中国银监会、中国人民银行等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》(以下简称《通知》)。《通知》明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步强化了消费金融公司、商业银行等持牌金融机构对大学生互联网消费贷款的风险管理要求。
接受《上海证券报》采访的多位机构和分析师表示，新规下，对于正规金融机构而言，发展大学生信贷业务的合规成本和潜在风险可能增加，业务拓展动力可能受限。今后要注意“堵偏门”和“开正门”并举，满足大学生合理的消费信贷需求。
如何识别“大学生”的身份
截至2019年，数据显示，我国各类高等教育总规模已超过4000万人。这个可观的群体也成为了各种金融服务商的目标客户。一些加重大学生债务负担、扰乱校园金融市场环境的不良校园贷乱象不断出现在公众视野中。
不良校园贷在很多环节都有“套路”，北京银保监局专门提示过相关风险。比如设计各种陷阱，抛出低息低门槛诱饵，签订虚假合同，制造银行流水，单方面制造违约，借新还旧，恶意催债。
2016年、2017年，相关部门先后发布了《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》和《关于进一步加强校园贷规范管理的通知》，取得了一定的整治效果。
此次发布的《通知》明确，小额贷款公司不得开展大学生互联网消费贷款业务；从事相关业务的银行业金融机构应当审慎，加强贷前、贷后管理，确保风险可控。这意味着，相应机构在发放贷款时，需要仔细甄别贷款人是否为大学生。
在实践中，机构是否很难认定大学生？
消费金融专家苏认为，对于小额贷款公司而言，“不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体”、“不得对大学生进行精准营销”等主观上容易操作，但如何实质上审查和识别大学生，将考验大数据、人工智能等机构的金融科技水平。有些机构的贷款审核环节比较粗放，无法准确识别大学生这个群体。所以后续实施效果还有待观察。
一位中小银行的高管告诉记者，对于银行来说，通过查询征信可以实现对大学生身份的筛选。至于消费金融公司、借贷平台等机构，记者了解到的情况是，主要通过自身的风控模型，或者通过查询中国高等教育学生信息网(Xuexin.com)来进行身份识别。
在实践中，一些平台采取了更为谨慎的措施:对22岁左右的借款人采取“一刀切”的方式，即不给这个年龄段的人发放贷款。还有平台明确要求借款人签署承诺书，承诺借款人本人不是大学生。
企业合规成本上升
记者了解到，近年来在监管的引导下，不少持牌消费金融机构和借贷平台已经停止向大学生放贷。相关人士告诉记者，华远和借贷宝去年主动调整了相关业务，下调了部分年轻人的贷款额度。
对于《通知》下发后存量业务的整改情况，有关部门负责人明确表示，要督促小额贷款公司对已发放的大学生互联网消费贷款制定整改方案，已发放的贷款原则上不再展期，逐步消化存量业务。严禁违规新增业务；要督促银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。
苏宁金融研究院副院长薛洪言表示，在互联网消费贷款领域，监管力度越来越大，持牌机构违规操作成本增加，市场环境得到极大改善。《通知》对银行业金融机构和头部小贷公司的影响有限，更多的还是继续压缩尾部小贷公司和无证机构的生存空，进一步净化行业环境。
他还表示，就大学生贷款市场而言，随着年轻人过度借贷、非理性借贷的现象越来越突出，监管和市场层面对大学生贷款越来越重视。从银行业金融机构的角度来看，开拓大学生贷款市场的动力会变小，业务实践中稍有不慎就容易引发更多风险。
智联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉记者，《通知》要求严格执行大学生第二还款来源，可能会增加银行和消费金融公司开展相关业务的成本，实际操作中也有难度。
比如银行可能会要求父母或监护人提供书面担保材料。一方面，通知家长后，可能会“说服”一些大学生借钱；另一方面，银行核实相关信息的真实性难度大，成本高。考虑到大学生消费贷款规模小，成本和收益不对等。
记者在采访中还了解到，银行对大学生的个人消费信贷业务涉及较少。一家股份银行的客服告诉记者，如果消费者还在读书，不建议开信用卡，因为可供申请的学生卡没有透支额度。多位银行客户明确告诉记者，年满18周岁后才能尝试申请该行信用卡，但最终能否申请成功、额度多少，还要看系统的实际测评。
“堵住侧门，打开前门”
在业内人士看来，一些持牌金融机构对大学生的借款需求采取“一刀切”的做法并不合适。面对部分大学生合理的消费信贷需求，“堵侧门开正门”才是上策。
通知还明确，各银行业金融机构可在风险可控的前提下，遵循小额、短期、风险可控的原则，开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品；同时，严格限制同一借款人的贷款余额和大学生互联网消费贷款的总业务规模。
董希淼建议，金融管理部门继续“堵偏门，开正门”。一方面，采取多种措施加大整治力度，坚决遏制非法放贷的无序蔓延，把“偏门”堵得严严实实；另一方面，采取合理有效的措施，促进金融机构为大学生提供服务，把“前门”开得又宽又好。
“教育行政部门、高校和学生家长要正视大学生在学习、培训、求职过程中的合理金融消费需求，理解和配合银行等金融机构进校园开展活动，并提供必要的帮助。”董希淼表示，金融机构应成为校园金融服务的主力军，针对大学生开发有针对性、定制化的新产品，如提供额度和利率适中的信用卡、消费贷款等，帮助大学生形成正确的金融消费观，积累良好的个人信用。(◎记者张琼斯◎编辑)
来源:上海证券报。
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