“感觉自己还是天津人。”回到布拉格已经有一段时间了，翁德雷在中国经常感觉很突然。
Ondrej Frydrych，捷克人，两个月前刚刚升任捷信集团CEO。他曾负责捷信中国业务两年，并担任捷信消费金融有限公司董事长..
对于不了解消费金融行业的人来说，恐怕很难相信这家来自捷克的外商独资企业已经在中国扎根了11年。是银监会首批发放的四张消费金融牌照之一，也是国内持牌消费金融机构中的佼佼者。
Ondre见证了过去几年消费金融在中国的腾飞和火热喧嚣，之后在刺激行业发展后迎来了现金贷新规等监管打击。这一点从捷信这几年的表现就可以看出来。
2015-2017年，捷信消费金融的业绩实现了三级跳的跨越式发展。营收分别为26.67亿元、63.92亿元和132.55亿元，净利润分别为3300万元、9.31亿元和10.23亿元。特别是2017年营收突破100亿，净利润跻身10亿俱乐部，稳固了行业“老大哥”的地位。
自去年底对现金贷的严格监管后，也对捷信消费金融的业绩产生了影响。2018年上半年，捷信亏损3.32亿元，其中一季度亏损6.98亿，二季度扭亏为盈，实现净利润3.65亿。捷信消费金融方面表示，半年内扭亏为盈的关键是整体落实国内消费信贷市场监管新政，风控成果明显企稳。捷信财报显示，2017年，其消费贷款业务占比59%。
一边是国家对消费信贷的支持力度逐渐与监管成正比，一边是持牌机构的扩张增资热潮，互联网巨头和大中型银行争相进入市场。捷信这个外来的和尚，如何学好中国的消费金融经典？
客户获取、风险控制和融资。Ondre与首席风控官Radek Rluar等集团高管畅谈消费金融的三道命门，并向界面新闻透露，这家布局全球的老牌黄金消费机构对中国情有独钟。
界面新闻:资料显示，捷信是全球最大的销售点贷款提供商，在中国的业务也是从手机分阶段切入。通过与迪信通等手机连锁店的合作，覆盖全国29个省、直辖市和312个城市，在全国拥有超过25万家贷款服务网点，线下具有绝对优势。但我们注意到，2017年底的线下人员较中期有一定程度的减少。是否意味着地推的“人海战术”转向了？如何看待后来居上的招联消费金融等公司的纯线上模式？
翁德雷:我们的商业模式正在迅速从单一的线下模式转变为线上线下相结合的模式。
可见我们线上的朋友和合作伙伴也在线下推。阿里收购盒马鲜生就是一个很好的例子。亚马逊收购全食超市也是一个很好的例子。在美国市场，百思买和沃尔玛在电商亚马逊面前表现出的韧性也证明了你必须成为全渠道零售商。未来不会有简单的线上或线下模式，而是线上线下结合的模式。
在许多方面，我们领先于线下零售商，引领着变革。我们与苏宁的合作表明，我们可以帮助苏宁在线上拓展业务。同时，我们也让线上的合作伙伴看到，线上到线下，从线上到线下是一个成功的模式，我们可以在这个模式中帮助他们。
捷信与中国的智能手机制造商有着良好的关系。中国的这些手机厂商也希望将手机销往东南亚等市场。对于当地人来说，手机还是比较贵的商品。我们让厂商做一些补贴，给手机公司的客户提供零利息贷款。我们和oppo、金立、华为都有合作，oppo在菲律宾市场的占有率从6到7到2。
界面新闻:捷信如何在中国市场获得更多的市场份额，在消费场景的挖掘上有哪些布局思路？
翁德雷:消费场景的挖掘才刚刚开始。之前我们的主要消费场景是手机。
去年我们意识到，家电、装修、生活美容、旅游、教育等场景潜力巨大。不能只关注自己的产品，还要考虑客户的需求。我们已经意识到，通过深入分析客户的需求，我们可以提高他们的生活水平。这是我们积极追求的目标。目前我们已经拓宽了产品的种类，未来还会更进一步。
消费场景是一方面，另一方面是人们想要什么样的生活方式，希望产品表现出什么样的灵活性。我们的目标是把产品简单到极致，让客户不再需要打电话询问产品的使用情况。没有人会打电话给苹果或者小米询问手机的使用情况，因为每个人都可以自己搞清楚手机的使用情况。我们在努力提供能够满足客户需求的自助服务和产品设计，尽量减少打电话问问题的人。
界面新闻:作为一家在捷克、俄罗斯、越南等全球10个国家都有展业的消费金融公司，捷信在中国的风控决策质量如何，有什么特点和难点？
