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国务院近日印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出38条措施，明确推进普惠金融高质量发展的具体路径，更好满足人民群众和实体经济多样化金融需求，有效解决贷款难、贷款贵问题。
□本报记者周芬棉
当前，我国已踏上全面建设社会主义现代化国家的新征程，这对普惠金融工作提出了更高要求。国务院近日印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》(以下简称《实施意见》)，提出38条措施，明确了推进普惠金融高质量发展的具体路径，更好满足人民群众和实体经济多样化金融需求，有效解决贷款难、贷款贵问题。
大力推进普惠金融发展。
2013年，十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”。2015年，国务院发布《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》(以下简称《规划》)。中银律师事务所高级合伙人刘晓宇表示，规划中明确，普惠金融是指基于机会均等的要求和业务可持续的原则，以可承受的成本，向有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
十年来，为大力推进普惠金融发展，监管部门着力构建多层次供给格局，引导大中型银行设立普惠金融业务部，建立单独授信计划、内部资源倾斜、差异化绩效考核、尽职免责等专营机制。
不断优化产品和服务。鼓励金融机构聚焦小微企业、涉农主体、个体工商户的金融需求，积极运用科技手段，深度挖掘内外部数据信息资源，完善业务审批技术和风险管理模型，开发专属产品，合理降低服务成本，触达更多“长尾客户”。
丰富融资增信手段。开展“银税互动”、“银商合作”，引导银行在信贷流程中使用公共信用信息。依托全国信用信息共享平台开展“信用易贷”工作，采集整合中小企业信用信息，加强融资场景应用。
完善政策体系。中央政府出台了优惠存款准备金、定向下调存款准备金率、贷款利息优惠税和补贴等政策。不断弥补制度短板，从法律层面明确政府部门和市场机构促进中小企业融资、服务乡村振兴的职责，颁布实施《融资性担保公司监督管理条例》等行政法规。
十年来，普惠金融发展取得长足进步，普惠金融理念逐步深入人心，多层次普惠金融供给格局逐步建立。
北京君智律师事务所高级合伙人何全华表示，这些进步表现在金融服务覆盖面逐步扩大，县域和农村基础金融服务快速发展。国家银行机构网络覆盖了97.9%的城镇和乡村。全国所有乡镇基本实现保险服务全覆盖，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。重点领域金融服务可获得性继续改善。截至2023年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款余额55万亿元。针对贫困人口推出优惠利率、财政贴息的小额信贷(原贫困小额信贷)。
当前，我国对普惠金融的工作提出了更高的要求。国家金融监督管理总局相关负责人表示，一方面，实施意见是规划的必要延伸。该计划实施期满后，普惠金融的发展仍面临诸多问题和挑战。要不断努力补齐短板，构建高水平普惠金融体系。另一方面，《实施意见》是落实党中央、国务院对普惠金融各项工作部署的必然要求。
优化关键领域的产品和服务
《实施意见》全文共12部分38条，包括总体要求、优化普惠金融重点领域产品和服务、完善普惠金融多层次组织体系、完善优质普惠保险体系、提高资本市场服务普惠金融效率、有序推进数字普惠金融发展、着力防范化解重点领域金融风险、加强金融素养和消费者保护、提高普惠金融法律治水平等性等内容。
刘晓宇说，实施意见和计划有许多不同之处。比如在主要目标上，《实施意见》提出的未来五年主要目标是，基本建成高质量的普惠金融体系。包括更加普及的基础金融服务、更加便利的经营主体融资、更加有力的乡村振兴金融支持、更加健全的金融消费者教育保护机制、更加有效的金融风险防控、更加完善的普惠金融配套机制。《实施意见》增加了“金融消费者教育保护机制更加完善”“金融风险防控更加有效”。
其次，在重点领域方面，这也是《实施意见》的一大内容，强调聚焦重点领域，推动重点领域信贷服务提质增效，着力加强对小微经营主体可持续发展和乡村振兴战略的金融支持，增加首贷、续贷、信用贷款和中长期贷款。加强对民生的支持，丰富创业、助学等金融产品，加强对老年人和残疾人群体的服务。将绿色和低碳发展目标纳入普惠金融的关键服务。
刘晓宇表示，与规划相比，实施意见将“优化普惠金融重点领域产品和服务”作为第二部分，可见其重要性。
此外，《实施意见》提出，完善普惠金融相关法律法规，加快补齐规则和监管短板，提高普惠金融法治化水平。依法规范各类金融活动，严厉打击以普惠金融名义开展的违法犯罪活动。倡导责任金融理念，切实保护金融消费者合法权益。
优化小微企业金融服务
《实施意见》提出了金融支持小微企业发展的工作目标和具体措施。
据金融监管总局相关负责人介绍，监管部门将从三个方面发力，优化小微企业金融服务。
促进小微企业金融服务的增量扩大和质量提升。构建与经济社会发展相适应的小微企业金融服务体系，加大信贷投放和保险保障力度，拓宽直接融资渠道，提高小微企业服务的覆盖面、可获得性和便利性。优化小额信贷业务规则，完善服务评价机制，引导金融机构建立健全可持续的服务模式，精准匹配服务需求。
加大对重点领域小微企业的支持力度。聚焦科技创新、专业化创新、制造业、外贸等重点领域的小微企业，倾斜金融资源，激发经营主体发展动力，促进产业升级和稳定就业。建立金融机构与企业对接的长效机制，推动政策和服务精准到达经营主体。
提高小微企业金融服务能力。组织开展一系列提升小微企业信贷质量和效率的行动，包括首次贷款扩张、信用贷款推广和“伙伴银行”行动，拓展对非贷款企业的金融服务，开发小额信用贷款产品，逐步建立“信贷+”综合金融服务模式，让更多金融机构成为小微企业成长的伙伴。完善多层次资本市场差异化制度安排，满足小微企业各发展阶段的融资需求。丰富小微企业财产保险和小微企业主、个体工商户人身保险产品，优化服务模式。
农业保险服务体系建设
《实施意见》第四部分明确，完善优质普惠保险制度。
明确提出构建高质量的农业保险服务体系。推动农业保险“扩大覆盖面、增加产品、提高标准”。扩大水稻、小麦、玉米三大粮食作物全成本保险和种植收益保险范围。落实中央财政奖补政策，鼓励因地制宜发展具有地方优势和特色的农产品保险。探索开发收入保险、气象指数保险等新型险种。推进农业保险承保理赔电子化试点，优化农业保险承保理赔业务系统，进一步提高承保理赔服务效率。充分发挥农业保险在防灾减灾和灾后理赔中的作用。
发挥普惠寿险保障民生的作用。积极发展面向老年人、农民、新市民、低收入人群、残疾人等群体的普惠型人身保险业务，扩大覆盖面。完善商业保险机构承办城乡居民大病保险的运行机制，增强服务能力。积极发展商业医疗保险。
支持保险服务使养老金需求多样化。鼓励保险公司开发各类商业养老保险产品，有效满足企业(职业)年金、第三支柱养老保险参与者和其他金融产品消费者的长期需求。探索开发投保简单、缴费灵活、收益稳定、收益形式多样的各类商业养老保险产品。
来源:法治日报
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