8月20日，网贷行业突然发布《网络贷款借款限额暂行办法》，明确规定了自然人和法人或组织的借款上限。
据合和快递介绍，在该《暂行办法》中，同一自然人在同一信息中介平台在点对点借贷中的贷款余额上限不超过20万元，在点对点借贷中不同信息中介的贷款总额不超过100万元；同一法人或其他组织在同一信息中介平台上点对点借贷的最高贷款余额不超过100万元人民币，在不同信息中介平台上点对点借贷的最高贷款余额不超过500万元人民币。
虽然细则还没有正式出台，但这个“办法”已经让很多平台坐立不安。比如那些以红岭创投为代表的主要做大型企业贷款项目的平台，就不会持续。现在几千万甚至几十亿的借款项目，在未来会变得不可想象。就在上周，红岭创投发布的关于福州2号特标项目的融资公告显示，该项目融资金额为1亿元。
但这一规定充分体现了P2P小规模去中心化的特点。小额分散也是P2P应对借贷风险的最佳方式。《暂行办法》的实施将落实P2P平台的信息中介地位(不承担风险)，同时要求P2P不得自行为借贷交易提供担保，因此风险最终由投资者自行承担。为了防止风险的集中爆发，小分散是必由之路。
说到小规模去中心化，P2P行业的车贷就是目前这类业务的代表。如果《暂行办法》正式出台，车贷按其现有优势发展形式将是极好的。
车贷有什么优势？
1.汽车标的贷款资金较少，符合《暂行办法》中个人贷款上限的要求。目标大多在几万到几十万之间。资金量小，投资门槛低，100元就可以投资。
2.贷款额度容易控制，汽车的贷款额度会被平台风控部门控制在二手车评估价的70%-80%左右，保证汽车即使出售也有价格优势。例如，合和速途已经与合和速途风控部门和合作的于慧二手车公司对借款人的车辆进行了双重检查，通过了贷款金额低于车辆估价的贷款项目。
3.贷款期限短。一般来说，车贷项目的期限多为1-3月的短期，资金回笼快。车贷平台大部分借款人都会按约定还款。
4.车辆的可控性比较高。和房产比，容易变现，和证券比，真实。
5.贷款信息完整、清晰、透明。很多车贷平台对借款人和质押车辆的各种证件和资料进行严格审核和展示，与借款人的每一份合同和借款凭证都清晰透明的展示，充分保障投资人的知情权益。
6.在安全性上的独特优势，充分保证资金安全，有效规避风险。即借款人车辆安装GPS定位系统或直接质押给平台。GPS是抵押的车辆贷款，质押是质押的车辆贷款。目前抵押车贷是车贷行业的主流模式，而质押车贷相对更安全，虽然不多。
以合和高速为例。合和高速的贷款项目都是质押贷款，车辆质押在合和高速专属车库。一旦借款人未能及时还款，平台会在第一时间将车辆交由于慧好车变现，以保证投资人的合法权益，这是车辆抵押模式无法做到的。
7.风控管理随着业务积累形成了风控的标准化流程。如果出现坏账，平台还可以通过拍卖抵押物汽车来偿还投资人的本息。汽车的高流动性可以使抵押物快速变现，保证投资者资金的安全回流。
总的来说，有了这些优势和特点，车贷在网贷行业还是很受欢迎的。网贷监管细则的完善和《暂行办法》的出台，为车贷的发展提供了良好的市场环境。呵呵快车相信，在车贷市场精耕细作的平台，未来会更好。
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