实习生王本报记者卢新文
近日，河南省洛阳市胡女士向《质量报告》投诉平台反映，她于2020年4月向平安普惠贷款，业务员告知年利率约为9%。今年7月，胡女士发现，每个月还的钱除了本金和利息，还包括服务费、保险费和担保费，真实年化利率高达31.76%。此外，胡女士称自己只签了一份合同，但平安普惠APP里有多份打印有相同电子签名的协议。她认为自己的电子签名被复制滥用，给自己造成了损失。
胡女士多份文件签名完全相同，怀疑电子签名被复制。
对此，平安普惠的工作人员表示，所有费用都已在合同中标注，并授权电子签名。
律师表示，如果在一份合同中，主合同写明有附件，那么附件与主合同具有同等效力，即使是未签字或所谓的“重复签字”，合同仍然有效。但如果出借人未经当事人同意，自行在合同上签字，则该签字的效力明显存在瑕疵。
消费者投诉:
胡女士介绍，去年4月，因为想做投资，在朋友的推荐下，向平安普惠贷款10万元。胡女士说，当时业务员跟我说，贷款年利率9%左右，不会超过一分。“业务员告诉我，除了当时交的300元保险费，没有其他额外费用。”
胡女士说，当时业务员直接上门为她办理相关手续，她也没有仔细看合同和协议。此后，她按照手机上的提示按月还款，每月还款4000多元。
直到最近，胡女士才和朋友说起借款的事。她这才仔细查看了平安普惠APP里个人账户的合同和协议，却发现每个月返还的钱除了本金和利息，还包括服务费和保险费，还有担保费。
根据胡女士提供的借款明细，其年利率为9.2%，月供率为0.61%。另外还要承担本金每月一定比例的保险费率和担保费率。胡女士说，她实际上拿到了9.97万元的贷款，每月还款4329.29元，分36期还款。根据“利率计算器”的计算，该笔贷款的真实“年化利率”已达31.76%。三年借款期间，胡女士需支付利息共计5万余元。
更让胡女士不解的是，她说自己借款时只签了两份文件，但后来发现平安普惠的借款信息中，除了个人信用报告查询授权外，还有四份同样电子签名的协议。“每次写自己的名字，都会不一样。你一看就知道，这四份合同的签字一模一样。”胡女士说。
平安普惠的工作人员告诉胡女士，这些电子签名是经过授权的。
胡女士提供的借款合同显示，该笔借款实际上与华能桂鑫信托有限公司有关，借款年利率为9.2%。在个人贷款保证保险保单中，被保险人的名字也是这家公司。
“业务员推销的时候说不额外收费，实际利率很高。另外协议都是代别人签的，没有纸质合同，很难注意到这些细节！”胡女士希望平安普惠能退还部分费用，但在后续沟通中，工作人员表示所有费用合同都已标注并由她本人签字，无法退还。
企业回应:
公开资料显示，平安普惠是中国平安保险(集团)股份有限公司下属公司开展融资担保、融资咨询、小额贷款等业务的公司的总称。
论文注意到，《平安普惠APP用户服务协议》表明，平安普惠不是银行贷款机构，其通过业务流程整合、it系统集成和对接，为消费者实现贷款需求。根据评估，商业银行、小额贷款公司、信托公司等出资人与借款人签订借款合同，提供贷款。
平安普惠在线客服表示，每个月的贷款费用一般由利息、保险费、担保费和服务费组成，具体的费用构成可能因产品和出资人不同而有所不同。服务费由平安普惠收取，主要为客户提供数据传输、融资咨询、贷款还款监控、贷后逾期管理等综合融资咨询服务。担保费由平安普惠收取，主要为客户贷款提供融资担保服务。保险费是指个人贷款保证保险，是一种提高贷款成功率的保险和增信。费用是根据保险合同、保险单和其他与保险有关的文件计算的。对于电子签名授权，在线客服没有具体回应。
律师说:
对于平安普惠的相关收费是否合理，北京史静(上海)律师事务所刘芯言律师认为，平安普惠作为金融机构能否适用民间借贷的相关法律法规，取决于其实质性的借贷渠道。如果其通过无证小额贷款公司放贷，则应受限于民间借贷的上限利率LPR4倍，而金融机构的放贷利率则不受LPR4倍的限制。
鉴于电子签名的“复制”，刘信义认为有必要首先核实签名是否是伪造的，以及当事人是否知道这一点。电子签名只是将纸质签名电子化，归根结底还是要看双方对合同内容是否达成一致。如果在一份合同中，主合同写明有附件，那么附件与主合同具有同等效力，即使是未签字或所谓的“重复签字”，合同仍然有效。但是，如果出借人在未经当事人本人同意的情况下签订合同，则该签字的效力明显存在瑕疵。
鉴于胡女士的情况，刘芯言建议胡女士向当地的中国银行业和保险业监督管理委员会投诉。如果还是没有满意的结果，她可以尝试在诉讼中降低综合利率。但由于对金融机构的贷款利率上限没有明文规定，各地的判断可能会不一致。
责任编辑:崔璇
校对:丁晓
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