罗敏的“校园贷鼻祖”地位就不会被剥离得如此彻底，手机厂商OPPO的“秘密”互金努力也可能不会再次被置于聚光灯下。
一时间，网贷再次成为众矢之的，暴力催收、裸贷等舆论记忆又回到了原地。
最新消息，重庆龙协小额贷款有限公司(以下简称龙协小额)近日进行工商变更，注册资本增至50亿元，成为第十家注册资本50亿元的网络小额贷款公司。
股权穿透图显示，龙协小贷疑似实际控制人为段，持股49.95%，为第一大股东。段是OPPO元老。曾任OPPO互联网事业部负责人，现任集团副总裁、手机产品线总裁。
“手机厂商做消费金融，有碾压式的主场优势，比如对场景的掌控能力，自身的风控大数据，强大的线下渠道和现成的销售，内置的贷款APP和定价权。”一位金融行业人士表示，“但在监管趋严、人人喊打的背景下，逆势加码并不是一个好的选择。”
OPPO万万没想到，互金“抄底”的行动，会击中罗敏校园贷的热门话题。抛开情感上的影响，手机厂商和互联网金融的结合能有多大作为空还是很值得探究的。
今天找不到的第二条曲线，OPPO虽然还是国内智能手机行业TOP5的玩家，但仅靠主营业务很难继续增长。Counterpoint数据显示，2022年OPPO(包括一加)在Q2的市场份额为17.9%，同比下降30%，是中国五大智能手机品牌中降幅最大的。
宏观来看，2022年第二季度，中国智能手机销量同比下降14.2%，比受疫情影响的第一季度下降12.6%，不到2016年第四季度历史销量峰值的一半。
国产手机红利日渐枯竭。为了突破营收瓶颈，OPPO自然可以多元化发展:冲击高端智能手机市场，开拓海外市场，发展物联网业务，但这些都无法成为暂时可以获得的第二条增长曲线。
OPPO主推高端产品。面对苹果“量增价不增”的降维打击，产品未能取得产业突破，在市场上并未获得太大的话语权。
数据显示，在Q1，2022年，OPPO和vivo在全球高端智能手机(约合人民币2680元以上)中的份额分别为5%和3%，与一年前几乎没有变化。相比之下，苹果的市场份额为62%，同比增长5%。
海外市场方面，科纳仕公司数据显示，2022年第二季度，OPPO在印度的市场份额为15%，排名第五，同比增幅仅为2个百分点；在欧洲市场，2022年第一季度，OPPO在欧洲智能手机市场排名第五，4%的同比增速仅在西欧市场排名第四。
或许是因为在中低端市场没有进一步突破的希望，OPPO已经开始收缩战线。日经亚洲援引供应链的消息称，OPPO和vivo将在2022年Q2和Q3削减约20%的订单，“以消化当前渠道积累的过多库存。”
IoT可以说是主流手机厂商最看重的增长点，OPPO也不例外，但是经过多年的发展却始终没有盈利。根据36Kr 2021年的报告，OPPO的物联网业务板块一直处于亏损状态，2020年的亏损甚至高达几个亿。相比小米的物联网业务，季度营收已经超过200亿元，年毛利超过100亿元。
主业不景气，第二条曲线发展不起来。互金这种离钱近、来钱快的业务，自然成为了最好的替代。
早在2018年，OPPO就开始组建金融业务线。2019年6月，OPPO钱包正式上线，所有OPPO手机预装了借款功能。
随后，OPPO逐步推出“支付、贷款、理财、联名信用卡”等金融服务。包括其分子贷在内，与第三方合作的还有易花贷、易贷、好期限贷、自如贷四个平台。
在获得龙泰小贷牌照后，OPPO推出了独立APP桓台金融，跳出了嵌入式钱包的局限，增加了更多的借款场景。这次增资直接拓宽了OPPO未来借贷业务的道路。
事实上，OPPO选择加码互金业务。除了继续寻找第二条增长曲线之外，更注重这项业务的可行性，这一点已经得到了同行的验证。
小米金融不好复制。虽然手机厂商属于硬件企业，但是智能手机具有移动互联网载体的属性，这也决定了智能手机厂商可以通过“入口”赚用户的钱。