拉德克:捷信集团通常每个月做出六到七百万个信贷决定，其中两百万个决定是在中国做出的。然而，在双十一或其他购物季节，我们必须做出的信用决策数量会增加。
中国风控团队使用的技术是整个集团最先进的。在中国，做一个信贷审批决定只需要13秒。
我们需要收集大量的数据来保证数据的预测能力，从而帮助我们识别好客户和坏客户。过去，我们需要问客户很多问题。之后出现了一些外部征信系统。银行、捷信等持牌消费金融公司可以查询客户的信用记录，更容易做出风控决策。
但是市场上还是有很多年轻人，刚刚毕业进入职场，没有信用记录。很难判断这类信用记录缺失的客户的贷款逾期概率。但近十年来，随着大量新技术的出现，一个人生活中的很多节点都可以被记录下来，尤其是客户在日常生活中留下的电子痕迹，非常有价值。
比如客户会不会用很多手机流量？客户出国旅游会使用漫游服务吗？客户用的手机是新的还是淘汰的？客户经常使用手机电子钱包吗？客户上班时间的手机定位是在他声称的公司吗？客户使用的是电信运营商的预付费业务还是后付费业务？
P2P平台和网贷机构从不上传数据到征信系统。但是如果我们知道这个客户的手机安装了P2P平台的应用程序，那么这个信息也是有参考价值的。因此，通过扩大数据来源的类型，我们可以做出更可靠的决定，更负责任地借款。
所有这些数据可以整合在一起，通过复杂的黑盒建模来判断客户是否会偿还贷款。截至今年10月，我们有132个大数据合作伙伴，而去年年底只有99个。在过去的三年里，我们在中国的决策质量提高了一倍。
我们最终的理想状态是，只需要扫描客户眼睛的虹膜，或者采集客户的指纹。识别确认客户身份后，其他所有数据都会自动采集到我们手里。我们还没到这个程度。但是在一些国家，我们的客户只需要填写三五条信息。
界面新闻:目前国内26家持牌消费金融公司，大部分都是银行系，在融资方面比较强势。捷信在这方面的情况如何？
翁德雷:捷信在中国有多元化的融资渠道。例如，双边债券或与金融机构的贷款。
今年3月，我们成功组织了在岸人民币银团贷款，这是确保国际银行参与的一种非常成功的融资方式，也符合央行允许更多国际银行加入中国市场的战略。今年还成功发行了金融债和三轮ABS，都是超额认购。
我们可以使用的融资工具非常多样化，我们也在不断引进其他市场的先进做法。我们希望将一些产品引入中国市场。我知道监管机构一直在仔细研究国际市场的趋势，所以我们相信这些创新在未来会进一步发展。
界面新闻:如何看待目前对现金贷的严格监管和消费金融公司的申请？这两种现象会对捷信中国产生一定的影响吗？
翁德雷:这两种现象都让我们感到快乐。
就第一种现象而言，我们可以看到，自去年监管层宣布要整顿金融市场以来，对P2P平台的监管已经取得了明显的成效。现在，监管层正在考虑对小额贷款公司的监管。我们认为这是一个积极的变化。市场走向“无证不能贷”，这绝对是正确的方向。
在我们看来，遵循同一套规则的有序竞争对消费者和我们来说都是好事，因为它可以促使我们快速创新，超越竞争对手。如果每个人都能遵循同样的规则，那么这就是公平竞争。在过去的一年里，监管机构的整顿工作卓有成效，为市场带来了秩序。
国有银行和信托公司成立新的消费金融公司也是一个积极的信号，这表明消费金融公司不再是市场上的稀有或边缘产品，而是成为主流，使得那些传统机构开始考虑进入消费借贷领域。
捷信进入中国市场时，我们是首批获得试点牌照的四家公司之一，经常会遇到以下问题:你们是一家什么样的公司？有没有合法的各省经营权？需要在本地注册吗？不需要注册吗？你有能力偿还吗？你的风险是什么？
现在很多大的机构都成立了消费金融公司，这给了整个行业公信力，也让我们更方便的获得融资。也更方便我们向当地的工商局、金融办说明自己的业务、车牌、监管。所以这是一个非常好的现象。
在一个没有太多竞争的市场环境下做行业第一，和很多有雄厚资金支持的朋友参与的市场环境是不一样的。所以，对我们来说，这也证明了我们做得很好。我们不仅是第一个进入这个行业的，而且有能力在传统机构的竞争下保持领先地位。这证明我们做的很多事情都是对的。
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