱给自己(平台)，然后再来这个平台“再借”。

但在目前行业的“抽水期”，其实很多平台已经严重收缩，不会“再借”给客户。但催收团队还是会“哄”客户先还款再借。客户还款后才发现，其实是“上当”了。

“很多能接触到我们的客户，都是靠借新还旧来维持资金链的。我遇到过把大把的钱花在约会、玩游戏、沉迷直播主播、赌博、沉迷借钱买奢侈品的人。很多人长期入不敷出，要么用下个月的收入还贷，要么用新借的钱滚动。”老林这样说。

但这样一来，这些客户的资金价格就趋于越来越高，债务总额越来越大，债务分担平台也越来越多。在现金贷行业爆发时期，这些风险是隐藏的，但在监管风暴推动下的现金贷快速萎缩下，债务危机迅速爆发。

第四，要看上面说的那种“软暴力集合”，角色扮演，恐吓，无中生有的威胁，继续软硬兼施。老林那句话是怎么说的:“让欠债人吓一会儿，脑子一热就还了。”

最后，我再给你加一招电提醒。其实他们也是要接受通话抽样的“质检”的，也知道不能辱骂或威胁用户，否则会招来投诉或举报到甲方公司，但他们会变得主动和被动，自己遇到这种投诉也会被扣奖金。

在这种情况下，业内很多电催都有自己的私人手机号，即所谓的“马甲号”，即与公司无关且未实名的手机号。他们会利用这些“马甲号”来骚扰客户，使用一些超出标准的词语，以此来增加返还的金额，向公司收钱，赚取更多的佣金。然后自杀，否认是你做的。这是专业行为。

对于这种伎俩，即使现金贷平台和催收公司知道了，也会睁一只眼闭一只眼。

五

目前的现金贷催收市场非常紧张。

一是现金贷监管趋严。在《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治工作实施方案》中，明确禁止“以暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等手段催收贷款”，这让还活着的现金贷公司收回了催收态度，以免撞到监管枪口。

另一方面，逾期现金贷的大规模爆发，使得一些中小平台大幅回吐前期利润，已经接近生死临界点。你可能不知道，很多现金贷平台因为有现金贷老板的个人无限责任担保，可以从信托、P2P等地方获得资金。在这种情况下，生死一线的现金贷平台可能会对催收“加码”，不仅为外包催收公司或催收人员增加业务量和佣金，催收手段也会让狗急跳墙，趋于激进。

另一方面，借款人老赖也趁着这波现金贷危机，在社交媒体上组成各种“反催收”群，互通信息，互相打气。这也使得目前的催收市场，无论是业务量还是业务难度都大幅上升。我发现，在案例中，有一个现金贷平台，甚至通过免除反催收群主的债务，促使他们解散“反催收”群，甚至对群友谎称已经还债，“落地”。

有很多关于现金贷催收的深度故事。请关注《第一财经日报》“遇见财经”后续报道。

附《遇见财经》最新视频《现金贷“老赖”胜率如何？》我们的态度很明确——高息现金贷，逾期不还债务的住户，每人给50大板。如果现金贷有问题，没人说本金和24%以下的利息不能还。老赖，不要在生活中埋下隐患。

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