蚂蚁集团需要通过淘宝、支付宝等入口撬动贷款、分期等金融业务，智能手机厂商也在一定程度上掌握了一些入口。因为这些手机厂商在手机出厂时就可以在系统中集成自己的金融服务。
在所有手机厂商中，最早进入市场的小米于2015年6月成立小米金融，9月推出产品。而且小米早早拿下了网络小贷、支付、银行的牌照。
早早抓住牌照和商机，给小米带来了不少甜头。
公开数据显示，2021年第二季度，其金融科技业务收入已达到16亿元人民币。利润方面，小米没有单独披露，但包括淘金客业务在内的整个互联网服务业务的毛利率常年在70%以上。
参考蚂蚁集团的微贷科技平台业务(包括花呗、借呗等产品)，2020年上半年，其营收为285.86亿元，占总营收的39.4%。同期蚂蚁集团的毛利率和营业利润率分别为58.58%和34.11%。
成功的案例在前面，证明了金融业务的巨大潜力。而对于OPPO来说，除了网贷业务，利用四五线城市的门店场景推广金融业务似乎比线上更值得期待。据媒体报道，OPPO线下门店数量超过40万家，在下沉市场拥有庞大的销售矩阵。
有业内人士认为，如果OPPO加大线下消费金融业务的推广，OPPO和渠道商空的想象空间是显而易见的。
另外，OPPO相比其他厂商最大的优势就是足够下沉的用户。
2016年的校园贷浪潮，让学生和年轻人成为互联网消费金融的主力军。如今校园贷已经逐渐销声匿迹，手机预装的小贷app成为下沉市场中年轻人、学生群体和部分信用风险意识较弱的消费者的贷款渠道。
“如果站在同一起跑线上，OPPO互金业务比小米金融更有想象力。”一位业内人士分析，“但现在由于行业环境影响等诸多因素，OPPO互金业务很难大规模启动。”
信任问题解决不了。从蚂蚁IPO暂停，到村镇银行的雷霆风暴，信任成为了驱散手机钱包流量神话的最大公敌。
之前业内一直流传，某手机厂商以20%实缴利息的价格，将旗下手机渠道的尾部增值贷款分流给头部共同基金，同时反向操作，以30%实缴利息的价格，从这个共同基金平台购买流量。这一操作引起了公众的质疑。
无论是桓台金融、小米金融还是华为借贷宝，相比银行和传统的耗金企业，都很难从这些专业的金融机构那里拿走更多用户的信任。
当越来越多的年轻消费者被小额网贷严重透支，甚至存款营销金融活动雷声大雨点小的时候，如何真正做好互联网金融的风险控制，依然是OPPO等金融玩家面临的最大问题。
其实这些厂商的品牌口碑完全可以支撑用户的信任，只是这些口碑是在制造和消费圈子里一步步走出来的，让他们不敢轻易在风险太高的金融市场上赌博。
所以今天市场上能看到的只有和手机品牌没有直接关系的环太金融和天星金融。而甚至当河南村镇银行、OPPO钱包等30多家互联网金融平台被网友质疑推到台前的时候，背后的品牌也不敢站出来表态。
“河南村镇银行事件后，各平台消费金融业务未来发展将损失惨重。这时候如果有平台推卸责任，尤其是非金融主业平台，整个集团的业务都会受到一定影响。”一位互金业内人士表示。
此外，根据黑猫投诉，OPPO旗下环太金融开展的C端金融贷款业务，一直未能摆脱暴力催收、威胁窃取客户信息、无法提前还款等诸多违法问题。值得一提的是，有网友遇到过预付费话费未到账的情况。相比贷款这种复杂的业务，这种基础业务的失误甚至会失去用户的信任。
手机厂商对互金的普遍幻想来自于流量和场景，但互联网金融的本质还是金融，金融的核心是风控。如果风控做得好，这个生意是可以长久的。目前互金行业已经从跑马圈地进入精细化运营阶段，积极拥抱监管，建设合规，这是未来所有玩家的基本准则。
来源:新知科技，作者:，编辑:易页。
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